保险人不可抗拒规则适用刍议.docVIP

PAGE PAGE 1 保险人不可抗拒规则适用刍议 　　摘要　2009年《保险法》一大亮点当属第16条规定的保险人不可抗辩规则。该规则作为舶来品，在国内法学界和保险实务界均引起极大争议，国外的法律规定如要真正与我国本土实际国情相融合，尚需进一步完善，以待实践的检验。 　　关键词　不可抗辩规则　最大诚信原则　公平原则　告知义务 　　中图分类号：D08文献标识码：A 　　一、保险人不可抗辩规则的概述 　　2009年新《保险法》比较旧《保险法》一大亮点，即在第16条中规定了保险人不可抗辩规则，进一步完善了我国保险法律制度。保险人不可抗辩规则又称不可抗辩条款、不可争议条款，是指自保险合同成立之日起，经过可抗辩期，保险合同即成为不可争议的文件，保险人不得再以投保人在投保时违反最大诚信原则，以未告知或未如实告知重要事实的行为为由解除合同或主张合同无效，拒绝给付保险金。 　　不可抗辩规则始于英美法系，多应用于人身保险中。在我国突破至财产保险也同样适用，目的是为了限制保险人因投保人或被保险人于保险合同缔结阶段违反最大诚信原则而享有的合同解除权专设的，以平衡保险交易各方的公平公正。不可抗辩规则是在保险法两大原则，即最大诚信原则和公平原则相互作用的结果。最大诚信原则要求投保人在保险合同缔结阶段，如实向保险人告知一切有关保险标的的实际情况。而公平原则要求保险人不得基于最大诚信原则滥用合同解除权，为了实现公平交易而对保险人的解除权进行必要的限制。二者相博弈，即产生了不可抗辩规则。 　　二、不可抗辩条款法理依据 　　依据我国《合同法》第52条规定：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益的，合同无效。第54条规定：一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。此为一般合同法原理，即欺诈导致合同无效或可撤销。保险合同作为一种特殊的合同，含有不可抗辩条款，在实质上与一般合同法中的基本规则相对立。　对于一般合同缔结之际，合同当事人没有义务主动告知对于交易上有影响和价值的信息，除非一方主动询问，另一方才有如实披露信息义务。而对于保险合同，即便没有达到合同法中规定的欺诈程度，也有可能演变为妨碍保险人承保意思的表达。因为保险人主要是依据投保人对保险标的告知来决定是否承保和保险费率的大小。合同缔结时，投保方无论基于何种目的，只要是对于保险标的有重大影响信息未予披露，影响了保险人评定，在法律性质和效果上就等同于一般合同法所指的欺诈，即使投保人没有诱骗保险人陷入错误的目的，保险人也有权解除合同。 　　我国《合同法》第55条规定：具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权的，撤销权消灭。同时我国《民法通则》也规定了最长诉讼时效为20年。由此可知，合同一方当事人在不知或不应当知道欺诈事由时，合同有效性可以保持20年。但是不可抗辩条款规定的期间突破了一般合同法原理，即，无论保险人对于违反最大诚信事实知道与否，只要超过二年没有行使抗辩权，就丧失解除权。保险合同之所以要突破一般合同法原理，主要是因为： 　　第一，从保险人角度来分析，维护保险人行业形象，促进保险业的健康发展。不可抗辩条款能够间接强迫保险人即使履行审查义务。保险人作为专营风险事业的经营机构，必须有能力对保险商品的风险有评估和管理的能力。在保险合同生效之日起两年内，对于合同成立有重大影响的意思表示进行审查，是保险人应尽的义务。无论保险人基于何种原因没有在法定期间尽审查义务，都会被视为疏于管理和漠视自己权利的放任表现，代表着将放弃解除权，承担不利后果。从法律上保护了保险消费者的合理期待利益，增强了公众对于保险行业的信任度。根据保险经营的大数法则要求，投保越多，保险经营就越稳定。而在不可抗辩条款的约束下，保险公司必定要强化自我经营能力，以维持甚至提升自己的竞争力。如此一来，不可抗辩规则还显示出了促进保险业良性循环、健康发展的功能。 　　第二，从被保险人角度来分析，有利于维护被保险人利益。保险合同生效后一段期间，保险人并未提出任何异议，被保险人或受益人的合理预期就应当受到保护。基于最大诚信原则，如果允许保险人在多年后还能进行调查和提出质疑，或者在人身保险活动中，保险人为了长期甚至永久占有投保人的保费，即使明知投保人在签订保单时有未告知或不实告知的行为，但不予及时揭露，而是等到保险事故发生应该其承担责任时，才依据此主张保单无效，拒绝承担保险责任，甚至不退还投保人所缴的保费　的话，将不利于保险关系的稳定性，对被保险人的利益极为不利。 　　第三、能够减少理赔纠纷，促进行业和谐发展。不可抗辩规则虽然安排在《保险法》总则，但其对人身保险的意义重大。在人身保险合同生效多年后，保险人如要证明在合同成立之时存在欺诈等事由，