银行个人住房按揭贷款 培训.pptVIP

一、个人按揭贷款定义 三、贷款对象及条件： （六）、贷款信息管理 1、贷款发放后，应根据业务种类、期限建立贷款台帐，台帐应包含借款人的基本信息、贷款信息（包括合同金额、期限和放款日期等）、权证信息等，台帐可以采取电子台帐或手工台帐的形式。 2、建立不良贷款明细台帐制度。贷款出现逾期，经办行应及时在贷款台帐中登记借款人首次出现逾期的时间、拖欠期数、拖欠本金、利息、不良余额、不良原因、催收措施、催收记录以及催收结果。对通过追究担保人的责任、处分抵押物等收回不良贷款的，要在不良贷款明细台帐中分别记录收回的具体金额及损失金额。 （七）、贷款档案管理 1、个人住房按揭贷款档案应以房地产开发商为区域，以项目名称为框架，以楼栋为区间，以门号为结构，以楼层为排列，以房间号为序列等归类、编序和排列。 2、经办行应加强贷款档案管理，定期对档案保管情况进行检查，防止贷款档案损坏丢失，特别要检查借款合同、借据和抵押合同及保证合同等重要法律文件的完整性。 谢 谢 （5）担保公司全程保证方式，指由担保公司为借款人的全部债务提供全程全额第三方连带责任保证担保,借款人将其本人或第三人的合法房产依法向担保公司进行抵押反担保，贷款合同执行完毕后解除担保。该方式下担保公司须按总行法人客户授信评审标准核定担保额度，原则上此种授信方式贷款最长期限为五年。 六、贷款流程 1、一手房按揭贷款： 借款人填写个人住房借款申请书，并向经办行提交下列资料： （1）有效的身份证件。具体为居民身份证，能够提供身份证和户口簿或护照、军官证等有效身份证件。其中，对于港澳台居民及外国自然人应持有有效居留许可证明（境外个人须在境内工作、学习时间超过一年）并符合当地房屋交易管理部门的相关规定；。 （2）借款申请人的经济收入或偿债能力证明，包括经营资料、家庭收入证明（借款人及配偶的收入证明（要求加盖单位公章或劳资部门印章））、纳税证明、银行对账单等的原件及复印件； （一）、贷款材料 （3）已婚借款人提供夫妻关系证明（结婚证或户口簿复印件），出具其配偶经济收入或偿债能力证明； （4）有共同借款人的，要求提供借款人各方订立的共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方的还款责任； （5）符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件； （6）不低于总购房款规定比例的首期付款全额发票或收据； （7）借款担保的抵押物清单、权属证明、有处分权人同意抵押的证明和有权部门出具的抵押物估价证明； （8）借款人及其共有人（如有）同意抵押的证明材料； （9）在我行已开立银行卡或具有结算功能的储蓄存折并授权我行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用； （10）经办行要求提供的其它资料，包括非自然人应提供企业资料。 2、二手房按揭贷款： (1)卖方及配偶（含房屋共有权人）有效身份证件及婚姻状况证明； (2)所售住房的《房屋所有权证》，有共有权人的，应提供《房屋共有权证》； (3)房屋共有权人同意出售房屋的书面文件； (4)如房屋已出租，须提供承租户放弃优先购买权的书面文件； （二）、贷款审查 经办行在收到个人住房按揭贷款申请后，至少应由两名客户经理联合对借款人提交的全部文件、资料的真实性、合法性和贷款的可行性采取现场调查、询问等方式进行全面的审查、评估。 （1）身份证件的审查。身份证是否真实有效，是否经有权部门签发，是否在有效期内，与户口簿上的有关要素是否一致，与借款人的情况是否相符。 （2）借款人偿债能力证明材料的审查。主要审查薪金收入证明，投资收入证明，财产收入证明，信用记录证明等情况，核查借款人偿还贷款本息的能力，要求住房贷款的月房产支出与收入比应控制在50%以下（含），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含），需要在收入比中将配偶、共同借款人的收入计算在内的，也应将其债务一并计入。 。 1、贷款材料审查 （3）购买房屋的协议书或合同书的审查。合同是否真实、有效、合法，标的物的真实合法，双方的责任、权利完整、有效，双方签章齐全、有效，购房人与借款人姓名一致，实地调查所购住房的地址、面积、售价、交房日期是否明确合理。 （4）自筹资金的审查。借款人用于购买房屋自筹资金的有关证明，借款人已交房款收据原件、已交房款银行进账单或现金交款单复印件。 （5）调查押品合法性和价值。认真调查核实抵押房屋现状、房屋用途、房屋权属状况和交易价格，确保抵押物合法，抵押价值合理。 （6）商业用房按揭贷款须严格调查交易的真实背景、投资风险，了解商业