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2019年贷记卡利润模型分析及市场营销策略 　　 信用卡在现代经济中承担着两大功能：支付功能和消费信贷功能。这两种功能分别吸引着两类信用卡使用者：着眼于信用卡的支付功能，将其当成一种便利的支付工具的“支付用卡人”和把信用卡当成是一种信贷渠道的“信贷用卡人”。相应地，信用卡模型就有以“支付用卡人”为对象的记账卡模型和以“信贷用卡人”为对象的贷记卡模型(除这两个模型之外，还有一些派生的模型，如以赚取各种服务费和罚金为主的商业模型，但本文暂不论述)。[1]从各国发展信用卡业务的经验和我国目前各商业银行都加大贷记卡发行力度的趋势来看，贷记卡将是我国今后信用卡的主流，故本文将以贷记卡为分析对象。　　　　一、以“信贷用卡人”为对象的贷记卡模型　　　　一般而言，贷记卡的收入主要有：利息收入(指持卡人应偿信用余额在超过免息期后应交的利息)、持卡人交的年费、信息交换收入(指收单行应向发卡行支付的占特约商户交易金额一定百分比的费用)、其他手续费(从提供的各种信用卡服务如预支现金、转账、挂失等取得的手续费)。　　贷记卡的费用支出主要有：　　(1)资金成本：指发卡行为融得银行信用卡资产组合中未清偿的资金余额而必须支付的利息。用以支持信用卡余额的资金来源有多种，包括客户存款和从其他机构拆借的资金。　　(2)损失：包括坏账损失、信用卡欺诈损失以及调查和处理信用卡诈骗案件所支出的费用。　　(3)交易处理费用：