汽车保险合同与原则.PPT

[实践案例] 宋女士认为保险公司前三次事故办理赔偿事宜时，已经知道车主变更的事实，虽然没有对保险合同进行书面变更，但前几次保险公司的理赔行为已表明双方存在的事实上的保险合同关系，故起诉要求赔偿本次事故。 [思考] 保险合同如何变更？ 法院如何处理： 从本案中我们得到哪些经验和教训？ * 二、保险利益原则 （一）保险利益原则的含义与条件　　保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。　　体现的是投保人或被保险人与保险标的之间存在的经济利益联系，并为法律所承认的、可以投保的一种法定权利，是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益。 二、保险利益原则 财产保险的保险利益的必要条件为： 1．必须是法律认可的合法的利益 2．必须是客观存在的利益 3．必须是确定的经济利益 下列人员在法律上享有财产保险利益： （1）所有权人对其所有的财产； （2）没有财产所有权，但有合法的占有、使用、收益、处分权中的一项或几项权利的人； （3）他物权人对依法享有他物权的财产，如承租人对承租的房屋等； （4）公民法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民事赔偿责任； （5）债权人对现有的或期待的债权等。 在机动车保险合同中，对机动车享有保险利益的人一般包括机动车所有人、驾驶人、实际使用人、车辆的保管人等。 确定的经济利益，即可以通过货币形式计算出来的利益。如果损失不是经济上的利益，便无法计算。如精神创伤、政治打击等，难以用货币衡量，因而不构成保险利益。 二、保险利益原则 遵循保险利益原则的主要目的在于： 限制保险赔款程度 二、保险利益原则 遵循保险利益原则的主要目的在于： 避免将保险变为赌博行为 二、保险利益原则 遵循保险利益原则的主要目的在于： 防止诱发道德风险。 案例一 某地A厂购得奥迪A6轿车一辆，司机李某在厂长指示下向保险公司购买了车辆损失险和第三者责任保险。为方便省事，李某在投保人和被保险人两栏都写了自己的名字。后轿车行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重损毁。 保险公司调查后认为，李某所投保的轿车并非个人财产，而是A厂的企业财产，也就是说，李某以个人名义对企业财产进行投保。 问题：这样的保单是否有效？ 讨论： 虽然李某不是轿车的所有权人，但李某的职业是司机，他对这辆轿车具有管理利益和责任利益，这些均属于保险利益，因此合同有效。 结论 李某以自己名字投保第三者责任险是合法有效的，保险公司应当对李某与卡车相撞造成对方的损失责任进行相应的赔偿。 同时，由于李某对轿车不具有所有权，对投保的车辆损失险不具有保险利益，因此车辆损失不需保险公司承担，但该部分保费在扣除一定手续费后应退还。 案例二： 2006年5月24日，原告陈某和被告中国太平洋保险股份有限公司珠海分公司（以下简称太保珠海分公司）签订合同，太保珠海分公司向陈某出具的《神行车保系列产品保险单》载明：被保险人和索赔权益人为陈某，行驶证车主为南方工贸珠海实业公司；投保险种包括车辆损失险、第三方责任险等险种；保险期至2007年5月29日止。 2007年3月16日，陈某驾驶的该投保车辆被盗，于是向太保珠海分公司索赔。保险公司认为，陈某并非保险车辆的行驶证车主，不存在保险利益，因此保险合同无效，双方遂诉至该院。陈某主张涉案车辆系其本人购买，挂靠在南方工贸珠海实业公司名下，一直由他使用，具有保险利益。 争议焦点：登记车主和实际车主不同时，如何判定保险利益以及保险合同的效力？ 处理结果：合同有效，双方应履行义务 法院在判决中认为，虽然案件中的保险车辆的登记车主为南方工贸珠海实业公司，但车一直由陈某使用。保险单记载的行驶证车主为南方工贸珠海实业公司，表明双方订立保险合同时太保珠海分公司是知晓这一情况的。 处理结果：合同有效，双方应履行义务 为此，该院认为，陈某基于对保险车辆的合法使用权而产生的经济利益具有保险利益。陈某和太保珠海分公司双方建立的保险合同关系是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行 案例启示：保险利益的范围和判断标准 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。所以我们应该看到，保险利益不仅包括物权利益，也包括根据合同和法律责任出现的利益。例如车辆，所有权人具有保险利益，承包经营人也有保险利益，车辆抵押权人也可以有保险利益。 案例启示：本案中，法院指出“陈某基于对保险车辆的合法的使用权而产生的经济利益具有保险利益”，因此保险合同合法有效。也就是说，即使陈某不是车辆的所有权人，但他作为车辆的合法使用人，对车辆同样具有合法的、可以确定的、能够以金钱表示的利害关系，所以对