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我国互联网金融监管体系的完善研究 　　【摘要】“互联网金融”作为互联网、移动互联网与金融相结合的新型模式，正在以飞快的速度改造着传统金融业的发展。近年来，随着互联网行业的飞速发展，互联网金融的发展势头很强劲。关于我国目前的互联网金融监管体系的现状和发展建议也称为学界和业界讨论和研究的焦点。本文对互联网金融的内涵进行了详细而新颖的诠释，分析了我国互联网金融监管体系的发展现状，并分析了建立健全互联网金融监管体系的必要性，最后，提出对应的对策和建议，认为应该从法律法规、体系建设等方面完善我国互联网金融监管体系。 　　【关键词】互联网金融 监管体系 完善 必要性 　　一、“互联网金融”内涵和外延诠释 　　互联网金融作为互联网、移动互联网与金融相结合的新型模式，正在以飞快的速度改造着传统金融业。一方面，互联网企业借助电子商务和信息数据等优势大举进军金融领域，另一方面，传统金融机构加速互联网业务创新加强与互联网企业的合作。互联网金融日新月异的创新与变革对于我国经济金融发展起到强有力的推动作用，但也对于金融监管方式提出新的挑战。如何强化互联网金融监管做到既能充分包容创新又能确保监管到位是亟待研究的重要课题。 　　从发展历程来看互联网金融在我国并非新生事物。自20世纪90年代中期开始，以网上银行、网上证券、网上保险的出现为标志，我国网络金融经历了第一轮快速发展的浪潮。在这一阶段，网络金融主要是传统金融服务在互联网上的延伸互联网作为宣传和营销渠道，有效地拓展了传统金融服务的外延。自21世纪10年代以来，以社交网络、移动支付、云计算、搜索引擎等为代表的互联网现代科技的快速发展为起点我国互联网金融掀起了第二轮发展浪潮。当前的互联网金融具有尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放等新特点并且在运作模式上更加强调互联网技术与金融核心业务的深度整合这使得业界对互联网金融的关注上升到前所未有的高度，也有人将2012年称为“互联网金融元年”。 　　近年来，随着互联网行业的飞速发展，互联网金融的发展势头很强劲。关于我国目前的互联网金融监管体系的现状和发展建议也称为学界和业界讨论和研究的焦点。本文对互联网金融的内涵进行了详细而新颖的诠释，分析了我国互联网金融监管体系的发展现状，并分析了建立健全互联网金融监管体系的必要性，最后，提出对应的对策和建议，认为应该从法律法规、体系建设等方面完善我国互联网金融监管体系。 　　二、我国互联网金融监管体系的现状分析 　　由于我国经济基础较为薄弱，对互联网金融的监管一直处于摸索阶段。与发达的欧美国家相比，我国互联网金融的兴起虽然先天不足，但在大数据时代下，网络金融行业迎来了大发展的好时机。然而，伴随我国互联网金融的“跨越式”发展，也引发了不少的问题，为此将迎来真正的监管挑战。我国对互联网金融行业出现的非法集资、非法吸收公众存款等问题予以密切关注，但目前我国对其监管尚无一套完整的监管方案，对互联网金融监管存在以下主要问题： 　　（一）部分互联网金融机构缺少“金融牌照” 　　互联网金融行业属于金融界的新兴市场，许多金融机构着兴起的旺盛势头参与进来。从一定意义上来说，鼓励互联网金融行业的发展利于我国金融市场创新机制的完善，进一步为我国经济输入新的血液。然而，相继出现的网贷平台倒闭事件证实了当前互联网金融行业鱼龙混杂，大部分的金融机构并没有获取相关部门批准的金融牌照，缺乏应对和化解风险的能力，内部人员更多的以“私利”为目的，信息不对称尤为突出。 　　（二）监管手段跟不上互联网金融的发展需要 　　由于互联网金融是传统金融与信息网络共同发展的产物，两者的结合打破了时空的限制，使市场上资金的流动变得难以预测。我国目前对金融市场的监管组织形式和现场检查手段更多的适用于传统金融业，已难以适应对互联网金融的监管。因此，对互联网金融业务的现场检查和监管形式提出了更高的要求。 　　三、建立健全互联网金融监管体系的必要性分析 　　伴随着互联网金融的发展，我国逐渐认识到对其监管的必要。目前，第三方支付需持有央行发放的牌照，不同金融监管部门对网络销售也有相关规定，P2P服务平台的监管目前主要依靠行业自律，由央行牵头监测。在互联网金融蓬勃发展的背后，非法吸收公众存款、非法集资、投资陷阱等乱象严重扰乱了我国金融市场秩序，而对这些尚缺乏具体的政府监管机构，因此，加强互联网金融监管是我国当前经济发展中亟待解决的问题。 　　互联网金融面临诸多风险。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，以互联网为载体，依靠技术创新开发具有个性化、差异化的金融产品来满足客户需求的金融活动。尽管余额宝、微信支付等互联网金融产品以形式多样博得了客户的喜好，但它始终以传统金融为本，离不开资金配置、支付清算、风险管理等基本金融模式。因此，它难以避