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福建省恶意透支型信用卡诈骗的特点及防治对策 目 录 一、福建省恶意透支型信用卡诈骗的特点 恶意透支案件多发 （二）涉案主体的特点 犯罪表现形式多种多样 二、恶意透支型信用卡诈骗案件的防治对策 （一）银行系统方面 1.借助以案释法强化预警防范宣传 2.进一步完善金融机构内部监督管理制度 3.建立共享且受监控的平台 4.实行更有效的催收管理制度 5.强化金融衍生产品安全漏洞堵塞 6.进一步完善个人信用体系 7.加强对POS机的管理 公安机关方面 1.利用现代科技监控信用卡的记录 2.公安机关与银行间的合作 3.公安机关与人民检察院之间的配合 三、参考文献 福建省恶意透支型信用卡诈骗犯罪的特点及防治对策 摘 要： 在预支消费的今天，民众已经习惯使用信用卡进行消费，与此同时，一些犯罪分子也盯上了这块肥肉，开始利用信用卡进行诈骗和其他犯罪，现在犯罪分子最惯常使用的就是在恶意透支型信用卡上“大做文章”，这种形式占到了整个信用卡犯罪比重的50%以上。为了保护好我国刚开始的“预支消费”市场，让使用者安心使用信用卡，从而推动整个信用卡产业的阔步前进，对于此类犯罪形式有必要分析总结其特点，并找到防治对策。 关键词：信用卡犯罪 恶意透支型信用卡诈骗 犯罪特点 防治对策 前言 随着市场经济的建立和健全，且伴随着我国经济持续高速发展以及信息技术的广泛运用，信用卡己成为人们日常社会经济生活中最主要的非现金支付工具。刑法中恶意透支型信用卡诈骗，指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。最高法在后续出台的相关“解释”中对恶意透支型信用卡诈骗做了必要的条件说明，当被确定为恶意透支型信用卡诈骗时，必须同时具备三个方面：一是拖欠还款的日期大于3个月；二是其信用卡透支的额度已经超过了法律界定，并且没有及时归还；三是持卡人可否有意占有该笔金额。 “经发卡银行两次催收后超过 3 个月仍不归还” 的材料审查，最高法的“解释”关于恶意透支新添加了两个制约条款：一是信用卡所属银行发出了两次催款通知；二是信用卡使用方还款日期大于3个月。信用卡作为当今世界上广泛流行的一种先进的新型支付手段和消费信贷、结算工具，已日渐走进我们的日常生活和工作之中，它既促进了金融业的发展，也给人们的生产、生活带来了诸多便利。但是，硬币总有相对的一面，人们在享受信用卡带来的方便同时，随之产生的各种关于信用卡诈骗的犯罪行为也层出不穷，特别是恶意透支型信用卡诈骗，极大的阻碍了信用卡的更快发展。并且福建省的恶意透支型信用卡诈骗案件的特点呈现出多发性、金额巨大性。为此对福建省的恶意透支型信用卡诈骗的特点及防治对策进行研究很有必要。 福建省恶意透支型信用卡诈骗的特点 （一）恶意透支案件多发 2011-2015期间全省的信用卡卡受案数 经济犯罪案件受理数 经济犯罪案件立案数 信用卡诈骗立案数 2013 11059 9747 1776 2014 10652 9183 3933 2015 14446 12850 6664 从表中可以得到，在经济领域犯罪的案件中，无论是受理数还是立案数，信用卡诈骗都占到了半壁江山以上，而恶意透支型信用卡诈骗由于其发生频繁，已经成为信用卡诈骗中的“主力军”。通过信用卡诈骗案件的发案的数量递增的角度来看，恶意透支型信用卡犯罪的发案的数量也会逐年增加随之带来的是给公私财产造成巨大经济损失。所以恶意透支型信用卡诈骗案件数与信用卡业务是成正相关的。在日常生活中，受各方面因素的作用，对于信用卡的恶意诈骗透支已经变得轻而易举，这种犯罪形式和其他信用卡犯罪的涉案率呈现上升的态势，数据显示，在信用卡诈骗犯罪中，恶意透支诈骗就占到了7成以上。为此对恶意透支型信用卡诈骗的特点及防治对策进行研究是很有必要。 (二)涉案主体的特点 涉案人员中大部分人的法律意识薄弱，还误以为透支行为不是犯罪行为，就造成长时间拖欠银行资金的现象。涉案人群恶意透支型信用卡诈骗的犯罪有其明显的特征。通过派出所实习可以了解到非公职人员、沿海地区人员、年轻人偏多。在该人群中多数想不劳而获，不想通过诚实劳动来获得报酬，而想通过透支来解决生活上的难处。该群体还有一个明显特征，是犯罪主体复杂化。恶意透支型信用卡诈骗犯罪群体以年轻人为主而且年轻人具有一定的文化水平，在经侦大队实习期间发生的恶意透支型信用卡诈骗案件中的年轻人占比超过70％，其中具有初中文化程度的占比超过80％，绝大部分人是以无业人员为主，其中其中绝大部分是利用POS机进行非法套现。 （三）犯罪表现形式多种多样。 信用卡的恶意透支主要有三个特质：一是持续性，简单的说，就是违法人员通过各种渠道申请多个银行的信用卡，当一张信用卡透支后，对其他信用卡提现，把这张透支的信用卡的欠款补上，就像割肉补疮一样，久而久之，透