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人生四季的保险法则依据生命周期规划保险 什么年龄购买保险都合适! 在生命的不同阶段，我们面对着不同的责任和风险。 保险作为现代人的安全带，是现代家庭必不可少的。 什么年龄购买保险都合适 文 本 内 容 不同年龄段的人有不同的保险需要，没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是生活中理财的大忌。 任何人在任何年龄阶段，都需要买保险。 文 本 内 容 有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗？ 我有钱，还需要买保险吗？ 事实上，任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后，都可能导致家庭财务发生额外的支出。 尽管有些家庭会有一定的经济基础保障，但这些保障可能来自家庭收入，也可能来自社会保障，很多时候都不足以抵御风险，这就需要商业保险进行补充。 文 本 内 容 人生各阶段的生活重心、家庭情况不同，财务保障的需求也会有所不同，对保险的选择也会不同。 单身贵族的家庭负担，肯定比已婚人士来得轻，后者的家庭会需要更多保障 ; 资产较少的人也比资产较多的人更需要保险，因为他们本来就缺乏经济保证，更需要保险分散风险 。 做保险规划时应该考虑的3个要素： 文 本 内 容 购买原理要认清 如何界定从保险产品上获取多少补偿能满足与风险匹配的经济损失？简单来讲，可以有以下3种方式。 双十法则：双十法则较为简便，方便易懂，具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍，而保费支出占家庭净收入的1/10。 生命价值法：是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失，个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。 遗嘱需要法：遗嘱需要法是从家庭的需求角度出发考虑一个家庭成员出现不幸后会给整个家庭带来的资金缺口。 文 本 内 容 依据生命周期规划保障型保险 人生每个阶段面临着不同的风险，可将人生分为单身期、家庭形成期、家庭成长期和退休期4大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。 人生阶段 对应的家庭期 家庭主要理财目标 风险承受能力 保障重点 春耕基础 20～25岁 单身期 结婚、购第一套房 高 个人意外及意外医疗险、定期寿险 夏种发展 25～40岁 家庭成长期 购屋换屋，子女教育金 较高 家庭支柱的高额意外险、终身寿险、定期寿险，家长的重大疾病保险，子女的教育金保险 秋收财富 40～55岁 家庭成熟期 子女婚嫁、创业金，退休规划 中等 家长的重大疾病保险、医疗收入补贴保险和养老金保险 冬藏养老 55岁以后 退休期 颐养晚年 低 个人医疗费用保险、意外医疗保险 工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。 若收入尚可，可考虑重疾险，毕竟“年纪越轻，保费越便宜”，这是购买寿险产品的最基本观念。 单身期/春耕基础 此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正出于收入高峰期和责任高峰期。 夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。 如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足；反之，则需要购买住院费用险或包括手术费用、住院津贴的综合医疗保险。 另外，可以购买适量的两全保险储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。 家庭形成期/夏种发展 是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。 作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。 中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险， 同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。 需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。 家庭成长期/秋收财富 在这个阶段，一般的保障保险已不宜购买。 由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。 如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的储蓄险/分红险等险种。 退休期/冬藏养老 人生四季各不相同 各取所需精彩纷呈 * *