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保险学原理 保险学原理 第一章 风险与风险管理 第一章 风险与风险管理 第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 风险、风险管理与保险 2．风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身 3．损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。 一生风险事故概率 风险事故 发生概率 受伤 1／3 难产 1／6　车祸 1／12　心脏病突然发作 1／77　在家中受伤 1／80　受到致命武器的攻击 1／260　死于心脏病 1／340 　　 家中成员死于突发事件 1／700 乳腺癌(女性) 1／10　死于中风 1／1700　死于突发事件 1／2900　死于车祸 1／5000　　　　　　　　 一生风险事故概率 风险事故 发生概率 　 死于手术并发症 1／80000因中毒而死(不包括自杀) 1／86000骑自行车时死于车祸 1／130000吃东西时噎死 1／160000被空中坠落的物体砸死 1／290000触电而死 1／350000死于浴缸中 1／1000000坠落床下而死 1／2000000被龙卷风刮走摔死 l／2000000被冻死 1／3000000　　　　 关于风险术语的使用 风险是结果中潜在的变化。当风险存在时，结局就无法确切地预测。 风险术语的具体意义要依赖于上下文的语言环境。可能指情景、某人、某种行为、潜在损失 风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺度加以度量 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期望值和方差 在特定的客观情况下，在特定的期间内，风险的大小是指某种损失的预期结果与实际结果之间的差异程度 （三）风险的分类 1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险 自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险 社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险 政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险 技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险 2.依据风险的性质分类，风险有纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险 投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险 3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险 静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险 动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险 静态风险与动态风险的区别： 风险性质不同。静态风险一般均为纯粹风险；而动态风险则既包含纯粹风险也包含投机风险 发生特点不同。静态风险在一定条件下具有一定的规律性，变化比较规则，可以通过大数法则加以测算；动态风险的变化却往往不规则，无规律可循，难以用大数法则进行测算。 影响范围不同。静态风险通常只影响少数个体；而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。 4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险 基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险 特定风险是指风险