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刘荣先生理财规划书 123工作室 理财规划报告书 客户：刘荣 理财师团队： 张三 李四 王五 完成日期：2010 年10月25日 服务公司：123工作室 尊敬的 刘荣 客户： 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。 1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本理财规划报告书综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。 理财规划目的 以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。 三、基本状况介绍 2、客户家庭基本状况 1、理财规划的目的：规划购房，子女教育,投资与退休等一般性需求 项目 户主 妻 姓名 刘荣 林宜 年龄 30 28 婚否 是 是 单位 证券公司 外贸公司 岗位 证券顾问 助理 属性 较稳定 较稳定 目标理财　　　　　　　 基本的条件假设 当地社平月工资3000元 收入成长率5% 通胀率3％ 生活支出增长率3％ 住房公积金贷款利率3.87% 房价成长率4％ 房屋折旧率2％ 个人养老金缴存比率8％ 养老保险替代率25% 住房公积金个人缴存比率12％ 家庭目标设置表 目标描述 重要顺序 预估现值 实现时期 年数 总金额 短期目标（两年以内） 　 2010-2012 2 － 结婚 1 50000 2011.5 　 50000.00 购买自住房 1 700000 2011.4 　 700000.00 　 　 　 　 　 　 中期目标（长于两年短于六年） 2010－2015 6 － 3年后生小孩 1 20000 2013 22 440000.00 5年后换房 2 1200000 2015 1 1200000.00 　 　 　 　 　 　 长期目标（六年以上） 　 2016－ 　 － 15年后再换房 3 200000 2025 1 200000.00 孩子念大学学费 1 20000 2031-2035 4 80000.00 60岁退休生活费 2 30000 2040－2070 30 900000.00 　 　 　 　 总金额 2670000.00 家庭收支储蓄表（2011年） 　风　险　属　性　分　析 客户风险偏好分析 理　财　目　标　分　析 房屋规划 房屋规划 刘荣于2010年底购置一套价值70万的婚房，鉴于刘荣夫妇正常交纳住房公积金，所以可以只用公积金贷款（利率3.87％），刘荣夫妇首付30％共计21万，贷款49万，20年期。月还款PMT(3.87% 240 490000 0）＝2936元 刘荣夫妇计划2015年置换房产，目标为现值120万的三居室，根据房价成长率4％计算2015年刘荣夫妇心仪的房子价值145.9983万，首付款（30％）为43.7995万，贷款102.1988万。根据房价折旧率2％计算刘荣夫妇2010年购买现值70万的房屋，2015年售价为76.6491万，扣除贷款月40.0421万，售房净值为36.6071万，所以扣除售房净值，首付款缺口达7.1924万元，刘荣需要用储蓄填补。贷款期限20年 刘荣夫妇每月还贷额为6123元 居住10年后，刘荣夫妇于2025年希望置换成现值200万的花园洋房，根据房价成长率计算2025年刘荣夫妇心仪的房屋价值为360.1887万，如果首付3成，首付款为108.0566万，贷款额252.1321万。根据房价折旧率计算刘荣夫妇2015购买现值120万的房屋在2025年售价为142.1035万，贷款余额为60.8502万，售房净值为81.2532，扣除售房净值，首付款缺口为26.8034万，刘荣同样需要运用储蓄填补，此后刘荣已经45岁，按照60岁还清贷款，刘荣夫妇只能贷款15年，则每月还贷额为30869元 教 　育 　规 　划 　假设幼儿园每年学费现值80