银行分行个人循环贷款业务操作管理办法.docVIP

— PAGE 2 — — PAGE 1 — 银行分行个人循环贷款业务操作管理办法 第一章 总 则 第一条 为规范和促进个人贷款业务发展，完善个人贷款产品系列，根据总行《关于印发〈交通银行个人循环贷款业务管理暂行办法（修订版）〉的通知》（交银办〔〕149号）规定，结合北京分行实际，特制定本办法。 第二条 本办法所称个人循环贷款业务，是指借款人在贷款人授予的循环贷款授信额度有效期和可用额度内，可向贷款人及其辖属经营网点多次申请提款并循环使用的个人贷款业务。 本办法所称贷款人，是指分行有权经营个人贷款业务的分支机构；本办法所称借款人，是指拥有中华人民共和国国籍具有完全民事行为能力的自然人。 本办法所称可用额度，是指个人循环贷款授信额度项下可用于发放贷款的额度，可用额度等于个人循环贷款授信额度与额度项下已发放的贷款余额之差。 第三条 个人循环贷款应遵循客户群体以优质客户为主、用途以购房及消费为主的原则。贷款用途限于个人购买房产、汽车、综合消费和个人经营周转。个人循环贷款不是无指定用途的个人贷款，严禁用于非法或国家明令禁止的用途。 第二章 申请条件 第四条 借款人须符合以下条件： （一）年龄在22周岁（含）以上，且65周岁（含）以下，拥有中华人民共和国国籍且具有完全民事行为能力的自然人； （二）具有有效身份证明（实名证件）； （三）具有户籍证明或有效居留身份； （四）有稳定的职业和收入，有按期偿还贷款本息的能力； （五）在中国人民银行个人信用信息基础数据库（以下简称“个人征信系统”）和我行个人贷款管理系统中无不良个人信用记录和行为记录。原则上，申请贷款时借款人近6个月无逾期记录，且借款人所有申请过的贷款中未出现过连续3期以上的逾期记录。如果经贷款人调查或第三方举证能够证明借款人的逾期记录属于非恶意违约的，在合理说明后可适当放宽受理条件； （六）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合本办法第八条之规定条件、具备代偿能力的保证人为贷款提供连带责任保证担保； （七）贷款人规定的其他条件。 第三章 贷款担保 第五条 个人循环贷款可采用抵押、质押、保证担保方式，或前述担保方式的组合担保。 第六条 抵押。 抵押物应为借款人本人或第三人名下的本市住房或商用房现房房产。 （一）抵押物应符合下列条件： ⒈抵押物符合现行相关法律法规规定，产权明晰、易于变现； ⒉用于抵押的房屋未被其他机构设定抵押、查封等被限制转让的情况； ⒊用于抵押的房产，其房龄（以评估报告出具的房屋建成年代为准）一般不得超过20年，对于北京三环以内且建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可放宽至不超过25年； ⒋抵押房产应由我行认可的房地产评估公司进行价值评估（房龄在2年以内的或销售期在2年内的一手楼盘房屋可免评估）； ⒌禁止以大型商场无物理分割的销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押，禁止以其他机构设定抵押权的房产作抵押； ⒍个人住房贷款（含个人二手房贷款）的借款人以其已向我行抵押的房产申请个人循环贷款的，应在原贷款人处办理。 （二）抵押形式为一般抵押加最高额抵押或直接办理最高额抵押。一般抵押加最高额抵押适用于已在贷款人处办理了房产抵押的客户申请的循环贷款，在原房产一般抵押的基础上，顺序采用最高额抵押形式申请循环贷款（最终能否办理一般抵押加最高额抵押还应视房产属地建委能否办理顺序抵押而定）。 （三）以住房作为抵押物的可办理财产保险，以商用房作为抵押物的，必须办理财产保险。 第七条 质押。 借款人可以以贷款人认可的金融资产为贷款提供质押担保。目前认可的质押物仅限于我行签发的个人定期储蓄存单或由我行代理发行的未到期凭证式国债或储蓄国债（电子式）；凡所有权有争议、已挂失、已设定质押或被依法中止给付的金融资产不得作为质押物。 第八条 保证。 （一）经分行准入的第三方担保机构可为借款人提供全程或阶段性连带责任保证担保。其中，以阶段性保证加房产抵押担保的，阶段性保证额度期限至办妥抵押登记为止。超过6个月未办妥抵押登记的，贷款人应人工发起终止额度的使用。 （二）借款人为分行行员的，可由分行C层级行员提供阶段性连带责任保证担保，C层级行员为他人提供担保的最高额度为100万元。保证人在提供担保前须向贷款人提交保证情况说明，当前如有对外担保的（包括但不限于循环贷款品种），应相应扣减其担保额度。自然人之间不得互保。 第四章 贷款的额度、期限、还款方式和利率 第九条 授信额度的确定。 （一）单笔循环贷款授信额度最高不超过人民币300万元（含）。如遇特殊情况，需要突破额度限制的,需经分行零售信贷管理部初审后,报分行个人贷款审查委员会审议（大额存单质押的除外）。 （二）以抵押方式申请个人循环贷款的： ⒈对于以未设定抵押的房产为贷款提供抵押担