基于农户信用特征的农村小额信贷管理问题.doc

基于农户信用特征的农村小额信贷管理问题研究 ——以河南省鹿邑县信用社为例 摘要 一直以来，农业对国民经济的作用就非常明显，但是由于受到生产经营等特征的影响，农户产值收入不稳定，而且农村信贷供给也跟不上，农村经济面临融资难的困境。小额信贷作为一个支农的金融政策，可以有效解决农村融资难的困境，基本满足农户的资金需求，但是在信贷管理中，如何根据农户信用特征进行信用风险管理与控制成为农村金融机构的关注点。在这种背景下，本文以河南省鹿邑县为例，基于农户信用特征研究农村小额信贷管理问题，首先对小额信贷的含义及特征进行简单概述，也交代了农户信用的基本特征及本文写作的理论基础，为全文的写作奠定理论基础；其次，阐述鹿邑县农村小额信贷发展现状，对鹿邑县的基本情况进行简单介绍，在此基础上，从信贷需求和信贷供给两个方面阐述鹿邑县农村小额信贷发展现状，鹿邑县小额信贷的发展模式以及小额信贷不良贷款管理、鹿邑县开展小额信贷业务取得的成效在本章也有阐述；再次，阐述鹿邑县农村小额信贷管理问题分析，主要表现在农户信用评级制度不完善、农户小额信贷产品制度设计存在缺陷、小额信贷供给与需求不一致、农户小额信贷机构内部管理机制不健全等方面；最后，提出完善鹿邑县农村小额信贷的建议，要坚持农户中心，构建多元化信贷产品体系，严格规范操作，优化小额信贷运作流程、建立严密的农户小额信贷抗风险管理机制、加大政府支持力度等方面加强改进。希望可以更好的满足农村农业发展的需求，并且有效控制信贷风险，促进农村发展。 关键词：信用特征；农村小额信贷；信用社；  目录 TOC \o 1-3 \h \u 4948 摘要 1 5526 绪论 6 14925 （一）研究背景 6 29404 （二）研究意义 7 12164 （三）文献综述 7 30527 1.国外文献综述 7 21734 2.国内文献综述 8 21401 一、小额信贷概述 9 11767 （一）小额信贷的含义及特征 9 812 1.小额信贷的含义 9 24467 2.小额信贷的特征 9 23415 （二）农户信用特征 10 1265 （三）理论基础 11 32711 1.金融抑制论和金谏言市场理论 11 32105 2.交易费用和信息不对称理论 11 32328 3.农业信贷补贴理论 12 455 二、鹿邑县农村小额信贷发展现状 12 19106 （一）河南鹿邑县基本情况 12 1275 （二）鹿邑县农村小额信贷业务发展现状 13 10847 1.信贷需求情况 13 17240 2.信贷供给情况 16 2481 （三）鹿邑县小额信贷的发展模式 17 15558 1.小额信贷产品“金燕快贷通”介绍 17 9050 2.鹿邑县开展小额信贷业务的业务流程 18 31124 （四）小额信贷不良贷款管理 19 31927 1.贷款前对农民信用等级进行评定 19 14029 2.对新增不良贷款的认定 19 32575 3.责任界定 19 15931 4.处罚规定 19 766 （五）鹿邑县开展小额信贷业务取得的成效 20 3968 1.合理实现信贷风险的有效控制 20 31179 2.实现了多赢的良好局面 20 27367 3.拓展了贫困农户的收入空间 20 10571 三、鹿邑县农村小额信贷管理问题分析 21 5090 （一）农户信用评级制度不完善 21 4614 1.未全面考虑农户信用特征 21 4173 2.信用等级评定程序尚缺规范化 21 21521 （二）农户小额信贷产品制度设计存在缺陷 21 4843 1.贷款对象倾向于收入水平较高的农户 22 9755 2.金融产品种类缺乏多样性 22 29376 （三）小额信贷供给与需求不一致 23 23013 1.供给方面 23 24107 2.需求方面 23 359 （四）农户小额信贷机构内部管理机制不健全 23 12279 1.资金来源渠道单一 23 8754 2.小额信贷机构专业人才紧缺，管理水平低 24 15793 四、完善鹿邑县农村小额信贷的建议 24 4304 （一）严格规范操作，优化小额信贷管理流程 24 29199 1.建立良好的组织机构 24 7214 2.完善贷款流程管理体系 24 23339 3.规范信用评级制度 25 12632 4.提升小额信贷监督 25 21459 （二）坚持农户中心，构建多元化信贷产品体系 26 8716 1.构建多元化信贷产品体系 26 26703 2.提升鹿邑县农民市场经济意识 26 19697 3.积极主动了解小额信