第四章中央银行的征信与反洗钱业务.pptVIP

中央银行理论与实务 主讲人：梁悦 第四章 中央银行的征信与反洗钱业务 第四章 中央银行的征信与反洗钱业务 §1 央行的征信业务 征信的内涵与发展 含义 为满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，由第三方专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。 信用交易过程的一个环节。 有助于判断，控制和管理信用风险。 §1 央行的征信业务 征信的内涵与发展 产生与发展 现代征信业起源于18世纪的西方国家 美国 英国 §1 央行的征信业务 征信的内涵与发展 产生与发展 二战后世界征信业开始快速发展 我国旧式征信方式：跑街 20世纪80年代起至今，征信观念未普及，征信制度未建立。 §1 央行的征信业务 征信体系 五大要素 征信对象 信用调查的客体，也是信用活动的主体 一国范围内：企业法人，自然人 征信法规 若干与征信相关的法律法规的整体 美国：17部与征信相关的法律，如《公平信用报告法》等。 我国尚缺征信主体法规。 §1 央行的征信业务 征信体系 五大要素 征信机构 投资主体及经营目的不同 公共征信机构 商业征信机构 业务侧重不同 收集、整理和销售征信信息为主——出售低端产品 信用评级为主——出售高端产品 §1 央行的征信业务 征信体系 五大要素 征信市场管理 征信宣传教育与市场培育 征信教育：培养专业人才，开发征信产品 市场培育：征信市场发展的动力源泉 政府扶持，公众意识 §1 央行的征信业务 征信体系 建立意义 降低信息不对称程度，降低授信方风险 节约信用交易成本，提高社会运行效率 增大失信的成本，敦促守信 信用可转化为无形资产，提高全社会信用观念 §1 央行的征信业务 征信体系 建立模式 市场主导型模式（私营模式） 代表：美国、加拿大、英国和北欧国家。 自由经济思想在征信业的具体表现。 征信机构以盈利为目的。 政府的作用：促进信用管理立法，监督信用管理法律的贯彻执行。 美国私营征信机构的发展 美国个人征信业的发展 美国三大征信局：Equifax（艾奎法克斯）、Trans Union（全联）、Experian（益百利） 特点 征信业的发展与个人信贷市场的发展相辅相承，互相促进 个人征信行业发展的自发性 不直接限制数据采集范围 间接为货币政策和银行监管服务 美国企业征信业的发展 邓白氏集团 标准普尔、穆迪、惠普三大信用评级机构 §1 央行的征信业务 征信体系 建立模式 政府主导型模式（公共模式） 代表：法、德、比、意、奥、葡和西班牙 由政府出资，中央银行牵头建立全国联网的“中央信贷登记系统”为主体，同时兼有私营征信机构。 欧洲最著名企业征信机构：格瑞顿公司，可提供全球130多个国家和地区的企业信用报告。 §1 央行的征信业务 征信体系 建立模式 会员制模式 代表：日本 会员向协会信息中心义务地提供自身掌握的个人、企业的信用信息，协会仅向协会会员提供信用信息查询服务。 寡头垄断态势：帝国数据银行和东京商工占据2/3市场份额。 §1 央行的征信业务 征信体系 建立模式 政府经营模式 中央政府出资组建，并直接经营管理 代表：个别小国，转型期国家。 也可看作公共征信的一类。 优点：短期效益大，便于政府协调控制 缺点：长期效益小，不够中立和高效 §1 央行的征信业务 征信的原则与基本流程 四大原则 真实性原则 适当方法核实原始资料的真实性 全面性原则 正面、负面信息全面搜集 正面信息：贷款、赊销、支付等基础信用信息。 负面信息：欠款、破产、诉讼等。 §1 央行的征信业务 征信的原则与基本流程 四大原则 及时性原则 最新记录反映最新信用状况 隐私或商业秘密保护原则 §1 央行的征信业务 征信的原则与基本流程 基本流程 §1 央行的征信业务 中国征信体系的建设 20世纪90年代后出现的典型模式 上海模式 个人征信系统建设在先，企业征信系统建设在后。 个人征信系统由政府和人民银行共同推动和建设；企业征信由政府推动，人民银行没有参与。 政府直接投资建立征信公司，按照市场化机制运作，征信服务对外收取一定费用，对内实行信息共享。 §1 央行的征信业务 中国征信体系的建设 20世纪90年代后出现的典型模式 深圳模式 个人征信和企业征信分开建设。 企业征信由政府来完成前期工作。 个人征信由政府推动、 人民银行参与、 其他部门作为会员参加。 政府不直接投资，授权委托中介公司筹建，按市场化机制运作，提供收费服务。 §1 央行的征信业务 中国征信体系的建设 20世纪90年代后出现的典型模式 浙江模式 个人征信和企业征信建设同时进行。 政府采取投资、财政拨款的方式，建立国有独资征信公司，按市场化机制运作， 实行有偿服务。 服务对象仅限于参加联合信用征信体系的会员。 §1 央行的征信业务 中国征