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对我国住房公积金制度建设的研究 尹志锋 陈钰 ? 2012-04-19 10:57:09　　　来源：《当代经济管理》 2011年第10期 　　 　　摘要：中国的住房公积金制度经过了近20年的运行与发展，为中国的住房制度改革做出了重大的贡献，但是近几年也逐渐暴露出了一些问题，难以适应新时期经济和金融环境的变化，从而导致其基础功能的缺失，如何发挥其住房保障功能值得我们深入研究，构建全国性的住房公积金模式或许是一种现实选择。　　[关键词]住房公积金；制度；住房保障 　　[中图分类号] F063.1 ［文献标识码］Ａ[文章编号] 1673-0461（2011）10-0035-03　　我国现行住房公积金制度在近几年逐渐暴露出了一些问题，如何发挥其住房保障功能值得我们深入研究,构建全国性的住房公积金模式或许是一种现实选择。 　　一、现行住房公积金制度暴露的一些问题 　　随着社会的发展，市场经济制度的不断完善，住房逐步实现了商品化，人们已经习惯了住房消费。房地产市场和金融市场经过多年的发展，已经日趋完善。住房公积金制度建立之初的那些任务都已经不存在了。我国现行住房公积金制度并没有适应新时期经济和金融环境的变化，从而导致其基础功能的缺失，具体表现为管理体制的落后、管理机构的混乱无章，住房公积金制度覆盖率较低、覆盖面较窄，住房公积金使用效率低，发展不平衡，住房公积金风险管理问题日益突出，挤占挪用现象严重等。以下我们仅对比较突出的的一些问题进行分析。 　　第一，我国住房公积金提供住房保障的覆盖率问题。据中华人民共和国住房和城乡建设部公布的《2008年全国住房公积金管理情况通报》显示[1]，截至2008年末，全国住房公积金提取总额为8,583.54亿元，仅占住房公积金缴存总额的41.47%，全国应缴职工人数11,184万人，实际缴存职工人数为7,745万人，存缴人数比例仍不足70%。住房公积金制度建立的最初设想，就是通过发放住房公积金个人住房贷款解决职工的住房问题，但是在住房公积金制度运行的20年中，真正通过个人公积金贷款改善住房条件的人占总缴存人的比例太低，基本上不到20%（世界银行估计是17%），其目的可以说没有完全体现出来。 　　第二，运行中显现的“公平性问题”。随着我国住房公积金制度住房保障作用的日益体现，整个社会越发关注住房公积金制度的公平性，这包括“缴交公平”和“使用公平”两个方面。我国规定所有企业都必须为职工建立公积金账户并按月缴交，同时还必须按国家规定以不低于上年度月平均工资的5%足额缴交。虽然缴交基数调整政策对高收入者进行“限高”，但如何能确保低收入者缴交是更为重要的一个方面。比如，为了相对缩小最高和最低缴交额之间的差距，一些地区不得不通过强制性手段对一些困难企业提高缴交要求，并规定全市最低的“保底缴交额”来实现。从“使用公平”角度，近年来我国社会贫富差距迅速拉大，高收入的购房者占比迅速上升，他们对住房贷款依赖程度低，房贷政策的调整基本不影响他们的购房需求，于是收入较高且有能力通过市场解决住房问题的那部分群体比收入较低且无法通过市场来解决住房的群体有更多的机会提取或贷款使用公积金，享受公积金制度带来的优惠。我国现行公积金制度并没有提高占比较高的中低收入职工家庭的“使用机会”，因此公积金制度的基础功能并没有完全体现普遍性和基础性。就我国国情而言，无论从更好地发挥住房公积金制度在住房保障体系和廉租房制度建设中的作用来看，还是更好地解决公积金“缴存”和“使用机会”的公平性，都需要进一步改革和完善住房公积金制度。 　　第三，巨额公积金处于“闲置”状态。长期以来，我国住房公积金资金大部分用于发放个人住房贷款，少量用于购买国债，但一部分资金仍处于“闲置”状态。据《2008年全国住房公积金管理情况通报》显示，截至2008年末，全国住房公积金使用率（个人提取总额、个人贷款余额与购买国债余额之和占缴存总额的比例）仅为72.81%，住房公积金运用率（个人贷款余额与购买国债余额之和占缴存余额的比例）仅为53.54%，全国住房公积金银行专户存款余额为5,616.27亿元，扣除必要的备付资金后的沉淀资金为3,193.02亿元，沉淀资金占缴存余额的比例为26.35%，并且前两者呈现出下降趋势，后者呈现出上升趋势。此外，公积金制度发展与各地经济发展速度呈明显的正相关性，经济发展的快慢直接导致了全国住房公积金发展不平衡的局面。经济相对发达地区对贷款需求量大，公积金归集量无法满足贷款的需求，住房公积金存贷比高达90%，出现贷款无资金，采取候贷现象[2]。经济相对落后地区公积金归集量大，贷款需求量低，造成资金大量沉淀，住房公积金运用率不到30%，甚至一些地区长期在10%左右徘徊，出现大量资金沉睡银行的现象。 　　第四，住房公积