建设银联手机支付商圈发展农村牧区移动金融[文档资料].docVIP

建设银联手机支付商圈发展农村牧区移动金融 本文档格式为WORD,感谢你的阅读。 　　党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”，实质上是发展支持弱势群体的金融。农村牧区相比城市是弱势，农牧业相比工业是弱势，农牧民相比城市居民是弱势。因此，农村牧区是普惠金融的重点所在，农牧业是普惠金融服务的主要产业，农牧民是普惠金融服务的主要群体，对“三农三牧”的金融服务是普惠金融最重要的任务之一。 　　一、农村牧区创新支付需求巨大 　　人们对于创新支付的固定思维是：推广应用在都市，目标客户是白领。然而越是发达国家和地区，如美国、日本和欧洲，移动支付应用越慢。肯尼亚、印尼和菲律宾移动支付则应用广泛。国际成功模式和实用经验表明，移动支付能够成为乡村居民小额汇款转账的主要手段，成为弥补金融基础设施不足、替代传统网点式物理服务空间的重要方式。内蒙古经济处于非发达地区，银联手机支付存在巨大价值和潜力。 　　（一）农村牧区金融网点严重不足 　　我国经济存在城乡二元结构特征，平均每个乡镇只有2.13个金融网点，平均1个营业网点服务近2万人。内蒙古人均土地面积是全国的6.4倍，地广人稀，乡村人口占42%，农村牧区居住较为分散。2013年社会消费品零售总额5075亿元，增长11.8%。其中，乡村社会消费品零售总额仅占全部社会消费品零售总额的12%，银行卡支付，尤其是银联手机支付向其渗透存在较大空间。 　　由于受理终端单机投放成本高，商业银行网点、ATM机具、POS机具、现金投放、助农金融服务点投入成本较大，而用于手机支付的SD卡仅需75元，远远低于其他渠道成本。 　　（二）市场创新支付需求巨大 　　一是人民银行解决现金净投放难题需要银联创新支付产品。由于收购旺季现金净投放较大，农村牧区抢劫、诈骗和假钞案件时有发生。而使用银联创新支付产品，可以在收购环节减少现金，甚至实现现金的“零”投放。 　　二是涉农（牧）金融机构利益驱动需要银联创新支付产品。借助银联创新支付渠道、产品和服务，可以弥补其在农村牧区网点稀少、手机银行缺乏和网银功能简单的诸多不足。目前，全国性国有商业银行电子银行业务替代率近80%，而涉农（牧）金融机构要远远低于此水平。经测算，电子银行渠道办理业务平均成本每笔0.49元，柜台办理业务平均成本每笔3.06元，后者是前者6倍多。因此，涉农（牧）金融机构更需要通过银联手机支付业务，提高电子银行业务替代率。 　　同时，创新支付渠道可以实现支付“零”现金流通，减少或避免银行资金流出；利用银联手机SD卡客户端实时跨行转账、信用卡还款和商旅预订等，能够对客户吸新留存，提升揽存能力。 　　三是收购经纪人和种养植大户从切身利益出发需要银联创新支付产品。依托互联网金融的移动支付，具有高效、低成本、简单易用的特点，对于具有一定流动生活习惯的农牧民而言，可以满足其小额转账、汇款、取现和补贴发放等需求。尤其是粮食、畜产品和农副产品收购经纪人，以及种养植大户，有着将结算风险降到零的强烈需求，从而成为农村牧区银联手机支付的终端需求者。 　　二、内蒙古银联手机支付业务在农村牧区的探索 　　（一）结合需求找准合作机构 　　全国性国有商业银行、股份制商业银行占据创新优势，但在农村牧区网点匮乏。其中涉农（牧）金融机构，如农行、邮储银行在苏木乡镇网点较少。农村信用社具备在农村牧区点多、面广的贴近优势，具备对接银联创新产品和综合支付平台的天然条件，成为内蒙古银联首选的合作对象。体现在：一是内蒙古银联与农村信用社具有良好的合作基础。截至2014年5月底，农村信用社使用银联标准卡达1930万张，占全区近四分之一，在过去连续23个月稳居第一；全国省级农村信用社第一家直联银联系统，超过2.1万个终端接入银联网络；农村信用社联合银联商务铺设“助农金融服务点”，县域以下网点开通了农民工特色服务业务。二是农村信用社创新步伐与市场需求不同步，银联创新支付有了被“借台唱戏”的基础。农村信用社有93家法人单位有自主创新权限，推动其在农村牧区开展银联手机支付的时机十分成熟。 　　（二）锁定农信社的目标客户实现“六步走” 　　找准合作机构之后，内蒙古银联开始积极展开手机支付业务的探索和推广。 　　1.探索阶段：给都市白领提供支付增值服务。2012年8月，人民银行启动农村移动支付试点工作。其后，内蒙古银联走访金融机构进行调研，金融机构初步分析认为，创新支付产品的推广市场基本在都市，客户基本是白领。2012年10月，内蒙古银联尝试在首府呼和浩特市推广银联手机支付SD卡客户端业务，选择的合作机构是农村信用的金谷银行，目标客户是银行的VIP客户，为其提供增值服务。 　　2