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互联网金融发展的中国模式与金融创新 　　摘 要：当前，以互联网为依托的金融行业，得到了快速的发展。但如何在互联网金融发展中建立适合中国国情和金融特点的中国模式成为金融业需要思考的问题，建立中国模式的过程中也要求中国的互联网金融有一定的金融创新，解决互联网金融在中国发展中可能出现的问题，推动互联网金融的进一步发展。文章立足于互联网金融发展现状，主要分析了“互联网金融发展的中国模式与金融创新”这一问题。 　　关键词：互联网金融；发展现状；中国模式；金融创新；发展趋势；策略 　　随着互联网技术的发展，网络应用已经遍布我们生活中的各行各业，其中，互联网金融的发展在近几年尤为迅速，中国的互联网金融也在紧跟世界潮流不断渗透于我国的金融业发展中。因此，文章针对互联网金融发展的中国模式与金融创新，展开分析研究，就具有很强的现实意义。 　　一、互联网金融发展现状 　　1.什么是互联网金融 　　互联网金融是指互联网企业利用先进的互联网技术和信息通透技术与传统金融机构实现资金融通、支付、信息中介服务以及投资理财等一系列金融业务的新型金融业务。互联网金融并不是简单的在传统金融业务中加入互联网技术，而是在保证移动、安全等网络技术前提下，逐渐的受到广大用户的熟悉和接受，自然地产生对互联网金融的需求，而产生的新的金融运营模式和互联网技术下开展的传新业务。 　　2.世界及中国互联网金融的发展 　　互联网的规模化、高效性等优势，能够帮助金融资源得到有效配置，在全球范围内发展起来的互联网金融推动了传统金融的改进和升级，因此其中各国互联网金融都有其发展特点，发展现状也各不相同。美国的传统金融的产品服务都较为完善，并在互联网诞生之初便自发的进行信息化升级，独立的互联网金融业态对市场冲击有限。与美国不同，日本的互联网金融由网络企业主导，并形成了以日本最大的电子商务平台乐天为代表的涵盖银行、保险、券商等全金融服务的互联网金融企业集团。英国的互联网金融中的P2P借贷发展迅速。法国的互联网金融业以第三方支付、众筹、在线理财、网上交易所、小额信贷等服务类型为代表。中国的互联网金融发展经历了三个时期，1990年-2005年是传统金融行业互联网化阶段，2005年-2011年是第三方支付体系逐渐完善、蓬勃发展的时期，自2011年以来是我国互联网实质金融业务落实发展的阶段，当前中国的互联网金融被世界公认处于全球互联网金融的发展前列。 　　二、中国的几种互联网金融业务模式 　　1.传统金融业务互联网化 　　传统金融业务互联网化主要包括保险、证券、个人理财、资产管理、商业银行等金融机构结合互联网技术开展新的网络金融业务，实现新的业务形态，这主要体现在几个方面，一是将传统金融业务与互联网技术结合，实现金融业务的信息化升级，使金融业务信息保存在网络中，利用网络处理金融信息，常见的有网络银行、ATM业务、金融IC卡等。二是结合互联网技术在原有的金融业务上开发新的金融业务，例如近几年出现的余额宝等，开辟新的理财方式，方便快捷，更将资金流动性大大提高，提高金融资源的配置效率，三是建立新的互联网金融服务平台和机构，例如供应链金融和基金网等。金融互联网提高了金融服务的便利性、高效性和安全性，对金融业务流程升级重构，完善了服务模式，金融机构也实现了金融管理的信息化和集约化、流程化。 　　2.互联网信用业务 　　互联网信用业务主要包括网络贷款、众筹等新兴互联网信用业务，其使得资金需求及供给双方在互联网上完成资金融通，是基于网络信任机制完成的。互联网信用业务与传统金融中的信用业务有很大差别，互联网信用业务实现了金融脱媒，实现了商品流、信息流、资金流的融合和循环，与实际金融机构如商业银行没有发生金融往来，是一种创新的互联网金融业务。 　　3.互联网支付方式 　　在互联网金融中，发展起来了一种新的互联网支付方式，基于互联网的支付清算体系，这种新型支付体系是以第三方支付、移动支付等支付方式为基础建立起来的，并依据移动终端智能化发展起来，互联网支付体系的出现改变了人们的支付习惯及金融机构的支付途径，并且广泛的应用于人们的日常生活中，具有代表性的有支付宝、微信支付及其他一系列网络公司建立的支付体系等。第三方支付体系的核心业务包括网关支付方式、账户支付模式，网关支付方式的运行机制是，第三方支付平台成为银行及客户的连接点，将多个银行提供的支付接口集合起来，再为客户提供线上支付接口，替代了银行的支付功能。而账户支付模式则依靠自己独立的电子商务平台，提供支付功能及担保功能，例如财付通和支付宝的支付方式。 　　4.互联网金融异化业务 　　由于互联网金融正处于上升发展时期，互联网与金融业的碰撞会产生的对经济的促进作用还未完全的探索出来，对于互联网金融的应用由于缺乏完善的金融管理机制和对一些创新