巨灾保险风险管理.docVIP

PAGE PAGE 1 巨灾风险管理与保险论文范文 巨灾风险管理与保险论文范文 ?? 【摘要】： ??? 近年来，自然灾害频发，巨灾风险日渐突显，引起全球范围各国的重视，本文首先阐述巨灾风险的定义、特点、分类和影响，列举代表性国家巨灾风险管理模式，对巨灾保险模式归纳分析，找出有助于我国巨灾风险管理的方面，针对我国巨灾风险状况和管理中存在的问题，进而提出一些我国完善巨灾风险管理的对策。 ??? 【关键词】：巨灾风险；巨灾风险管理；保险 ??? 【正文】： ??? 一、 巨灾风险概述 ??? （一） 巨灾风险的定义 ??? 巨灾是指由于某种不可控制或未能预料的破坏性因素的作用，使人类赖以生存的环境发生突发性或累计性破坏、恶化，引起人群伤亡和社会财富灭失的现象和过程。 ??? 巨灾风险作为一种极特殊的风险，是保险研究和精算研究的一个重要组成部分。从字面上理解，就是可能造成巨大财产损失和人员伤亡的风险。不过目前国际保险界对于巨灾风险还没有一个统一的定义，各国根据本国实际情况在不同历史时期对巨灾风险进行定义和划分。美国保险服务局（Insurance Service Office, ISO）财产理赔部按照1998年价格将巨灾风险定义为“导致财产直接保险损失超过2500万美元并影响到大范围的财产和责任保险人和被保险人的事件”。 瑞士再保险公司自1970年以来一直根据当年美国通货膨胀率按损失金额和伤亡情况界定巨灾风险。 ??? （二） 巨灾风险的特点 ??? 巨灾风险属于风险，具有所有风险的共性特征，即客观性和不确定性。其客观性表现在不以人们的主观意志为转移，其发生具有不可避免性。如果采取各种防范措施避免巨灾风险的发生，可以取得一定效果，但是要从根本上消除巨灾风险是不可能的。而其不确定性表现在巨灾的发生时间、地点、影响范围，以及对于哪些标的产生影响，并造成多少损失都具有不确定性，不可预知。 ??? 另外相对于普通风险来说，有以下几个特点： ??? 1. 损失发生频率不高。普通风险在一年中发生的频率可能为几十次、几百次，而巨灾风险发生的频率可能是每年偶有一例，也可能几年有一例，有的甚至百年不遇。例如：在一个国家，一般性的火灾、车祸、货损几乎每天发生，甚至一天会发生多起。而破坏性的地震、火山爆发、大的洪水和风暴潮等则很少发生，可能几年或者更长时间才发生一次。这样使人们对灾害的认识、防御和处理都缺乏累积的经验。 ??? 2. 影响范围广，相关性高，风险难以分散。普通风险发生只会影响一个或几个保险标的，而巨灾风险却往往会使一定区域内的大量保险标的同时受到损失。如一次洪水灾害可能影响江河中下游的几个省份城市，使众多受害的被保险人同时需要获得理赔，形成风险的迭加和累积。 ??? 3. 损失程度大。普通风险发生的人员伤亡可能一人或几人，发生的保险金额损失，保险公司通过收取合理的保费，提存充足的责任准备金可以保证赔偿，而巨灾风险一旦发生，人员伤亡多，财富损失惨重，保险公司和再保险公司偿付发生困难。例如：一次火灾事故烧毁的仅仅是几幢房屋，死伤几人，损失也就几万，多者一般也不会超过百万；但是一次巨灾发生造成的损失则可能达到上亿美元损失。2004年印度洋地震和海啸造成了超15万人死亡，1995年日本的阪神大地震造成的损失估计高达1200亿美元。 ??? 4. 预测困难。巨灾不管是起因于自然原因还是人为原因，对其预测都极为困难。特别是自然现象如地震，其形成过程久远，形成原因复杂，全球科学家虽然进行大量的研究和探索，但至今为止仍没找到准确预报地震的方法。 ??? 5. 易受逆向选择与道德风险影响。即在同一危险区域内的被保险人，危险性越大者越有投保意愿，反之处于危险区域外的人危险性越小者其投保意愿愈低，从而产生逆向选择现象，且自然巨灾发生时比较混乱，损失认定复杂困难，被保险人易诱发道德风险。 ??? （三） 巨灾风险的分类 ??? 1. 根据发生的原因可分为两大类：自然灾害风险和人为灾害风险。 ??? （1） 自然灾害风险由自然力造成，通常会涉及某一地区的大量人群，具体形式包括：水灾、风暴、地震、旱灾、霜冻、雹灾和雪崩等。 ??? （2） 人为灾难风险由人类活动造成，一般是小范围内某一大型标的物受影响，具体形式包括：重大火灾、爆炸、航空航天航运灾难、公路/铁路/地铁灾难、建筑物/桥梁倒塌和恐怖活动等。 ??? 2. 根据同类巨灾风险发生频率可以分为常态巨灾风险和异态巨灾风险。 ??? （1） 常态巨灾风险是指年内至少发生一次以上，标的之间彼此相容的巨灾风险，如暴风、暴雨等气候性灾害。。 ??? （2） 异态巨灾风险是指年内发生概率较小，标的之间彼此相容的巨灾风险，如地震、洪水等自然灾害。 ??? （四） 巨灾风险的影响 ??? 巨灾风险对人类社会的影响是多方面