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浅析电子银行给银行业带来的机遇与挑战 21世纪是网络经济不断发展成熟的时代，作为新经济重要特征的网络经济，打破了传统的思想观念和思维方式，产生了新的经济模式和经营理念，改变了原有的服务模式和竞争规则，从而带来了传统银行业务的重大变革。电子银行是网络经济与现代商业银行相结合的产物，它开辟了新的交易处理方式、产品营销方式和客户服务方式。与传统的银行服务相比，电子银行具有明显的优势：它能以客户为中心，从客户需求出发，为客户提供更多个性化和人性化的金融服务；不拘泥于时间、地点的限制，提供随时随地的服务；能提供大量准确的信息和高效及时的服务；能通过各种技术创新、产品创新、制度创新、管理创新，使银行经营方式更趋向于科学和集约，给银行带来新的生机，注入旺盛的生命力。 一、电子银行对银行业的挑战 1.迫切要求商业银行更新经营、管理观念与管理方式 电子银行具有覆盖面广、客户操作灵活、依靠网络技术、操作的无纸化、虚拟化等特征，使银行原有的管理观念和业务运转方式发生着本质的变化。对此、显然不能简单地套用现有银行的业务和管理体系。比如，应由网点的扩张转向网络的扩展；需要更新银行的服务理念，深化服务标准，调整机构建设、成本控制、管理信息资源的获取与利用等思路，主动扬弃、升华管理制度。更重要的是，以开放、接纳的心态对待这一新生事物。 2.安全与风险防范更为复杂 安全与风险防范是传统银行业经营“三性”之首位要素，在电子银行时代这一要素并没有淡化。这是因为它面对着开放、虚拟、管理松散和不设防的互联网，时刻经受着黑客、网络技术的挑战与考验，具有风险传输快、影响面广等特点，还有来自银行内部人员的操作性风险。与传统银行安全问题集中、具体、风险防范环节多等相比，显得更为复杂。这些问题，是发展电子银行不可回避的现实问题。 3.对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求 监管和调控的目的是理顺社会行为，推动社会生产力的发展。而监管和调控也要自觉顺应社会发展趋势，及时调整工作方式。1998年3月，巴塞尔银行业监管委员会就针对全球电子银行和电子货币的发展变化，及时把它纳入银行监管的范畴，推出了《电子银行与电子货币活动风险管理》的报告。很显然，面对电子银行的出现和电子货币时代到来，我国对银行业的现有监管和调控方式亦要及时适当调整，发挥其规范和保障作用。否则，只会束缚这一新事物的发展。 二、发展电子银行业务对股份制商业银行经营管理的影响 1.电子银行是商业银行优化资源配置的有效手段 在构建现代股份制商业银行的进程中，必须要解决低效机构多、集约化经营水平低的现实问题，必须要正视低端客户占用资源多、客户综合贡献度偏低的现状。而目前最有效的对策就是通过发挥电子银行的渠道分流和价值提升作用，推动传统业务流程改造，优化网点的分布结构和客户结构。 2.电子银行是提升商业银行经营效益的有利保障 事实上，发展电子银行的最大意义在于其带来的巨大的间接效益。一方面包括竞争新客户、稳定老客户、带动相关业务发展所产生的附加价值，这部分价值是大量的有形和无形价值的集合，无法准确分割估算，我们称之为“纯隐形效益”；另一方面是分流业务，降低成本带来的间接效益，因为是可以计算的，我们暂且称之为“显隐形效益”。 3.进一步增强核心优质资源客户占有能力 电子银行业务发展要以核心客户为基础，瞄准能够带动全行效益的源头客户，确定电子银行主攻方向。首先，通过重点发展大型支柱型产业、公共事业单位、证券和保险行业四种客户关系，提高对市场核心资源的占有能力。建立新型的“银企关系”，提升为核心客户服务的能力。其次，积极发展中小企业客户，通过创新产品与服务方式，满足客户在结算、融资及理财等各个环节的个性化需求，不断提高目标客户的满意度和贡献度。尽管电子银行具备同时满足高、中、低端客户需求的能力，但是在发展策略上仍要采取以效益和效率优先的原则，在加快电子银行业务应用普及工作的基础上，要重点营销中高端个人客户，全面提高中高端个人客户使用电子银行的比例。中高端个人客户往往具有较强的资金管理和投资理财需求，因此在电子银行的营销策略方面，要在电子银行营销基本功能的基础上，重点营销投资理财类产品吸引中高端客户。 三、发展商业银行电子银行业务的对策 　　1.转变思想观念，高度重视电子银行业务发展。 　　电子银行业务是现代商业银行的发展方向，必将是未来商业银行核心竞争力的决定因素之一。商业银行要进一步转变观念，明确发展思路，大力发展电子银行业务，努力转变经营方式、增强盈利能力、实现战略转型。要在营销网络加强电子银行业务的组织机构建设，并在加强规章制度建设的基础上，积极采取各种有效措施，开展联动营销、全员营销，提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率，加快电子银行业务的发展步伐