试论社区银行发展方向.pptVIP

浅谈社区银行发展方向 从银行发展策略来看，打造社区银行战略将是银行服务更加精细、准确、周到的一种经营方式。非常有利于在对手如林、强手如云、竞争激烈的银行业内另辟蹊径，覆盖更多的片区市场，让客户服务更加贴心、更为深入。同时，也能抢占更多的客户市场，并给客户带来更大的便利。因此，社区银行的发展或许将在未来中国银行业中获得巨大的发展空间。 一、传统服务社区的银行与社区银行的不同 目前，很多业内人士对于社区银行的概念并不是特别的清晰。尤其是在国内，很多人对社区银行的定义还比较片面。大多数人认为，社区银行其实就是各大银行在居住社区旁边布局的普通分支行网点，立足点在于走进社区，服务社区；然而从严格意义上来说，这种模式并不算真正的社区银行，它只是传统银行的“服务走进社区”。那么，真正的社区银行则不同，不论是网点选址、功能定位、人员配备、业务特点等等，都是完全突出社区特色的银行网点；它的特点是扎根在社区，为社区人们提供个性化的金融服务。 那么，以上两种不同概念的社区银行还是有着显著的不同。对于传统银行走进社区的网点，他们的客户群体主要是社区居民，然而并没有专门针对社区客户设计的产品或者个性化金融服务。有的是和其他支行一样的服务理念与金融产品。然而，真正的社区银行则是定位于社区，基于社区客户所开发的金融服务与金融产品。两者的区别如下： 首先，社区银行具有资产规模小，经营机制相对灵活的特点。他们以服务社区为宗旨，一个社区一个机构，组织层级简单，具有组织优势，更加有利于相关软信息的传递。从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈，整个过程可以在较短的时间内完成，管理人员可以据此及时做出经营决策，灵活应变以更好地适应市场环境的变化。而传统银行走进社区的网点则大多数仍是基于银行一二级分行或县域支行体系下的分支行网点，有上级行支撑的经营机构，网点资产规模较大，业务量要求大，机制固定，各种审批流程和程序复杂。 其次，社区银行是以社区为依托的银行，对社区的居民和企业较大银行更为熟悉。并且社区银行在审批中小企业和家庭贷款时，不仅要看相关客户财务报表和财务数据，而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销等个性化的因素，也就是克服了大银行与小企业间信息不对称的问题，可以在更多时候为企业办理信用贷款。更易于解决贷款中的委托代理问题和了解客户的收入变动、支出状况等有一定保密色彩的个人信息，这就大大降低了银行的放贷过程中由于信息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可能性。然而传统银行走进社区的网点则对社区的客户信息熟悉程度不高，信息不对称问题经常出现。 再次，社区银行面向中小企业和居民家庭，提供方便快捷的金融服务。社区银行拥有自己特色化、个性化的金融服务，其市场定位与“大城市、大企业、大行业”的战略相反，除了主要为社区居民和社区小企业提供金融服务外，在网点布局上更加注意拾遗补缺。此外，社区银行在面对个人客户零售业务方面提供了相当全面的业务选择，其中包括中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务以及自动提款和电子银行等服务。与服务社区、走进社区的传统大银行网点相比，社区银行对于客户服务更加全面化和个性化。传统银行走进社区的网点仍然是按照总行或一二级分行的政策大方向，客户服务不够精细，金融产品和服务较为粗线条。 最后，社区银行的经营资本多元化。它是按市场化原则设立和经营的，在设立的过程中主要吸收社区居民和社区中小企业的资金作为其经营资本。投资的来源上看，它可以有法人投资和自然人投资，可以有企业法人投资和事业法人投资，还可以有国有资本和民营资本投资。总之它不是国有资本垄断的投资或纯粹意义上的民营资本投资，多元化是基本特点，尤其是在当前银行业竞争日益激烈，同质化严重的形势下，社区银行的探索已经被逐渐提上议事日程。越来越多的银行已经开始步入尝试实施的阶段。据了解，国内较早推出社区银行概念机构的为上海农商银行。此后，民生、兴业、平安、中信、浦发等众多股份行都于近期纷纷加入社区银行发展与布局的行列。 一般来说，社区银行网点的面积都不大，有些网点几乎和零售商店大小相符。例如八十平方两室一厅，设有两个客户经理工位，一个写字台，没有柜台。大概四到五个人的编制，通常都配置了ATM机，以服务小众的社区客户为主。这种与传统的银行网点布局相差较大。或许在不久的将来，更多的银行会以社区银行模式为重点发展趋势，而这样的网点也会以雨后春笋般出现，迅速地占领更多的市场份额，成为国内银行业的新格局。 二、社区银行或成为银行业转型重要方向 未来中国的银行业可能会出现兵分两路的情况，将有一路“朝上走”，主要做大客户，做高端客户，搞国际化经营；还有一条路“朝下走”，做社区银行，扎根基层，深挖小微