保险复效制度的“死亡”.docVIP

PAGE PAGE 1 保险复效制度的“死亡” 　　【内容摘要】复效制度是人身保险合同领域一项特殊的制度。复效制度的立法价值在于，充分满足保险合同各方当事人的利益需求，确保各自利益的充分实现。但复效制度在实践中却未能发挥其应有的作用。本文拟从我国保险法律对复效制度的规定入手，提出、分析并解决理论与实务中产生的问题，从另一个视角解决投保人暂时无力交纳保险费的问题，以期达到定争止纷的作用。 　　【关键词】宽限期复效小额贷款小额保险 　　在各国保险立法中，复效制度是人身保险合同领域一项特殊的制度。其立法价值在于，能够更加充分地满足保险合同各方当事人的利益需求，确保各自利益的充分实现。 　　随着我国保险事业的迅猛发展，保险合同复效的问题和争议呈增多趋势。对如何更好的保险双方当事人的利益，不妨换一个角度，跳出现有法律规制的圆圈，在现有保险合同条款和关于保险合同宽限期的规定基础之上，找出解决这个问题的其他方法。 　　一、保险合同复效制度 　　（一）保险合同的效力中止 　　保险合同的中止，是指在保险合同有效期限内，因某种事由出现而使合同的效力处于暂时停止的状态。[1]保险合同效力中止只是其效力处于一种暂时停止状态，对中止前已经经过的保险期间没有任何影响，也不发生保险合同的效力向后终止的法律效果。 　　（二）宽限期条款 　　“宽限期间者，系要保人已逾约定交付保险费之日后，一定期间内使该契约仍然有效力，如要保人不于该期限内清偿者，除契约另有订定外，自该期间终止之翌日起停止效力。”在宽限期内，投保人未交当期保费的，保险合同的效力依然存在，宽限期间届满，投保人仍未交保险费的，保险合同的效力才开始中止。 　　（三）保险合同的复效 　　保险合同的复效，是指当导致保险合同中止的事由消除后，其效力即行恢复，恢复后的合同是恢复前合同的继续。我国《保险法》第三十七条规定：“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自保险合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。” 　　二、复效制度引发的问题 　　现行保险法对复效问题作了规范，但由于制度设计本身的粗疏，使得人们对该制度的认识与理解不统一，其在理论与实务中争议颇多。 　　（一）理论方面 　　1.被保险人的可保条件 　　我国《保险法》并未明确规定投保人申请复效时，被保险人应必须符合保险人的承保条件，但是在保险实务中，几乎所有人身保险合同对此都有明确要求。 　　笔者认为，要求被保险人请求复效时具有可保性，固然可以防止逆选择的发生，但要求被保险人出具可保性证明，难以控制和评判保险人会不会借机加以难。保险实务中，保险公司在行为人申请复效时往往有各自不同的处理方法并附加了许多条件，而行为人为继续获得保险保障，不得不接受其提出的其他要求。这实际上也是一种“逆选择”，有违保险法律的精神。 　　2.特殊条款的起算时间 　　保险合同恢复效力后，自杀条款自杀期间应该如何计算，学者之间早有争议。一种观点认为保险合同复效是原合同的继续，自杀期间不应重新起算。另一种观点则认为为防止被保险人重起自杀念头，自杀期间应从复效之日起重新计算。 　　很多国家立法规定复效的人寿保险合同自杀期间从复效时起重新计算。如意大利《民法典》》第1927条第2款规定：“如果因保险费支付的欠缺使契约处于效力未定状态，自效力未定状态被取消之日没有经过二年的，保险人也不承担保险责任。但美国法上当保单复效时其自杀免责期将不会从复效日起重新开始计算。其原因主要是认为复效并未形成新保单，而仅仅是使原保单重新生效，可等同于自原保单签发日起一直生效至今，并将继续生效。因此，自杀期间一般不从复效日起重新计算。 　　除存有以上争议外，复效制度的适用还引发了很多其它争议。比如，保险合同复效是否须投保人和保险人协商并达成协议，投保人需不需要补交中止期间的保险费及利息，投保人要不要承担如实告知义务，保险合同效力期间包不包括中止期间等等。 　　（二）实务方面 　　为防止被保险人的逆选择，我国保险复效不仅要求被保险人符合投保条件，还要求征得保险人的同意，在实务中，就发生了很多即使被保险人具有可保性保险人也可拒绝复效，或者在同意复效之上附加有损投保人权利的要求，表面上对被保险人利益己经极尽关怀的法律设计在效果落实上却困难重重。 　　三、对投保人欠缴保费的救济制度 　　（一）建立强制催告制度 　　在现实生活中，投保人未缴保费以一时疏忽和经济困难的原因居多，如果保险人不经善意提醒就中止合同，这是显失公正的。所以，保险人应该尽到善良管理人的职责，提醒投保人及时缴费。我国保险立法借鉴保险业发达的国家也规定了催告制度，但我国的催告程序并不具有强制执行性，而是给予保险公司很大的选择权，使得催告制度形同虚设。