完善制度设计 消除风险点 ---对农户小额贷款的调查思考.docVIP

完善制度设计 消除风险点 ---对农户小额贷款的调查思考.doc

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精品文档就在这里 -------------各类专业好文档,值得你下载,教育,管理,论文,制度,方案手册,应有尽有-------------- -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- ---------------------------------------------------------精品 文档--------------------------------------------------------------------- 完善制度设计 消除风险点 ---对农户小额贷款的调查思考 ?  自2008年农行确定服务“三农”的战略目标以来,农户小额贷款和惠农卡的发放取得了喜人的成绩。在业务全面开展的同时,更应去考察和反思相关的制度设计、业务管理和操作规范,以使业务得到可持续发展。本文在实地调查的基础上,按贷款发放程序,对农行农户小额贷款的制度设计和操作风险进行分析,以求抛砖引玉。   在贷前调查阶段,通过调查发现如下问题:   业务增长速度很快,客户经理队伍配置不能满足需求。农行《农户贷款办法》规定,农户小额贷款业务须采取双人实地调查方式。笔者随机调查了某行,其服务“三农”个人的团队共有25人,按每两人计算,平均业务量为252户,工作压力较大,有时候因各种因素影响,无法按规定时限完成调查任务。   调查内容与信贷风险防范的关联性较弱。笔者随机抽取两个基层行共计52户贷前调查的资料,仅能从申请表、谈话笔录和信用评级中得知贷款用途的简单描述及从事该行业的大致年限。没有反映借款人经营状况、经营能力、技术能力、经营计划、现金流来源等更重要的贷款信息。如果忽略或未审慎看待该类重要信息的调查,在等到诉讼清收的时候付出的人力、物力将会更多。   因贷前调查不到位可能引发借款人主体风险。通常表现为冒名贷款、私贷公用、多人承贷一人使用等;借款用途风险。即借款人的贷款并未用到预定项目上,或者贷款没有发放到真正需要贷款的人手中;借款人的能力风险。即借款人盲目开展业务,而银行未对项目本身和项目经营人的能力进行有效评估;借款人财产评估风险。即对借款人的财产未做实地调查或评估不实。   建议:一是改进调查方式,稳定客户经理队伍配置。应强化信贷人员的职业操守教育;从硬件上合理配置客户经理队伍资源,避免出现因工作压力导致的疏漏;在提倡协管员制度的同时,要防范协管员调查取代信贷员调查的情形发生;改进调查方式,可以借鉴孟加拉格莱珉银行的调查方式,按村镇划分信贷员管理区域或实行派驻制,可对农户知根知底,便于长期管理。   二是增强农户小额贷款的“项目管理性能”。农户小额贷款不仅需要考察农户本身,还应重点考察其从事的行业和项目。一方面确保其真实从事一项事业,把贷款放到真正需要贷款的人手中;一方面确保项目的可行性和借款人借款的严肃性,避免盲目投资。农业项目并非不需要较高的手艺、技能,不能因为农业附加价值较低、客观存在弱势来衡量其项目的技术性和科学含量。   在贷时贷中管理阶段,通过调查发现展期的规定与“三农”业务和我国农村的实际不符。   按《农户贷款办法》规定,农行在贷款农户遭遇自然灾害、重大疾病、市场风险的时候,允许展期。但展期的规定沿用的是普通贷款关于展期的规定,不符合农村农户的实际情况,应当酌情修改。   建议根据所从事种养业和其他行业的生产周期来确定农户小额贷款的展期。对于展期都不能恢复生产生活的农户,建议结合其生产的积极性、经营能力、技术水平,研究有关再次发放贷款以及延长贷款期限的政策。同时,应培养专职的农户小额贷款人员,真正了解农业中各分支行业,一方面有助于在贷前调查中鉴别风险;另一方面有助于在出现风险时引导农户化解风险。当然,作为中立方的银行,不能在经营过程中指导农户如何经营或种养殖,以免在风险发生时引发诉讼。   在贷后管理阶段,通过调查发现客户经理队伍薄弱。如某支行共计发放2394笔农户小额贷款,分布在18个乡、镇、农场,200多个行政村,6个客户经理每人管户400户,贷后管理难以到位。这可能引发贷款资金挪用风险。即诉讼清收时,银行发现借款人并未经营预定的项目,或者发生偶然事件让借款人挪用了贷款资金。同时,当借款人下落不明时,银行无法进行催收,维护诉讼时效很困难。   建议在贷后管理中坚持“了解你的客户,了解你的贷款”的原则,适当加强客户经理队伍配置。同时,在检查方式上,虽然入户实地检查十分重要,但可以借鉴格莱珉银行的做法,采取召开“借款人会议”或“联保小组会议”等多种形式,交流借款使用情况

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