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PAGE PAGE 1 关于柜面操作关键环节的风险提示 今年以来，宏观经济形势的不确定性致使银行、实体和个人之间的资金矛盾日益突出，直接的影响是社会不良主体或个人透过多种渠道觊觎、盗取、讹诈银行资金，再加上临近年终岁末银行案件高发的时间段，运营条线尤其是柜面一线就成了此类风险的关键防线。为此，现将柜面操作关键环节的风险提示如下： 一、严把结算账户的开户关，从源头上遏制操作风险的发生。各网点要严格遵循“了解你的客户”和“面谈、面签、面交”的原则，确保结算账户开立的真实性和合规性。柜员应明确自身岗位职责，凡应履行的手续绝不能随意省略，凡应交给客户的开户资料、网银回执、key令/盾等重要物品必须直接和客户交接，不得由他人或第三方传递。严禁代客户申请、启用或操作网上银行、手机银行、电话银行业务（银监办发〔2012〕127号文）。对公客户开户时要严格审核客户经办人员提交的授权书，同时应向相关授权人核实授权书的真实性，严禁行内员工代客户办理对公开户手续。对代办开立个人账户的应联系被代理人进行核实，并留存电话记录等联系资料（银发〔2011〕116号文）。 二、强化重要空白凭证售卖环节的风险管控。各网点应确保重要空白凭证出售环节手续规范、严谨，切实做到“验印准确，身份确凿，手续齐全，交接清楚”。对于单位客户前来购买重要空白凭证的人员，柜员应认真核验是否为单位所确定的被授权人，并对客户所提交的领用凭证单进行认真验印，同时要求客户做好签收工作。严禁我行内部员工为客户代购、代管和传递各类重要空白凭证。 三、严控柜面业务办理环节的操作风险。柜员办理大额存取款、转账汇款、投资理财等业务时，要认真落实客户身份识别、验印、大额热线查证等制度，严格按照我行相关规定履行客户的身份识别和保存其身份资料，按规定要求和限额落实双人验印制度，使用统一、规范的话术执行热线查证并做书面记录，柜面当事人查证的应要求客户签字确认。严禁行内员工代办对公业务，涉及到行内员工代办个人业务的应严格按照我行制度规定审核其合法性和真实性。严禁代客户签名、设置/重置/输入密码；严禁代客保管存单、卡、折、票据、印鉴卡、身份证件等重要物品（银监办发〔2012〕127号文）。 四、狠抓银行承兑汇票业务的风险管控。分行应重点关注银行承兑汇票业务中票据卖出、承兑、保证金进出等易发案件环节，进一步厘清管理职责，确保在上述业务环节中必须由客户亲自办理，严禁由我行客户经理代办。贴现前柜员应认真审查银行承兑汇票的真伪，落实“有疑必查，查必彻底，有查必复，复必详尽”四原则，严禁“先贴后查”；特别要做好空白票、作废票的管理，严防流失风险。特别重申，我行内部员工在任何情况下均不得代替客户办理银行承兑汇票的售卖、交接、传递和保管。 五、以银企对账为抓手，充分发挥其运营风险防控作用。分行要强化重点、高风险账户的对账工作，特别应关注连续两次未对账、贷款、资金余额和交易量较大以及资金异动类账户的对账情况，对对账不符、未对账、退信等账户要采取有针对性的风险管控策略，尤其要关注不良资产户、因破产、冻结、吊销营业执照等原因无法取得联系的账户余额变化、资金交易流向等情况，特别要对对账过程中发现的异常情况“寻根问底”，切忌麻痹大意、习以为常。另外，要对对账的合规性和完整性严格把关，不能因为账户的余额为零或长期不动就不对账或者不经客户确认即进行回收录入。 六、加强对运营风险管控平台的精细化管理，提高系统的风险管控水平。当前，各分行要在如何用好我行的运营风险管控工具上多花心思，要善于进行数据分析，从大量分散的预警数据中总结归类出可利用的风险特征和驱动因素，挖掘导致风险事件发生的深层原因，提出针对性建议指导网点办理业务。特别重要的是，分行应对系统所揭示的风险预警和案件苗头保持高度的风险敏感性和责任心，相关人员应善于发现问题、善于查找问题的症结、善于对问题“一追到底”，不要一味简单地进行预警处理和千篇一律地归档案例。 七、做好运营风险应急处理和情况反馈。临近年底，正是风险事件密集、案件高发时期，各分行运营部要制定应急预案并指定专人负责风险事件的处理，一旦风险事件发生，网点营业部主任要快速反应，妥善处理，做到“第一时间反应、第一时间沟通反馈、第一时间解决问题”。 尽管当前我行面临的环境异常艰难，内控与风险防范压力甚是巨大，但是，只要我们能坚持不懈落实我行合规内控要求，致力于管理机制的不断完善，今后，我行的运营风险防控工作将继续保持平稳，一如既往地为全行的业务发展提供强有力的支持和保障。 二