简谈高现金价值产品：理财型保险市场的新表现和风险论文.docxVIP

客户保险论文范文:简谈高现金价值产品: 理财型保险市场 的新表现和风险论文 高现金价值产品：理财型保险市场的新表现和风险论文导读：本论文 是一篇关于高现金价值产品：理财型保险市场的新表现和风险的优秀 论文范文，对正在写有关于客户论文的写作者有一定的参考和指导作 用，论文片段: 目录： 1、 正文 2、 相关论文 3、 相关栏目 4、 本文下载 摘要：随着社会的发展，人们生活水准的提高，人们逐渐开始关注 高现金的价值产品，针对现实社会的需求，本文对于理财型保险市场 进行了研究。首先分析了理财型保险市场的历史发展状况，然后分析 其存在的风险，阐述了 2013年以来理财型保险产品市场的新表现， 最后分析了高现金价值产品对行业发展的作用，希望通过本文的研 究，能够给高现金价值产品有一个全新的了解。 关键词：理财型 保险产品 新表现 风险 一、理财型保险市场的历史发展状况 大陆保险行业中将主要满足客户资金增值需求，把客户缴纳的 保费视作“投资本金”，并附带很少保障责任的保险产品称为“理财 型保险产品。”这类产品通常以万能型、分红型和投资连接型的两全 产品的形态出现，以克缴产品为主，保险期限一般在5-10年之间。 销售渠道主要是通过银行、邮政等金融机构的网点实现。通常，通过 这些渠道进行销售的保险业务称为“银行保险业务”，具有上述特性 的理财保险产品称为“银保崑缴产晶”或者“银保理财产品”。为研 究方便，本文中将以在银行渠道销售的崑缴产品为主对2013年以来 的高现金价值保险理财产品的情况进行描述和分析。 2010年11月1 口，中国银行业监督管理委员会下发了银监发 （2010〕90号《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务 合规销售与风险管理的通知》、2011年3刀7日，中国保险监督管理 委员会下发保监发（2011） 10号《商业银行代理保险业务监管指引》, 对银行保险业务进行规范。2011年、2012年银行保险业务连续两年 出现负增长。 二、2013年以来理财型保险产品市场的新表现 （一） 高现金价值产品成为保费增长的主要力量 2013年1-9月，人身险保费收入（老口径）11014亿元，同比 增长18%,其中，原保险保费收入7589. 4亿元，同比增长6.8%。寿 险新单保费（老口径）5074亿元，同比增长23. 4%,结束了自2011 年以来的连续两年负增长。 从银保业务的角度来看，根据公开信息显示，2013年1-9月仅 市场上最主要的39家人身险公司银保市场新单规模保费（老口径） 就已经达到3449亿元，同比增长27.9%,占寿险新单保费收入的 67.9%。从上述两项数据来看，2013年1-9月寿险行业新单保费收入 的增长主要来源于银保业务的保费增长。 但是，从具体公司来看，情况就不同了。上述39家公司中仍有 17家出现负增长。其中，中国人寿、中国太保、新华保险、中国平 安四家A股上市公司银保新单规模保费全部出现下滑，中国人寿下滑 0. 6%,太平洋人寿下滑10. 5%；新华人寿下滑21.9%,平安人寿下滑 最多，同比下滑32. 8%o 增长主要来自于两方面：一是银行系保险公司凭借渠道和网点 优势实现增长，二是一些具有投资渠道和资产投资项目的中小保险公 司推出高现金价值产品实现增长。2013年1-9 部分中小保险公 司的银保新单规模保费增长十分迅猛，同比增长100%-6000%o （二） 网上销售高现金价值产品的兴起 2012年12月，某家中小寿险公司的一款理财产品通过网上销售 实现“三天保费收入过亿”的纪录以后，2013年9刀9日至9刀11 日期间，这家公司另一款理财产品通过淘宝网再次创造了销量1.06 亿的网上销售成绩。网上销售高现金产品形成了 2013年理财型保险 市场的一种新现象。 事实上，网上销售保险并不是一个新事物，许多保险公司、银 行及其他机构很早就开始尝试在网上销售各种意外险、理财型保险、 养老保险等等，那是什么理由造成了 2013年网上销售理财型保险产 品的爆发式增长呢？ 1?低廉的销售成本和高现金价值产品的结合 如同前文所述，银行一直占据着保险理财产品代理销售的垄断 地位。为争取到更多合作银行网点，保险公司支付了高昂的手续费率。 根据公开信息报道，银行手续费率视产品性质及期限而定，其中，M 缴类理财产品（一般五年期限）的手续费普遍高达3%以上。而同样 的产品和淘宝网的合作费用成本只有0.2%。此外，淘宝网还向合作 伙伴提供了 4亿多的核心消费客户。 基于低廉的销售费用，保险公司可以将利益向客户倾斜，给予 客户较高的回报从而扩大销售量。上述热卖产品的基本形态是万能险 产品，无初始扣费，无保单管理费、保底收益2. 5%/年，但1年后退 保或领取不收取任何手续费、目前预期年化结算利率为5.2%。这个 产品实际