招商银行SZ分行个人信贷业务发展策略.docVIP

招商银行SZ分行个人信贷业务发展策略 3.1招商银行SZ分行个人信贷业务现状 招商银行SZ分行的个人信贷业务自上个世纪九十年代中期开始萌芽，整体 发展大致可以分为四个阶段：第一阶段：90年代中期至1999年，这段属于起 歩阶段，截至1999年底招商银行的个人贷款佘额为38亿；第二阶段，2000年 至2004年，这段是培育阶段，开始逐渐建立个贷专业化管理体系；第三阶段 2005年至2009年末，处于高速发展阶段，总行开始提出来经营战略调整的方 向，招商银行SZ分行的个人信贷业务在期间进入持续快速发展阶段。2007年， 整个招商银行个人贷款业务完成了历史性跨越，成为国内首家个人贷款余额突 破1000亿元的股份制商业银行，同期，招商银行SZ分行个人信贷规模也达到 了 356亿元，在深圳银行同业中排名第4，股份制商业银行中排名第1;第四阶 段2009年至今，处于业务转型时期，总行在这一时期提出了二次转型的战略目 标，个贷业务从单纯追求规模发展进入了到追求效益规模质量协调发展的阶段。 3.1.1业务发展总体情况 招商银行SZ分行前身为招商银行总行营业部，1996年成立了招商银行深 圳管理部，并于2004年更名为招商银行SZ分行，是招商银行成立最早，最具 代表性的分行，其个人信贷业务在招商银行系统内开展最早，规模最大。招商 银行SZ分行早在1994年就开始办理住房贷款业务。伴随着深圳房地产市场的 兴衰，招商银行SZ分行的个人信贷业务从2001年贷款余额不到40亿，发展 到2007年末340亿，至2009年末突破500亿。 截止2011年12月31 R,招商银行SZ分行一般性贷款余额1229.1亿元， 比年初新增99.8亿。其中个人贷款余额为578.1亿元，占全部一般性贷款的比 重为47.03%，个贷不良余额仅为1.05亿元，不良率仅为0.18%，资产质量非常 好。招商银行SZ分行个人信贷业务规模变化情况，如图3.1所示： 销策略回到以房贷发放为主，不提倡做其他业务品种，甚至停办了除房贷业务 以外的其他业务品种以确保房贷业务的发展。2010年开始房地产市场再次陷入 困境，从未有过的严厉政策一波又一波推出，政策的波动和影响延续到了 2011 年，期间的营销方式也一直在变幻，始终没有找到适合的营销模式。多元化的 基调直到2012年初才有了明确定论，从总行层面确定了以小微企业贷款为主的 营销体系，在考核上全力倾斜，总行将贷款金额500万以内的个人、公司贷款 都列入零售贷款的考核口径，招商银行SZ分行这一时期明确提出了小微贷业 务为主，同时兼顾传统业务发展的口号。 3.1.5风险管理现状 商业银行是经营风险的机构，通过经营风险以达到盈利的目标，商业银行 经营风险的能力某种意义上也是商业银行的核心管理能力的体现之一。招商银 行SZ分行个人信贷业务中风险管理主要分为信用风险管理、市场风险管理、 政策法律风险、操作风险管理、战略风险等。目前的风险管理状况主要表现为： 业务管理的组织结构不合理、缺乏专业的风险研究团队、信贷自动化审批程度 不高、信贷产品的创新需加强。 招商银行SZ分行的资产质量在同业中是比较优的，从侧面反映出招商银行 的风险控制和管理是相对偏谨慎和保守的。在房贷业务为主时期，风险控制的 要求相对单一，在多元化过程中，不同的贷款品种对于风险控制的要求不同。 但是长期以来的经营惯性，目前招商银行个人信贷风险管理缺乏统一的章法， 主要以人为控制为手段的补丁式的个性化风控模式。业务风险主要由分行 个贷部统一管理，风险承担主体是各一级支行，操作风险由分行的审计部门进 行监控和监控；合规风险由法律合规部门进行管理，渠道和合作方的准入由信 用风险审批部门管理。在贷款审批上，实行分级授权，分行个贷部负责一定权 限内的业务终审，超过一定金额或者特定业务品种由分行分管行长终审，某些 业务的终审交由分行授信审批部甚至是分行专业审贷会进行审查，支行没有审 批权限。分行个人信贷部既是业务推动部门，也是业务的审批部门，这也是招 商银行SZ分行个人信贷业务风险管理的特征之一。 3.1.6招商银行SZ分行现阶段的发展特点 阶段同业市场中招行的个人信贷客户经理的队伍是以专业高效著称的。招 商银行SZ分行个人信贷业务发展至今，有波峰波谷。总体上来说，多年的品 牌积累，招商银行SZ分行的个人信贷业务在整体发展上具备了以下特点： 1、总部经济的品牌优势。作为本土银行，招商银行SZ分行在深圳的品牌 号召力是其他银行难以比拟的，也是其开展个人信贷业务的坚实基础。 2、 丰富的网点资源。招商银行SZ分行目前有15家一级支行，72个营业 网点，遍布深圳各区。 3、 创新产品。在产品创新上，招商银行SZ分行在行业内也是领先，随 借随还，本金归还计划、停本还息、消费易、周转易等，在深圳银行同