农村信用社农户小额信贷供求状况分析.doc

农村信用社农户小额信贷供求状况分析 刘庆娜 【专题名称】 金融与保险【专 题 号】F62【复印期号】2008年05期【原文出处】《 山东农业大学学报：社科版》(泰安)2007年4期第89～93页【作者简介】刘庆娜，山东大学经济研究中心硕士研究生。(济南 250100) ????我国是一个有着9亿农村人口的大国，“三农”问题始终是困扰我国经济持续、快速和健康发展的主要瓶颈，农民收入增长缓慢，导致需求增长缓慢，极大地影响了我国经济的增长速度。这与我国小额信贷尤其是农村信用社小额信贷业务没有得到应有的发展是分不开的。????我国农村金融体系作为一个独立的系统，是由供给主体和需求主体所构成，连接供需双方的是适应不同金融需求特征的信贷产品。在农村金融系统内部，不同的供给主体根据不同的需求者的金融需求特点提供相应的信贷产品，以实现农村金融系统的有效运作，农村金融系统的功能实现就体现在供需关系之中。在农村金融系统内，目前农户的信贷能力具有鲜明的层次性特征，不同金融需求需要不同的金融组织和不同形式的金融供给来满足，见表1。????????但是长期以来，在中国农村金融领域内，由于缺乏合适的有效连接金融机构与农户的信贷产品，农村金融发展面临供给与需求失衡的困境。面对巨大的金融服务需求和中国农村正规金融机构服务覆盖面窄的问题，1999年以来，中国人民银行开始在全国范围内的农村信用社普遍推广农户小额信贷业务。农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信贷是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品，具有方便、灵活的特点。????随着社会主义市场经济体制的建立和农村经济结构调整，广大农民愈来愈多地参与市场竞争，迫切需要资金支持。据调查98％农户有贷款需求，小额信贷虽然在一定程度上解决了农民贷款难的问题，但相对于农户旺盛的资金需求，农信社明显地资金供给不足。而且，在农户信贷需求多样性变化情况下，农户信贷供给模式未能随之发生转变，形成农户信贷需求与信贷供给非均衡。????　　一、农户小额信用贷款的供求函数????影响农村信用社对农户所提供小额信用贷款量和农户对小额信用贷款的需求量的因素有社会经济发展水平、国家政策、金融机构发展状况等一系列复杂的因素。为了能深入分析，我们简化了一些变量。????农村信用社的贷款供给函数为：????????其中：是指贷款利率，贷款利率越高，其供给量S越大；是指贷款沉没的风险，与供给函数成反方向变化；R-C是指该笔贷款的收益减去成本，其值越大，供给量S就越大；w是指其他一些因素，如分配在其他用途的贷款量，农村信用社所吸收的存款数量，央行及政府对小额信贷的政策扶持等。????农户小额贷款的需求函数简化为：???? (2)????其中，是指贷款利率，其值越大，农户对小额信贷的需求越小，是指农户从其他途径得到的资金的利率，与需求函数成反方向变化；R’-C’是指该项投资的收益与成本之差，数值越大，对小额贷款的需求量D就越大；w’是指其他因素，如得到贷款的难易程度，从亲戚处取得无息贷款的难易程度等。????　　二、农户小额信贷供求????方面存在的具体问题????1.从小额贷款的供给方面——农村信用社来看????(1)部分农村信用社对推广农户小额信用贷款积极性不高。????从农村信用社方面来看：第一，以小额信用贷款供给函数S=f(，，R-C，w)分析，目前比较低，而却很高，造成了R-C很小。据有关资料研究，小额农贷成本率比企业贷款成本率高出0.72％，而收益率却比企业贷款收益率低1.377％，造成小额信用贷款风险与收益的不对称。第二，农村信用社在信贷等级评定时对农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标缺乏一套切合地方实际、科学完整的评定办法，信用等级评定主观性、随意性较大，农户档案较为粗糙，甚至存在应付的现象，操作过程缺乏科学性和严谨性。第三，农户小额贷款见效的缓慢性和长期性与金融机构考核机制的短期性发生冲突，小额信贷对农村经济的影响和带动是长期的和缓慢的，很难在短期内有立竿见影的效果。所以，在急功近利已成为通病的情况下，要农村信用社领导来做这种麻烦重重且成绩短期又见不到的事，有点勉为其难。因此，信用社对于推广农户小额信贷积极性不大。????从信贷员角度来看：信贷队伍力量有限，贷后管理难。一方面，目前基层信用社支农一线人员基本是主任和信贷员各一名，主任还要兼顾日常管理工作，而小信贷款遍及乡镇的各个角落，交通不便，人数众多，具有点多、面广、零星分散、工作量大等特点，每个信贷人员一般要管理不同村落的数百笔贷款，从贷款的调查到发放，都显得力不从心，直接影响了农户小额信贷工作的开展。而一