小额贷款有限公司不良贷款问责制度.docVIP

ⅩⅩ小额贷款有限公司不良贷款问责制度 第一章 总则 第一条 为了督促各级管理人员认真履行工作职责，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《ⅩⅩ小额贷款公司试点管理暂行办法》、公司《尽职调查管理办法》及公司其它相关管理制度或办法规定，参照《商业银行内部控制指引》，特制定本制度。 第二条 责任追究范围，按照导致不良贷款资产形成的过程和岗位职责规定，主要分为如下四种责任行为： （一）尽职贷款调查工作中的失职行为。 （二）贷款审查工作中审查不严的行为。 （三）贷款审批工作中决策失误的行为。 （四）贷后管理失职（失职、失误）的行为。 （五）其它违反制度的行为。 第三条 责任追究原则： （一）以岗位定责任范围、违规行为与承担责任相适应的原则，同时存在若干项违反管理制度行为的，应坚持数项合并扣发工资的原则。 （二）实事求是、客观公正、有责必问、有错必纠原则。 （三）说服教育、行政处分与经济处罚相结合的原则。 第四条 不良资产按照贷款五级分类标准划分，对被列为次级、可疑和损失的不良贷款资产追究责任。 第五条 不良资产责任由公司监事会会同相关部门调查核实后，经公司贷款审查委员会确认，总经理办公会研究决定。 第二章 不良贷款责任认定与处分 第六条 按如下两种情形认定不良贷款 （一）借款人到期无力偿还的贷款，第二还款来源又不足以清偿借款人贷款本息，认定为不良。 （二）对于借款人已出现破产、倒闭或遭受重大意外损失且无保险或保险不足以补偿、无抵押等可靠的第二还款来源，已无力偿还的贷款，随时认定为不良贷款（不管当时贷款状态如何）。 第七条 贷前调查情况不实的责任：包括贷款调查资料不齐，资料不实，贷款调查报告情况与借款人（担保人、抵押物）实际情况不符、与实物不符、与账表不符、与银行实际存贷款情况不符等原因导致的贷款失误的相关责任人： （一）客户经理承担主要责任，一年内，因调查不实导致不良贷款两笔及以上的，客户经理调离信贷岗位；形成贷款损失的，对客户经理处以每笔贷款损失金额4%（以5000元为限）的扣发工资。 （二）客户经理助理承担次要责任，一年内，因调查不实导致不良贷款达两笔及以上的，客户经理助理不得晋级客户经理；形成贷款损失的，处以每笔贷款损失金额3%（以4000元为限）的扣发工资。 （三）业务部负责人承担相应的责任；形成贷款损失的，均处以每笔贷款损失金额1%（以1000元为限）的扣发工资。 第八条 贷款审查不严的责任，包括三种情况：贷款主审经理不执行贷款审查制度，不按规范要求对贷款调查报告中应该发现的问题而未发现，因此造成不良贷款；主审经理对项目情况不清楚甚至将有疑点的贷款项目草率上报（会），导致的不良贷款；主审经理不采纳贷款客户经理的正确意见，提出相反的上报意见，导致的不良贷款。相关责任人： （一）对上述（第一、二款）因为审查不认真、不严格而导致的不良贷款，主审经理承担主要责任，风险控制部负责人承担次要责任。半年内，因审查失误而导致不良贷款达到两笔及以上的，主审经理调离审贷岗位，对风险控制部通报批评；若形成贷款损失的，对主审经理和风险控制部负责人分别处以每笔贷款损失金额4%（以5000元为限）和3%（以4000元为限）的扣发工资。 （二）主审经理不采纳客户经理意见、提出相反上报意见导致贷款失误的，主审经理承担主要责任，风险控制部负责人承担次要责任，评审会议成员（每个参会者，下同）承担相应责任；若形成贷款损失的，主审经理处以贷款损失金额4%（以5000元为限）、对风险控制部负责人以3%（以4000元为限）、对评审会成员处1%（以1000元为限）的扣发工资。评审会成员能书面证明出具了反对的评审意见者免责。 第九条 贷款决策失误责任是指公司审批委员会决策错误而导致的不良贷款，但不包括客户经理提供资料不实、风险控制部审查不严导致决策失误的贷款损失。相关责任人因决策失误形成不良贷款，贷款审查委员会委员承担主要责任（书面意见出具反对意见者免责）；造成损失的，对贷款审查委员会委员每人处以4%（以5000元为限）的扣发工资。书面意见证明出具了反对意见者免责。 第十条 贷款管理失职责任，包括两种情况：贷款发放后，客户经理未跟踪监管或监管不及时、不认真致使贷款资金被挪作他用而导致的不良贷款；贷款发放后，客户经理疏于管理或管理不及时，在借款人经营财务状况发生重大变化或担保人，抵押物等发生重大变化未及时发现和采取措施导致的不良贷款，相关责任人： （一）因贷后跟踪监管不及时，不认真致使贷款被挪作他用导致的不良贷款，客户经理承担全部责任，一年内，此类情况发生两次以上的客户经理调离工作岗位；形成贷款损失的，对客户经理处以每笔贷款损失金额4%（以5000元为限）的扣发工资。 （二）因贷后管理不及时，不认真致使借款人、担保人及抵押物发生重大变化未及时发现和采取措施