信用社银行个人贷款管理实施细则.docVIP

省农村信用社联合社 省农村信用社联合社 — PAGE 748 — PAGE 755 信用社（银行）个人贷款管理实施细则（试行） 第一章 总 则 第一条　为加强省农村信用社个人贷款审慎经营管理，提高个人贷款经营管理水平，防范信贷风险，促进个人贷款业务健康发展，根据国家有关法律法规、中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》及《省农村信用社信贷管理基本制度》等法规制度，制定本细则。 第二条　本细则所称个人贷款，是指经办机构向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的人民币贷款。 第三条　开展个人贷款必须遵守“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。 第四条　个人贷款要按照区域、品种、客户群等维度建立风险限额管理制度。 第五条　个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，经办机构不得发放无指定用途的个人贷款。 第六条　个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第七条　经办机构应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人贷款总额不超过其还款能力。 第八条　个人贷款应遵循“先调查评估、再审查审批、后款项发放与支付”的流程合规办理，其基本操作程序为:贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置。 第九条　本办法适用于省农村信用社各级机构。 第二章　受理与调查 第十条　经办机构应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。 第十一条　借款人向经办机构申请个人贷款，必须符合《省农村信用社信贷管理基本制度》规定的自然人类客户基本条件外，同时应具备以下条件: （一）具有本地常住户口或本地有效居住身份。 （二）有明确合法的贷款用途。 （三）借款人有合理的贷款申请数额、期限和币种。 （四）借款人具备还款意愿和有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。 （五）遵纪守法，品德优良，个人信用状况良好，无不良（含逾期）贷款、欠息等重大不良记录，经评定信用等级原则在BB级（含）以上。 （六）经办机构规定的其他条件。 第十二条　经办机构受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对借款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性调查核实,形成调查评价意见。 第十三条　个人贷款实行双人调查制，并形成书面报告，尽职调查的主要内容应包括但不限于以下内容： （一）借款人基本情况调查 1.验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内等。 2.调查确定借款人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实。 3.调查确定借款人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。 （二）借款人资信情况调查 1.通过征信系统调查借款人的信用记录，通过征信系统查询打印出的客户《个人信用报告》应作为信贷审批的重要参考材料，并充分利用信合系统内、其他金融机构的共享信息，调查了解借款人的资信状况。 2.重点调查可能影响第一还款来源的因素。第一还款来源调查的内容主要包括，但不限于： 主要收入来源为工资收入的，应结合借款人所从事的行业、所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性作出判断；主要收入来源为个体经营的，应调查借款人的经营范围、经营收入等信息，并对其收入情况及其所提供的证明材料的真实性作出判断；主要收入来源为其他合法收入的，如利息和租金收入等，应检查其提供的财产情况，证明文件包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等。 （三）借款人的资产与负债情况调查 1.调查确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况。 2.调查其他可变现资产情况。 3.调查借款人在本系统内或其他金融机构是否有其它负债或担保、家庭负债总额与家庭收入的比重情况等。 4.应分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。 （四）贷款用途及还款来源的调查 主要调查借款人的贷款用途是否与所申请的信贷品种管理办法规定的一致，还款来源是否有效落实并足以履行等。 （五）对担保方式的调查 拟提供担保情况调查，包括担保方式及担保人资格、能力,抵质押物是否足值有效、变现难易程度、抵质押率等。 （六）其它需要调查的内容。 （七）调查报告结论 调查报告应明确调查意见，是否同意办理此项业务，并对拟提供贷款的额度、期限、担保方式等基本要素提出意见。 第十四条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等方式和方法。 第十五条 经办机构应建立并严格执行贷款面谈制度。 第三章 风险评价、审批与咨询 第十六条 风险评