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我国中小企业信用与融资问题的探讨 [导读]要想解决中小企业融资困难，要从微观和宏观两方面入手。 　　一、中小企业融资难的现状 　　从我国目前的情况来看，大量的长期研究表明，资金紧缺、融资难的问题严重制约着中小企的发展，具体表现在： 　　(一)中小企业在金融机构的贷款所占比例低、增速慢 　　近年来，我国中小企业发展迅速，市场分额不断扩大。但由于长期以来“抓大放小”的改革战略和政策取向，对中小企业的发展采取“放任自流”政策，支持力度不够，使之遇到了诸多制约因素，融资问题便是其中之一。据调查，中小企业贷款占商业银行全部贷款的比例低，中小企业贷款的增长率低于各类贷款的平均增长率。 　　(二)国有商业银行机构收缩，县城中小企业“贷款难”的问题突出 　　近年来，国有独资商业银行实施“集约经营”的战略，大量撤并县级以下分支机构，即使保留下来的县级支行，其经营重点也多转向收息、放贷和组织存款。国有独资商业银行县城营业网点收缩后，没有相应的中小金融资机构跟进，农村信用社一时难以填补国有商业银行退出后空白，导致金融机构对县城经济的信贷支持弱化。 　　(三)从商业银行贷款营销额的主导思想、经营战略和贷款管理上来看，明显地反映出中小企业贷款难的问题 　　1、在贷款投放战略上，实施所谓信贷“集约化”经营，贷款管理权限过分上收，导致中小企业贷款萎缩。近年来，银行业的竞争日趋激烈，各家商业银行为了抢占高端市场，普遍上收信贷管理权限，实施集约化经营，将资金集中调配使用。从积极意义上说，这有利于宏观调配，重点运用信贷资金，提高竞争力，防范金融风险。但与中小企业贷款具有金额小、频率高、时间急、周转快的特点不相适应。另一方面，商业银行的信贷集权倾向，使其经营定位发生了偏差。信贷资金“垒大户”，忽视甚至放弃其他业务领域，造成对中小企业的信贷萎缩。 　　2、过分强调贷款“零风险”，造成对中小企业的信贷投放出口的严重阻滞。近几年来，商业银行风险意识的增强，这是我国银行经营的一大进步。但按照“零风险”追究贷款责任，实行贷款第一责任人制度，甚至对贷款员实施信贷责任终身追究制，就走上了极端，难免使信贷人员产生“宁可少投放，也不担风险”的思想。特别是由于对非国有经济认识上仍存在误区，一旦形成损失，信贷员承受的压力比国有企业同样情况要大得多，这就压抑了对非公有制企业，特别是小企业信贷投放的积极性。 　　3、对中小企业贷款限制多，“门槛高”。一是客户标准高，如有的商业银行规定，新增贷款的90%要投向优良客户、低风险业务品种。优良客户的基本条件是资产负债率在50%以下，无不良贷款、无欠息、连续 年盈利。多数中小企业无法达到贷款条件，只能“望贷兴叹”。 　　4、商业银行对中小企业很少采用信用贷款方式，多采用担保贷款、抵押贷款。目前，银行对贷款的抵押品规定范围窄、品种多，中小企业提供抵押物少，抵押物的贷款折扣率偏高，土地、房地产一般是70%，机械设备为50%，动产为30%-25%，专用设备仅为10%，这些严重影响了中小企业融资。 二、解决我国中小企业融资难的途径与对策 　　拓宽中小企业融资渠道，缓解中小企业融资困难必须采取各种措施，多管齐下，既要有效地解决中小企业自身诸多不足引起的融资矛盾;又要通过政府推动，金融部门的支持，形成互动机制，这样才能从根本上缓解中小企业的融资压力。 　　(一)加快中小企业改革、改组、改造的步伐，加强产业政策的引导，提升企业经营管理水平和诚信度 　　1、中小企业应加强自身的经营水平，加快产权制度的改革，建立产权明晰的法人治理结构，加快建立现代企业制度，加强对中小企业技术改造和创新的扶持力度。首先要提高企业经营管理者的素质，经营管理者应熟悉金融政策，学习金融知识，运用现代金融知识结合自身条件，争取向合适的银行融资。其次，企业要把握住产品经营寿命周期，在产品市场饱和之前，及时进行技术改造、设备更新，使产品不断更新换代、提高质量、降低成本，在激烈的市场竞争中稳定健康地发展。同时中小企业应大力发展风险投资体系，建立技术创新基金，促进中小企业的技术进步和发展，加快产品的升级换代，提高竞争力。 　　2、通过产业政策和引导，对中小企业进行结构调整。在组织结构上，要由小而全、小而散向专业化协作的方向发展，与大的公司和企业集团形成稳定的协作关系，在产品结构上，大力发展科技含量高、技术先进、市场竞争力强的名优产品;在“延伸”产业链与“润滑”产业链等方面做文章、谋发展。引导中小企业融入产业循环，形成大企业带动中小企业，或大中型企业带动小企业的“企业链条”，这样不仅可以优化产业结构与企业组合，还可以在企业间形成顺畅的融资链条，发展商业信用，缓解中小企业“融资难”问题。 　　3、中小企业应运用科学方法来提高融资能力。一是企业应实行严格预算控制制度，建立一套资金需要量的预测办法，使预算管