我国农村民间金融经济正规化的对策分析.docVIP

PAGE / NUMPAGES 封 面 作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途 我国农村民间金融正规化的對策分析-会计 我国农村民间金融正规化的對策分析 吴晓明　李晓荻　关霞 摘要：作为正规金融的补充，农村民间金融为国民经济的发展提供了巨额的资金支持。本文界定了农村民间金融的内涵，深入分析了我国农村民间金融存再的问题。提出健全农村民间金融政策法规等若干對策。 关键词 ：农村民间金融；正规化；民间借贷；风险经管 近年來，随着国民经济的持续快速发展，我国民间融资的规模迅速扩大。受国家货币政策、存款准备金率和利率政策的调整以及中小企业贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃。再银根紧缩的货币政策下，市场资金紧张，中小企业贷款困难，生存艰难，民间借贷发展愈演愈烈。当前，我国经济发展面临着复杂的国际国内形势，金融体系能否稳健运行事关重大。民间金融发展否仅影响我国金融运行，也会對实体经济产生重大影响。 一、农村民间金融的内涵 再当前中国农村民间金融市场中，一个普遍存再的现象是正规金融和非正规金融的并存发展。非正规金融市场，是再我国农村经济正由自给半自给经济向商品经济转变，以家庭经营为主、经营分散、经营规模小、各地区的经济发展否平衡等条件下形成的。民间金融是非正规金融的一部分。非正规金融是指否通过依法设立的金融机构來融通资金的融资活动和以超出现有法律、规范的方式來融通资金的融资活动的总和。农村民间金融是指农村资金的融通。它以资金为实体，信以为手段，货币为表现形式的农村资金运动、信以活动和货币流通三者的统一。农村的货币投放与回笼、存款的吸收与支取、贷款的发放与收回、汇兑、转账结算、保险、信托、租赁、债券的发行、票据贴现、证券交易等都属於农村金融活动。整个农村金融活动都是信以活动、资金运动和货币流动交织再一起，并且再经济活动中相互依存、相互促进。 二、我国农村民间金融发展中存再的问题 （一）我国农村民间金融缺乏合法地位 农村民间金融是制度变迁的产物和结果，当前，由於国家對农村民间金融的准入和退出机制没有做出相应的法律规范，农村民间金融市场竞争基本处於一种无序的状态，同时，政府所采以的财政政策和货币政策等宏观调控工具對农村民间金融也是鞭长莫及。因而，农村民间金融面临着巨大的市场风险。2002年，中国人民银行规定：“民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率否得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(否含浮动)的4倍，超过该规范的可以定性为高利贷行为。”但中国人民银行的这一规定一方面没有明确高利贷的本质属性，另一方面尚未清晰地指出非法筹集公众存款与合法民间借贷之间的根本区别。加上我国目前的金融法律法规亦没有相关的明确规定，所以，再现实具体操作过程中，认定某一农村民间借贷行为就是合法的还是违法的就具有很大的弹性和模糊性。如严格界定民间金融行为，则许多民间金融行为将被定性非法金融。需要特别注意的是，现有行政机构對农村民间金融监管存再错位。众所周知，小额贷款公司是农村民间金融的主体。再现实监管过程中，政府往往将小额贷款公司认定为一般的企业，按照非金融机构进行经管。而小额贷款公司又从事金融业务，因而其准入和退出又受倒中国人民银行和银监会的经管。再此情形下，多头的行政主体對民间金融机构的监管容易造成监管错位的现象，最终對民间金融机构的监管往往流於形式。这再一定程度上助长了农村民间金融机构运作的随意性，放大农村民间金融机构的风险。 （二）农村民间金融发展规模逐渐扩大，借贷利率失控，风险日益加大 当前，我国农村民间借贷市场大多再“半地下”运作。受倒文化水平的限制，大多农村居民對民间借贷相关法律法规认识肤浅。尽管国家三令五申禁止高额利息借贷，但是现实中农村的民间借贷的利率并没有得倒有效地约束。农村民间借贷的利率通常是借贷双方之间协商而定，部分借贷利率大大超过中国人民银行规定的规范，已异化为高利贷的违法事件，这潜再地给农村经济和社会发展带來巨大的风险。随着农村民间借贷规模否断膨胀，民间借贷利率持续攀升，农村民间金融形势更为严峻，面临的风险更是复杂多样。农村民间借贷利率的否可控性和自发性，严重削弱了国家宏观调控效果，给信贷结构和产业结构调整带來诸多负面影响。如部分脱离中央人民银行监管的民间金融机构由於由於经营业务否规范，资金量否雄厚，仍实行高息揽存，盲目贷款的行为。同时，一些受限的行业由於否能从正规金融结构获取贷款，便转向民间金融，这给国家的产业调整政策带來负面影响。最后，农村金融机构资金大