互联网金融对商业银行的影响_王瑞虎.pdfVIP

责任编辑：徐 慧 金融观察 互联网金融对商业银行的影响 □ 王瑞虎 张加青 摘要：随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融业务应运而生，并愈演愈烈，不断吸引大众 眼球。其以成本、效率、信息和体验上的巨大优势，全面冲击着银行业金融中介的主体地位。“互 联网金融”是把双刃剑，冲击商业银行各项传统业务的同时，又给银行经营转型带来契机。在互 联网金融时代，如何应对挑战、把握机遇，是农业银行成功转型的关键。 一、互联网金融给银行带来的挑战和机遇 信贷”，服务对象集中于小微企业、创业者和低收入 人群，覆盖范围和资金来源有限，定价水平较高，短 （一）互联网金融对传统商业银行的挑战。以阿 期内还只是银行传统融资方式的补充。三是银行将 里金融为代表的 、众筹融资、网络支付、网络理 占据网络理财市场主流地位。由于第三方支付在网 P2P 财等互联网金融抢占金融市场份额，对传统金融业 络理财平台安全保障机制建设上远落后于商业银 务的营销形成冲击。 行，出于对资金安全的考虑，网上银行将依然是投 1.业务逐渐渗透，引发业务脱媒和技术脱媒。一 资者选择的主要渠道。四是移动金融主导权的争夺 方面是业务脱媒。新兴第三方互联网金融逐渐渗透 未见胜负。移动金融产业格局和主导模式仍未确 至支付结算、信贷融资、资金理财等银行传统的领 立，产业竞合仍是未来移动金融发展的主题，市场 域，掌握大量客户关系和金融资源，对银行金融服 参与各方都有自己的优势，但对移动支付应用和安 务提供商的主体地位构成冲击，银行成为第三方机 全性控制力最强的是银行。因此，目前第三方互联 构的后台和工具。以阿里巴巴为代表的新兴互联网 网金融服务还不是大众接受金融服务的主渠道，只 金融机构，借助电子化技术手段，不断扩张其业务 是金融业的补充，但正通过创新手段逐渐蚕食原由 范围，与商业银行的服务有越来越多的重合点，更 银行把持的支付、理财和融资等领域。 有抢走银行的中小企业客户之势，直接侵占银行部 3.涉及更多商业银行的业务领域。新兴第三方 分的存贷款利差收入和中间业务收入来源，全面挤 互联网金融的目标客户、市场和运作模式与商业银 压商业银行未来的发展空间。另一方面是技术脱 行存在很大差异，主要是涉足商业银行过往并不重 媒。技术创新提供了成本更低、信息更透明的金融 视的客户群体和业务领域，满足“草根”的金融需 服务方式，以P2P 为代表的自组织、自撮合的无中 求，但第三方互联网金融与银行的竞争逐渐蔓延至 介金融模式回归，削弱了银行的金融中介功能。 更多战场。一是基金、保险、理财等金融产品的销 2.短时期内直接冲击有限。受制于客户基础、业 售，商业银行的传统渠道代销和财富管理业务被替 务领域、清算资格、安全体系等因素，短期内第三方 代。二是第三方支付机构开始向跨行转账、资金归 互联网金融机构在交易规模、资产总量、市场地位 集、大宗商品交易支付结算、外卡收单等商业银行 上还难以与商业银行相抗衡，对银行的直接冲击有 传统支付领域渗透。三是第三方支付服务内容不断 限。一是动摇银行在支付领域一家独大的地位。第 增加，涉足互联网及移动支付、银行卡收单、预付卡 三方支付的兴起打破了原本银行在支付领域的垄 发行与受理、货币汇兑、线下POS 收单等众多支付 断。但第三方支付机构