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财产保险 主讲： 曹前进 E-mail: cqjff@163.com 第一章 财产保险概述 本章主要讲述财产保险的含义、分类，财产保险业务运行过程和合同主要内容，财产保险准备金的提取和计算方法，财产保险的险种与价格。 第一节 财产保险的含义与特征 一、财产保险含义 财产保险是以财产及与之相关的利益为保险标的，以自然灾害及意外事故为保险责任的保险。有广义与狭义之分。 广义的财产保险是指以物质财产及有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，实际上是指除人身保险以外的一切保险。 狭义的财产保险是指仅以物质财产作为保险标的的保险，也称为财产损失保险。 国外有非寿险、损害保险、产物保险之称。 二、财产保险的特征 1、保险标的具有广泛性 2、业务性质具有补偿性 3、经营内容具有复杂性 4、单个保险具有不对等性 三、财产保险的分类 1、按实施方式分为：强制保险与自愿保险。 2、按保险价值确定方式分为：定值保险与不定值保险。 3、按保障范围不同分为：财产损失险、责任保险、农业保险、信用与保证保险。 4、按保险标的的性质不同分为积极型财产保险和消极型财产保险。 四、财产保险的发展趋势 〈一〉发达国家的发展趋势 1、在巩固传统业务的同时，拓展新的业务。如高科技保险，责任保险、信用保证保险等。 2、在稳定国内业务的同时，拓展国际保险市场，尤其是开拓发展中国家保险市场。 3、在坚持保险业为主的同时，走多元化发展道路。如向银行、证券业渗透。 4、巨灾风险证券化趋势明显。 〈二〉我国的发展趋势 1、财产保险业务正在向广度经营与深度经营方向发展。责任保险、信用保证保险、农业保险得到发展。 2、财产保险的技术含量日益提高。如利用遥感技术进行自然灾害调查及损失评估，利用人工降雨灭火，利用网络技术销售保险单等。 3、财产保险国际化倾向日益明显。主要是利用国际再保险市场分散国内风险。 第二节 财产保险的业务经营 一、财产保险业务运行过程 〈一〉展业：宣传保险，推销保单 〈二〉承保：核保与签单 〈三〉防灾防损 〈四〉再保险：比例与非比例再保险 〈五〉理赔 财产保险的业务运行流程 二、财产保险合同的主要内容 〈一〉财产保险合同条款 1、基本条款 2、扩展责任条款 3、限制责任条款 4、保证条款 5、特别说明条款 〈二〉财产保险合同的其他内容 1、保险标的 2、坐落地点（或运输工具及航程） 3、承保险别 4、保险期限 5、保险费率与保险费 6、保险金额 三、财产保险的承保与理赔方式 〈一〉定值保险及赔偿方式 〈二〉不定值保险及赔偿方式 〈三〉重置价值保险及赔偿方式 〈四〉第一损失保险及赔偿方式 第三节 财产保险准备金的计算 一、准备金的种类 〈一〉未到期责任准备金 是指保险企业在年终会计决算时，对于保险责任期尚未届满、应属于下一年度的部分保费提存出来形成的准备金。 〈二〉赔款准备金 是指保险人在会计年度决算时，为该会计年度已发生保险事故应付而未付赔款志提存的一种资金准备。 〈三〉保险保障基金 是保险人为应付周期较长的巨额赔款而建立的准备金。 二、未到期责任准备金的计算 〈一〉年平均估算法 假设保单是365天中逐日均匀开出，则到年末时有50%责任未到期，则提取当年保费的50%作准备金。 〈二〉月平均估算法 假设保单是每月30天内均匀开出，则一月份的保单到年末还有1/24的责任，二月份的保单有3/24的责任，以此类推。我国现在要求用此法。 〈三〉季平均估算法 假设保单是一季度中逐日均匀开出，则第一季度的保单到年末还有1/8责任，二季度的保单有3/8的责任，以此类推。 三、赔款准备金的计算 〈一〉逐案估算法 理赔人员逐一估计每起索赔案的赔款数，据以提留准备金。 〈二〉平均估算法 先根据以往经验计算出个案平均值，并进行修正，然后乘上报靠赔案数，就得出未决赔款数。 〈三〉赔付率估算法 选择正常年份的赔付率，计算当年赔款数，并减去已支付赔款后，即为末决赔款额 第四节 财产保险险种与价格 一、险种开发技术 （一）险种开发的原则 1、市场性：即适应市场发展的要求。 2、技术性：即符合风险管理的要求。 3、社会性：即一些