借款人未能按时还款的几种案情分析.docx

安全有保障的创新型互联网金融平台 借款人未能按时还款的几种案情分析 一、借款人失踪如何借款追讨 我是一名退休工人，5年前，一群温州人来我们这里搞铜加工，租用了我原来单位的车间，生意一直比较好。经人介绍我将一生的积蓄5万元借给了温州人。每年的利息又都转成了本金。谁知道，半年前的一天晚上，温州人带着50多万元借款，丢下机器设备走了，人们也不知道他们是温 州什么地方的人。请问，借款人下落不明，如何追讨借款? 回复： 　　对于债务人下落不明的借款案件，债权人可以通过提起民事诉讼来追讨借款，具体办法有两个： 　　(1)直接向法院起诉追索借款。只要有足够的证据证明借贷关系存在，符合民事诉讼法规定的立案条件，法院就会立案受理。由于债务人下落不明，法院受理后一般用公告的形式传唤债务人应诉。公告期满后，债务人仍不应诉时，法院对借贷关系明确的，经审理后可作出缺席判决。判决生效后，尽管债务人下落不明，但经债权人申请，履行必要的法律手续后，法院可以通过拍卖债务人房屋、财产，来清偿其债务。 　　(2)向法院申请宣告债务人为失踪人，然后由代管人从失踪人的财产中偿还借款。《民法通则》第20条规定：“公民下落不明满两年的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他为失踪人。”第21条规定：“失踪人的财产由他的配偶、父母、成年子女或者关系密切的亲属、朋友代管。”“失踪人所欠税款、债务和应付的其他费用，由代管人从失踪人的财产中支付。”如果债务人下落不明已满两年，债权人就可以向法院提出宣告债务人为失踪人的申请。法院受理后，会发出寻找下落不明人的公告，公告期为3个月。公告期满后，如果债务人重新出现，你就可以要求他还款。如果债务人未出现，失踪的事实得到确认，法院就会据此作出宣告失踪的判决，并同时确定失踪人的财产代管人。此后你就可以向债务人的财产代管人要求还款，如果代管人拒绝还款，你可以财产代管人为被告向法院起诉，由法院判决强制代管人支付。 二、借款人未按约还贷债权人可提前解约 【案情】 　　2008年10月7日，李洪(系被告李井芳丈夫，已去世)与原告洪泽邮政银行签订《商户保证借款及保证合同》，约定借款人李洪向原告借款10万元，年利率15.84%，借款到期日为2009年10月7日，并由被告袁伯韬、郭爱作了连带责任保证，保证期间为借款到期日后两年。借款归还方式为阶段性等额本息还款法，即贷款前三个月只按月偿还当月利息，不偿还本金。此后，按照等额本息还款法偿还，每月归还贷款本息11857.27元。同时，在该借款合同中还约定，“乙方(借款方)违反本合同任一条款，甲方(原告)有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款”。合同签订后，原告按约定发放了贷款，可借款人李洪未能按约定偿还2008年11月份的贷款利息，后李洪因故去世。上述事实，有原告的当庭陈述、原告当庭提供的《商户保证借款及保证合同》一份、《借款借据》一份、借款人李洪妻子李井芳愿意还款的承诺书一份加以证明，被告李井芳、袁伯韬、郭爱也无异议，法院予以确认。后原告洪泽邮政银行诉之法院，要求解除原借款合同，并要求李井芳偿还该借款本息，袁伯韬、郭爱承担连带责任。 　　【焦点】 　　本案争议的焦点有二，一是原告是否可以要求解除原借款合同，并提前收回贷款。二是三被告在本案中应当承担怎样的民事责任。 　　【短评】 　　合同履行过程中，往往因市场瞬息万变，以及借款人出现意外而发生改变，借款合同中，借款方是否可以约定提前解除合同并可根据借款人的还款状况和合理的怀疑要求解除原借款合同，并提前收回贷款?本案原被告在借款合同中已经约定了借款方单方解除合同的条件，即“乙方(借款方)违反本合同任一条款，甲方(原告)有权停止本合同尚未发放的贷款或提前收回尚未到期的贷款”，而本案借款人李洪在第一个月并没有按照合同的约定归还借款的利息，因此原告已经享有合同解除权。同时，作为合同相对人的李洪已经死亡，而其妻子却没有能力按照原合同履行还款义务，因此合同在现实中也无继续履行的可能。根据合同依法成立受法律保护及情势变更原则，法律应依法保护合同的交易和履行。故江苏省洪泽县人民法院支持了原告的主张。 　　对话 　　本报记者 田 浩 　　本报通讯员 袁昕明 　　借款人死亡，其所欠债务并未“死亡”。偿还责任应由与此债务相关联的责任人承担。 　　记者：本案纠纷的性质应如何界定? 　　主审法官高洪洲：此纠纷属于金融借款合同纠纷。目前随着经济发展和生活中高额消费的增多，此类纠纷也出现明显增多的现象。 　　记者：对原告的主张第一被告李井芳是何态度? 　　高洪洲：第一被告李井芳认为，借款是事实，但钱没有经她手，她也没有看到一分钱。关于贷款的事，她承诺把小厂卖了会还的。 　　记者：对原告