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目 录 行业风险 风险核查 5 担保物的有效控制 主动化解风险 行业背景 未雨绸缪，大道至简 产品动机与原则：未雨绸缪，大道至简。 化被动为主动：提前发现风险，并设计化解风险的渠道和方法。 化繁为简：降低风险管理对人的要求，增强可操作性。（简单来源于对事物本质的探求，形式上简单，方法上简单，内涵上则是深刻和丰富的） 化对立为统一：在标准化的基础上，通过灵活的策略来满足客户的个性化需求。 我们的理念 风险管理理念：坚持以科学的、完善的、具可操作性的产品规范和操作规范作为风险管理工作的核心并以此为保障。 实践中不断否定产品规范和操作规范，以此为积累，从而不断提高风险管理能力。 把握简单高效与风险可控之间对立统一的辩证关系，实现安全、高效的风险管理。 风险管理专业知识培训 广州中亿佰联投资管理有限公司业务培训 目 录 行业背景 行业风险 风险核查 1 主动化解风险 担保物的有效控制 行业历程 允许非劳动所得。（股权、债权） 金融重地，闲人可入。（现代银行体系） 商业银行股份制改革。（适者生存） 鼓励、引导民间借贷。（共生发展） 民间借贷过去与现在 借我一头牛，还你三担米。 好借好还再借不难。 个人对个人放贷 个人对企业放贷 出借人对借款人放贷 现状：规模庞大、险象环生。 我们做什么 中亿佰联：为借贷双方建立安全、规范的借贷关系。 “安全”的敌人——“风险”。 目 录 行业风险 风险核查 2 担保物的有效控制 主动化解风险 行业背景 风险辩证法 金融风险定义：不确定性。 股市有风险，入市需谨慎。 风险可控，而不是风险最小化。 贷款风险与操作风险 贷款风险：借款人不能或不愿按期归还贷款本息的风险。 操作风险：公司内部控制及治理机制失效可能造成的贷款风险失控。 贷款风险因素 目 录 行业风险 风险核查 3 担保物的有效控制 主动化解风险 行业背景 有麻烦是因为怕麻烦 贷款要坚持“三查制度”。 贷前调查、贷时审查、贷后检查。 把握三者之间的关系。 整体性：风险评价——信贷分析方法。 离散化：真实性、可行性、合规性、动态风险控制。 合适的才是最好的（强化与弱化分析内容）。 贷前调查 品德（CHARACTER）——5C原则之一。 性格、家庭情况、社会关系。 中医式诊断。 信用不是拍胸脯。 贷前调查 贷款用途核查。 还款来源的核查与分析。 第一还款来源（营收） 第二还款来源（担保） 贷前调查 第一还款来源核查与分析。 1、财务分析方法 偿债能力、盈利能力、现金流分析。 2、财务数据核实 核凭证，看数据是否衔接； 对往来，了解企业信用状况； 盘实物，摸清家底是否殷实。 3、是否有明确的还款来源 经营活动、投资活动、筹资活动中的特定交易。 贷前调查 特定交易分析的基本点 1、交易背景真实性； 2、交易金额充足性； 3、交易资金可控性； 4、交易资金回笼及时性。 贷前调查 第二还款来源核查与分析。 1、担保的有效性 是否有效、效力多大。 2、担保物的见证与评估 见证权属、使用状态、物与证的一致性。 评估市场价值、处置变现能力。 信贷分析的应用 贷时审查 贷款审查 贷款复核，风险评估 资料审查 资料的完整性，内容的一致性 手续的合规性，入押原件的真实性 贷款决策 贷后检查 经营情况检查。 担保物检查。 特定还款来源可控性检查。 要素 检查时间，检查方法 检查重点，跟踪记录 目 录 行业风险 风险核查 4 担保物的有效控制 主动化解风险 行业背景 设置担保的作用和意义 检验借款人的贷款动机，检验借款人的能力、实力和资源的手段。（能还） 提高借款人违约成本增强还款意愿。（愿还） 担保物权的优先受偿权，在债务人不能如约履行债务时保证债权实现。（保障） 担保方式 1、保证 关键词：一般保证（不能履行）， 连带责任保证（没有履行）。 2、抵押 关键词：不转移财产的占有， 是否登记（对抗第三人）。 3、质押 关键词：动产，财产权利。 4、定金 5、留置 担保方式 五种担保方式所产生的法律效果有以下区别： 保证和定金产生的权利为债权，不具有优先受偿性; 抵押、质押、留置取得的是担保物权，对担保物及其变现所得的价款具有优先受偿的权利。 保证人资格 公司能否对外提供担保，要由公司制定章程来自行决定。上市公司对外提供担保有特别规定。