2012年5月16日信贷培训.pptVIP

许昌县农村信用社信贷业务基础知识培训业务管理部：胡亚伟2012年5月16日 一、信贷业务概况： 信贷业务：农村信用社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、承兑、贴现、拆借、担保、透支等表内外业务。 目前，我联社所开展的信贷业务主要有： 1.贷款。主要包括：自然人贷款（包括农户小额信用贷款、农户联保贷款）、企业贷款。 2.承兑（目前，该项业务暂停办理） 二、贷款和承兑的概念： 贷款：农村信用社根据客户申请，对其自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 银行承兑汇票（承兑）：是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。对出票人签发的商业汇票进行承兑是银行基于对出票人资信的认可而给予的信用支持。 三、贷款的种类： 1.按贷款的期限分类： 短期贷款：贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。 中期贷款：贷款期限在1年以上（不含1年）五年以下（含5年）的贷款。 长期贷款：贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。 三、贷款的种类： 2.按贷款的保证性分类： 信用贷款：以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款：由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 其中： 保证贷款：按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款：按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款 质押贷款：按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 票据贴现：贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 三、贷款的种类： 3.按贷款的对象分类： 自然人贷款：对自然人发放的用于生产经营活动和个人消费的贷款。 企业贷款：对各类企业发放的用于生产经营活动的贷款。 三、贷款的种类： 4.按贷款投放的领域分类： 农村农业贷款：信用社投放在农业生产领域的贷款。 农村工业贷款：信用社投放在工业生产领域的贷款。 农村商业贷款：信用社投放在商业流通领域的贷款。 农村其他行业贷款：信用社投放在除以上领域以外的其他领域的贷款。 三、贷款的种类： 5.按贷款偿还方式分类： 一次性偿还贷款：贷款到期时，一次性偿还本金的贷款。利息可以分期偿还或还本时一次偿还。 分次偿还贷款：按约定的期限分次偿还本金的贷款。一般每偿还期的数额相等，可按月、季、半年或按年分期偿还。 三、贷款的种类： 6.按贷款的经营方式分类： 自营贷款：贷款人以合法的方式筹集的资金自主发放的贷款。其风险由贷款人承担，并由贷款人收取本息。 委托贷款：由政府部门、企事业单位和个人等委托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等而代理发放、监督使用并协助收回的贷款。其风险由委托人承担，贷款人（受托人）收取手续费，不得代垫资金。 三、贷款的种类： 7.按贷款的风险程度分类（五级分类）： 正常贷款：债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。其基本特征就是“一切正常”。 关注贷款：尽管债务人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。其基本特征就是“潜在缺陷”。 次级贷款：借款人的还款能力出现明显的问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。其基本特征就是“缺陷明显，可能损失”。预计损失率不超过35%的信贷资产。 三、贷款的种类： 可疑贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。其基本特征就是“肯定损失”。预计损失率在35%-85%之间的信贷资产。 损失贷款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。其基本特征就是“损失严重”。预计损失率在85%以上的信贷资产。 “正常贷款”和“关注贷款”属于正常类贷款；“次级贷款”、“可疑贷款”、“损失贷款”属于不良贷款。 三、贷款的种类： 8.按贷款逾期程度分类（四级分类）： 正常贷款：通俗地讲，贷款未到借款合同约定的到期日（含展期后到期日）的贷款。 逾期贷款：按借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款。 呆滞贷款：逾期（含展期后到期）2年以上仍未归还的贷款。 呆账贷款：按借款人的清偿能力或法律规定，确认无法收回的贷款。 除“正常贷款”外，“逾期贷款”、“呆滞贷款”、“呆账贷款”属于不良贷款。 三、贷款的种类： 贷款的种类并不仅仅指以上几种分类，还有其他一些，比如说：流动资金贷款、固定资产贷款、房地产贷款、社团贷款、汽车按揭贷款、住房按揭贷