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* * * LOGO * YOUR LOGO * YOUR LOGO * * * * * * * * 贷后管理 马场坪支行 黄倩 2016.12.25 现阶段贷后管理工作中存在的主要问题 1 贷后管理的作用和意义 2 贷后管理工作的基本原则与职责划分 3 贷款用途监管 4 客户信息收集 5 目 录 Contents Page 2 马场坪支行 风险信号识别 1 2 问题授信的处置 3 信贷业务到期管理 4 贷后管理档案资料 5 目 录 Contents Page 3 预警方式 马场坪支行 一、现阶段贷后管理工作中存在的主要问题 马场坪支行 Page ? * 1、认识上的误区 3、责任追究的无人区 2、行动上的盲区 案例分析 3 2 1 Page ? * 马场坪支行 违规贷款追责后无人管理，致使贷款损失扩大 案例 问题 根源 二、贷后管理的作用和意义 维护客户关系 获取补偿收益 及时发现和化解风险 Page ? * 马场坪支行 三、贷后管理工作的基本原则与职责划分 1 2 5 3 4 持续性原则 完整性原则 合法性原则 针对性原则 强制性原则 五大原则 Page ? * 马场坪支行 职责划分 尽职可免责 部门有制约 有贷必有人 上下有分工 Page ? * 马场坪支行 四、贷款用途监管 Page ? * 马场坪支行 1、改变贷款用途与挤占挪用贷款的区别。 改变用途主要在贷款首次支付时发生，具有公开性，包括将贷款资金直接支付给非合同约定用途的交易对手，或通过合同约定用途的交易对手改变用途。 2、挤占挪用贷款主要发生在贷款资金进入借款人生产经营周转后，具有隐蔽性，包括用销售收入直接支付、截留销售收入，或特定的还款来源被用于其他支付等 。 3、借款人改变贷款用途对信贷资金安全的影响 一是银行评价借款人能否按期归还贷款的基础被破坏。 二是借款人的资产流动性降低，短期偿债能力削弱。 五、客户信息收集 Page ? * 马场坪支行 （一）客户信息收集的重要性 1、贷后管理的客户信息需求量比贷前更大。 2、贷后获取信息的难度大于贷前。 3、贷后信息的获取程度与贷款风险呈反相关性。 （二）信息收集的范围 1、借款人定期报表信息 2、借款人的非财务信息 3、要求借款人提供的特定信息 4、担保信息 5、外部信息 六、风险信号识别 Page ? * 马场坪支行 （一）风险信号识别在贷后管理中的意义 （二）如何及时准确识别风险 （三）预警信号提示 七、预警方式 （一）风险预警 信号级次 （三）预警信号 的发送范围 （二）风险预警 信息的传递方式 （四）预警信号 的处理程序 Page ? * 马场坪支行 八、问题授信的处置 Page ? * 马场坪支行 （一）借款人出现风险预警信号，但农信社通过加强沟通、监测能消除风险信号或控制贷款风险的，应列入观察名单，监控风险信号的发展趋势。 （二）借款人出现风险预警信号，且该信号对贷款安全构成较大影响，或该信号触发借款合同、担保合同的某一条款，农信社需要通过变更合同主要条件，才能保证贷款安全或消除预警信号的，应归入重组类 。 （三）借款人出现风险预警信号，且该信号对贷款安全构成重大影响，借款合同继续履行对农信社而言已经没有意义，应列入退出类，农信社应及时采取清收保全措施收回或提前收回，避免贷款损失或者进一步扩大损失 。 （四）借款人出现风险预警信号，贷款安全受到重大影响，但不具备重组条件，退出时机也不成熟的，可以暂时列入维持类，待时机成熟后伺机退出。 Page ? * 九、信贷业务到期管理 1、客户主动申请提前偿还信贷业务时，应根据借款合同的约定并综合考虑其他因素，确定是否同意提前还款。 2、信贷业务到期归还要按照信贷业务合同约定的期限和还款方式，由客户主动归还。客户与农信社签订自动划收协议的，可按约定从客户的账户中予以扣收。3、客户还清全部贷款后，应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记，设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门办理登记注销手续。4、客户不能按期偿还贷款，符合贷款展期和借新还旧条件的，可按《湖北省农村信用社期限管理指导意见》规定办理借新还旧和展期。5、贷款到期之日尚未归还的，应列入逾期催收管理，客户经理应填制逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收。会计部门从信贷业务到期的次日起计收逾期利息。 Page ? * 马场坪支行 Page ? * 十、贷后管理资料 （一）贷后管理方案。 （三）借款人经营信息、财务信息、担保信息等信息资料。 （二）贷后检查报告。 Page ? * 马场坪支行 （四）贷款发放后签订的补充协议。