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移动银行发展前景之几点浅见 移动银行, 是利用移动通信终端办理各项银行金融业务的简 称。 移动银行作为一种结合了银行金融业务和移动通信的崭新服 务,不仅能使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而 且丰富了银行服务的内涵, 使银行以便利、 高效又较为安全的方 式为客户提供服务。 移动银行作为网上银行的延伸, 是商业银行 应对信息化大潮、 本着随时随地地服务于客户的宗旨、 创新和发 展处的又一项崭新的银行业务渠道。 移动银行因其 “贴身金融管 家” 的特点, 将随着移动终端越来越普及和加密技术的完善而为 银行带来巨大的业务发展前景。 2011年 11月 22日,我行在全国范围内正式发布“工银移 动银行” 子品牌, 成为国内首家整体推出移动金融服务的商业银 行。截止目前,工银移动银行涵盖了短信手机银行、 WAP 手机银 行、 IPHONE 手机银行、 ANDROID 手机银行和 IPAD 网上银行等一 系列移动金融服务,包含账户查询、转账汇款、支付缴费、贵金 属买卖、理财产品、结售汇等各类金融业务。 姜董事长在 2011年底召开的全行发展战略研讨会上提出, “要加快面向新技术、新市场、新渠道的创新,紧盯移动互联网 的发展潮流,推出更多智能便捷、贴近客户需求的移动服务应 用。 ” 从姜董事长提出的要求来看移动银行的特点应该体现在以 下几个方面: 1、 功能智能便捷,方便使用。 2、 渠道广,使用区域宽泛。 3、 安全性能好,保密性强。 笔者作为湖北咸宁地区首批开始使用 WAP 手机银行的用户, 谈一谈对移动银行的认识与建议。 作为年轻的潮流一族, 笔者也 喜欢新鲜的东西, 当时工行推行出的 WAP 手机银行就进入了视线 之中。当时的 WAP 手机银行,在我看来就是能在任何时间、任何 地点处理各种金融服务的一个应用平台。 然而在刚开始使用,便遇到一个拦路虎:WAP 手机银行几乎 不能登录,反复刷新也无法进去。作为一个“板砖”爱好者,笔 者反复研究了手机银行的登录机制, 发现登录时接入点应该切换 到 WAP 接入点才能正常使用。 但是并不是每一个人都能够像笔者 这样耐心的进行尝试, 故而在 WAP 手机在推广初期使用效果并不 明显, 好在工行及时反应过来, 随后推出了手机银行客户端并针 对 IPHONE 、 ANDROID 、 IPAD 等高端和较为流行的电脑 /手机系统 推出了专有工行移动银行系统。 这一转变, 立刻促进了手机银行 的发展和使用。 然而贵金属网上交易的发展,才开始刺激移动银行的市场, 使其进入高速的发展期。 贵金属交易作为全日不休的交易, 时刻 掌握价格动态便成为了客户最为关心的一个环节, 移动银行的应 运而生, 正好解决了此类问题, 无论何时何地, 只要手机有信号, 客户就可方便快捷的查询贵金属价格并进行买卖, 甚至半夜醒来 一撇手机就能掌握各种动态。 为客户提供了便利、 高效又较为安 全的银行金融服务。 谁也不会否认移动银行有着巨大的市场潜力, 但是从目前的 发展来看,仍然存在尴尬的现状。 抛开贵金属交易而言, 移动银行仍然是延续了网上银行的发 展思路, 只是把柜台上已经实现的服务功能放在手机上实现, 随 之而来的便产生了一个新的问题:“我为什么要使用移动银行?” 或者说“我没有迫切的需求去使用移动银行” 。 对于一般客户而言, 他们完全可以选择去银行网点办理, 又 或者是等到回家后, 找到联网的电脑再进行网上银行的处理, 移 动银行对他们而言缺少吸引力。 目前有什么能够吸引他们使用移动银行?答案是贵金属。 为 什么是贵金属?因为这个产品满足了移动银行的特性,随时随 地。 从产品层面而言, 移动银行需要真正区别于网上银行和柜面 业务的拳头型产品来带动发展, 而且这个产品要必须能够满足移 动银行的随时随地的特性,才能带来明星效应。 金融衍生品交易市场将会是移动银行手机银行发展的一个 很好的平台。选择金融衍生品交易原因有几点:第一,从国外的 金融衍生品交易市场来看, 通常具有形势变化迅速、 市场行情复 杂的特点, 而移动银行的手机平台恰恰满足了这一特点, 能够让 客户随时随地进行查询与交流。这一点从手机证券端的发展来 看,无疑是可行的。第二,从国内的投资渠道来看,民众选择的 资本市场投资渠道并不宽敞,除了股票、基金、贵金属以外,能 够选择的就只有银行存款和结构性理财产品。 但是, 近年来股市 楼市连连下滑、经济指标不理想、 CPI 增速过快等原因,导致客 户既不愿意把钱存在银行, 也不愿意投入不太景气的股市去博取 那一线生机。 从近年民间借贷迅速膨胀的市场来看, 国内需要更 广阔的投资市场来容纳民众手中的存款。 那么, 金融衍生品的交 易市场就可以预期了。 以拳头产品来带动移动银行的发展只是一个手段, 从应用程 度