存款保险制可行性(正文).docxVIP

PAGE / NUMPAGES 封 面 作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途 我国建立存款保险制度的可行性研究 摘要:2007年爆发的美国次贷危机殃及全球银行业，银行业金融机构的倒闭事件层出不穷。如何防范化解金融风险，构建金融安全网的问题受到全世界的关注。存款保险制度是一国重要的金融基础设施，尤其是利率市场化以后，如果无存款保险制度，银行业经营和存款人将面临很大的风险。建立和完善我国的存款保险制度对于保护存款人利益、维护我国金融业稳定具有重要意义。本文主要从我国目前的隐性存款保险制度存在的问题入手，强调了我国目前建立存款保险制度的必要性，并对目前建立存款保险制度的可行性和存在的一些问题进行了深入分析，对我国目前建立存款保险制度提出了一些建议。 关键词：存款保险制度；金融监管；道德风险 第1章 前言 1.1 选题的背景及研究意义 金融危机的爆发给世界经济造成了巨大的损失、引发了经济衰退，因此金融安全的问题越来越受到世界各国政府的广泛关注，由此也催生了维护金融稳定的制度安排。存款保险制度作为金融安全网的三大要素之一，被认为有助于稳定存款者的信心，防止悲观预期转化为银行挤兑风险，有效控制银行挤兑风波的扩散，防止局部性风险演变为系统性风险。存款保险制度在银行的破产处置和清算过程中发挥着极其重要作用,对于稳定金融体系、防范和化解金融风险,具有不可替代的功能,是国家金融体系的基本组成部分。精品文档收集整理汇总 长期以来，我国一直实行的是隐形担保制度，在当今的经济形势下，这种制度隐含着极大的风险，不利于商业银行的健康成长和发展，对金融体系的良性运转构成威胁，建立符合市场化改革要求并与国际接轨的制度是一种必然的选择。截至目前，全世界大约有120多个国家建立了存款保险制度。各国都将存款保险制度作为保护存款人、维持存款人对银行体系信心的重要保障措施，并寄希望于通过建立正式的存款保险制度来降低银行经营失败等系统性风险，以此来促进金融体系的稳健，促进经济健康发展。实践经验表明，建立适合本国的存款保险制度在维护金融体系的稳定、保护存款人利益、促进市场的公平竞争等方面的具有不可替代的独特作用，它与审慎监管和最后贷款人制度一同构成了现代金融安全网。精品文档收集整理汇总 第2章 我国建立存款保险的必要性分析 2.1 存款保险制度的概念 存款保险制度，是指规定一定范围的银行等金融机构强制或自愿地按吸收存款的一定比例，向存款保险机构交纳保险费，当银行或其他金融机构发生支付危机或破产时对被保护的存款或其他金融资产提供部分或全部支付保障的一种制度。其核心在于为金融体系提供一张安全网，防止存款人因个别金融机构的倒闭面对其他金融机构失去信心，由此导致挤兑，引发金融恐慌乃至危机。精品文档收集整理汇总 存款保险制度通常由政府、中央银行或相关自律机构来组织，主要目的是通过强制性的而非自愿性的安排，为参加存款保险体系的银行的债权人提供了一个安全保障，由此增加公众对银行的信心并使金融体系更加稳定；通过降低某一家银行出现的危机对其他较健全银行可能产生的不利影响，防止这种不利影响在整个银行体系中的扩散或连锁反应；同时，存款保险制度与市场化退出机制结合在一起，可以让银行监管者有更多的自由空间允许银行倒闭，并妥善处理善后事宜。精品文档收集整理汇总 2.2 我国建立存款保险制度的必要性 加强对我国金融机构的监管的需要 从监管的意义上说，建立存款保险制度是银行业监管体系的最后一道屏障，也是整个完善的监管体系中不可或缺的一环。再从监管的效率来看，建立存款保险制度以后，存款保险机构可以分担中国人民银行的部分银行监管职责，它可以侧重于微观上对被保险银行具体业务的监管；当中国人民银行对出现严重信用危机或资不抵债的银行宣布接管或破产后，由存款保险机构办理具体接管或破产事宜，这有利于中国人民银行集中精力搞好宏观调控，避免宏观与微观两大职能在具体操作中的矛盾。精品文档收集整理汇总 实施金融机构破产和退出机制的需要 中国的商业银行改革就是市场化改革,而市场化的银行业必须要有竞争退出机制。没有存款保险制度,政府为了金融稳定,难以让该破产的金融机构尽快破产,易造成更加严重的后果。而建立了存款保险制度,存款保险机构对有问题金融机构的尽早介入,可以有效控制问题银行的风险,降低处置成本。在银行破产时,对存款人进行赔付,稳定公众对银行体系的信心,同时对破产银行进行专业化的清算,建立起有效的市场退出机制,从而建立完整的金融制度,优化金融资源配置。精品文档收集整理汇总 保护高速增长的居民储蓄的需要 中国居民对未来的判断多是负面的，把钱存在银行一直是大多数人防病、养老、子女教育等的