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浅析支票影像业务发展缓慢的原因与对策_支付结算 论文导读:：支票影像交换系统在全国成功上线。打破了支票使用的地域壁垒。成为重要的非现金支付结算工具。 论文关键词：支票影像，支票使用，支付结算 支票作为重要的支付手段由来已久，它省去了人们使用现金的麻烦，成为重要的非现金支付结算工具，对媒介商品交易、方便经济活动、加速社会资金周转发挥着重要作用。由于种种限制，长期以来，我国的支票基本上只能在同城范围内使用，跨区域经济往来中，人们只能选择汇兑、银行汇票、商业汇票甚至现金等支付方式，缺乏灵活性和便利性，在一定程度上限制了支票对经济发展的支持力度。2007年6月25日，支票影像交换系统在全国成功上线，这种运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机、网络将影像信息传递至出票人开户银行并提示付款的业务处理系统，打破了支票使用的地域壁垒，实现了全国通用。 一、支票影像业务发展缓慢 目前，支票影像交换系统在全国已经运行了三年，为支票全国通用提供了重要的技术支撑，促进了支票的广泛使用，方便了社会经济活动。但是，相比人民银行大、小额支付系统和银行业金融机构行内支付系统，支票影像交换系统还显得很薄弱，业务发展也不如人们预期的那样。支票影像业务分为区域和全国两种，前者的支票影像提出方（收款方）和提入方（付款方）均接入同一分中心（以省区为单位）；而后者有一方是省外单位，提出方在省外的属于全国来账业务，提入方在省外的属于全国往帐业务。从人民银行公布的统计数据看支付结算，2008年以来大部分月份处理的业务笔数（含区域和全国业务）在50万笔和60万笔之间，金额在200亿元和250亿元之间。波动比较平缓，也就是说，无论笔数还是金额，发展都很缓慢。但是，支票影像业务的退票率有了很大改善，与上线初期的高退票率相比，这两年的月度退票率基本上维持在10%左右，而且还呈现一定的下降趋势。退票理由主要集中在余额不足、印鉴不符、支付密码不符以及电子清算信息与影像不符等几个方面。 除全国业务整体发展缓慢之外，支票影像业务的最大特点就是地区发展的不平衡。全国业务的90%以上都集中在北京、上海、广州、深圳等发达地区，其他地区业务量很少，许多地区的全年业务量都不及发达地区的单月业务量。随之而来的是，支票流通率高的地区也集中在发达地区。值得注意的是，发达地区的退票率也比不发达地区低的多。因为退票是业务发展的主要障碍，高退票率是不可能支撑高业务量的。这似乎形成了一种循环，加剧了业务不平衡。当然更深层次的原因还在于经济发展的不平衡，不发达地区企业无论规模还是数量都不能和发达地区同日而语，支票使用量因此有限；前者经济外向度低，附加值也低，相当一部分自产自销，满足当地的需要；人们观念也没有发达地区前卫，对支票业务认识模糊，很多人都没有使用过。 二、原因分析 支票影像业务发展缓慢，有着多方面的原因。从外在来看，一是我国的支票使用基础比较薄弱。在我国，支票的签发主要是企业，用于商品交易、劳务供应、清偿债务，单笔金额比较大，但数量有限，本应占支票总量大头的个人支票开展比较少，只在个别大城市使用，在个人消费、缴纳公用事业费用等方面应用较少，社会上支票使用量很小，导致支票影像业务量少论文发表。二是我国的信用基础环境较差。支票是基于信用的支付工具，出票人的良好信誉是保证支票获得支付的重要条件，而我国在这方面存在较大的不足，空头支票还时有发生。个人征信系统的数据匮乏，使得受票人不能查询到出票人的信用信息，加之市场经济发育不健全，社会信用度不高，诚信缺失严重，严重阻碍了支票的使用，影响支票影像业务的发展。三是传统习惯影响支票的使用。在商品交换过程中，人们习惯于一手交钱，一手交货的交易方式，特别在一些落后地区，现金的使用占据了绝对位置，人们的支付观念不能得到有效更新。在更多的情况下，交易者不能将支票与现金对等看待，无疑大大影响了个人支票的使用和发展。四是公众缺乏相应的支票使用常识。在日常生活中支付结算，除企业财务人员与银行柜台人员对支票知识有所了解外，绝大多数人不了解支票，签发时不知道怎样填写，收到支票时，不知道支票填写是否正确，能否解付，怎样背书等，这些严重影响了支票的普及使用。 从支票影像业务本身来看，一是影像系统退票率较高。支票签发后，由最后持票人作委托收款背书，交至其开户银行，开户行自行或委托人民银行票交所对支票进行扫描，将电子信息提交支票影像交换系统，传输到对方票交机构或票交所，最后由出票人开户银行决定付款或退票。在这个完整过程中，每一个环节出现问题都可能引起最后的退票。支付清算系统规定了诸如支票记载事项不全等共计15种退票理由，大部分反映在支票影像提出方和提入方的审核上。产生退票有多种原因，一些金融机构不按规定加盖银行机构代码，未按