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“区块链+保险”：看区块链如何解决保险行业诸多痛点 （导语）保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业，其中，发达国家占据着保险业90%以上的市场。改革开放以来，我国保险业取得了令人瞩目的成就，同时也出现了一些问题。近年来，区块链技术和保险业联系日益紧密，出现了KSI、Fizzy等技术平台以及b3i区块链联盟等组织体系。区块链技术为何会与保险业结合如此紧密？“区块链+保险”的发展状况如何？让我们一起来探索保险行业的“改革开放”之路！ 1.“区块链+保险”：更好的规避保险业风险 2017年9月1日，上海保交所正式发布区块链底层技术平台，为全行业保险交易提供区块链基础设施，其自主研发的Golang国密算法包的首次使用、数字保单存证的场景下支持每秒5万笔保单指纹数据上链处理的高并发处理能力、支持灵活配置的部署模式等，让保交链在保险交易、结算、反欺诈及监管等方面展现出其高安全性、高效运营、高速接入等优势。《保交链底层框架技术白皮书》也正式对外发布，致力于与合作伙伴共同打造高效率、低成本、更安全的保险新业态，实现区块链技术研发的共赢新生态。 近几年，随着经济的迅速发展与居民保险意识的增强，我国保险行业发展极为迅猛，“十二五”期间，我国保费收入年均增长16.8%，已晋升全球第二保险大国。 2013-2016年我国保险业总资产增长状况表 随之而来的保险消费投诉也在不断上涨，据《中国保监会关于保险消费投诉情况的通报》显示情况如下表所示： 2013-2016年我国保险消费投诉增长状况表 利用信息不对称骗保、投保人客户信息流失被盗卖、赔付效率不高等痛点，一直以来制约着保险行业的健康发展，而互联网保险的兴起，在信息安全和市场监管方面也造成诸多问题。 2016年底，区块链技术首次被列入《“十三五”国家信息化规划》。作为新型的、底层的IT技术，区块链凭借其数据存储一致、无法篡改等特点，构建了在没有中介辅助下多个参与方之间的资产交易、价值传递的网络，提高价值交互的效率并降低成本。应运而生的“区块链金融”正被作为底层构架，给整个金融体系带来颠覆性变化。区块链作为一项分布式共享记账技术，通过构建点对点的对等网络、信息可追溯、不可篡改和分布式记账机制，从而实现去中心化高度安全的分布式记账和信息的不可篡改，创造基于计算机加密算法的信任机制，使得区块链上的数据信息具有高度的安全性和可靠性。大特保联合创始人兼CTO林洪祥表示，“区块链最重要的作用是解决了信用中介问题，打造的是一个信任、开放、客观的平台和体系。以保险行业为例，许多人对保险的‘刻板印象’主要源于理赔纠纷，而保险公司往往也会喊冤：用户报案不属于合同约定内容或属于责任免除范围。而这主要源于双方的信息不对称和不透明，其中的查勘和取证又会花费大量时间和精力，提高保险公司运行成本的同时，造成理赔不及时等问题，大大降低用户体验。而在区块链技术的应用下，用户信息将得以最公正的保护和存储，提高投保中双方信息交互准确度和效率。” 2.“区块链+保险”案例分析 （1）安永、马士基、Guardtime合力推出海上保险区块链平台KSI 2017年9月，丹麦航运巨头马士基公司告诉Fortune，该公司最近完成了为期20年的海上保险概念试验区块链验证，目前正在与EY、微软、Willis Towers Watson和几家保险公司合作，试图在区块链技术上安全地共享运输数据。马士基公司采用的是由Guardtime开发的区块链平台KSI，该平台的设计旨在简化航运供应链的审计环节，实时提高抗篡改性和数据共享能力，并能够确保各方更及时地解决保费条款问题。 将区块链技术用于航运业只是个开始，Guardtime首席执行官Mike Gault计划将该平台扩展到其他类别的保险，例如汽车。咨询公司安永的保险业务负责人Shaun Crawford表示 ，“最终，我们希望利用这种区块链功能追踪其中流动的任何内容，” （2）AIG与IBM合作将区块链用于智能保险政策 2017年6月，美国国际集团AIG与国际商业机器公司IBM合作制定一项“智能”保险政策，利用区块链管理复杂的国际保险。 AIG和IBM已经成立了渣打银行（PLC）设立的“智能合约”多国政策的试点，该政策以英国的银行总部为中心，同时涉及美国、新加坡和肯尼亚三个地方。PLC称这是首次使用区块链数字分类账技术来实现信息的实时共享。 （3）美国科技公司与保险咨询公司合作开展区块链合作 2017年6月，美国科技公司The Bitfury Group表示，它已与咨询公司Risk Cooperative建立战略合作伙伴关系，在600亿美元的保险经纪市场中使用区块链技术分布记账。 （4）上海保交所“联盟链”成功通过技术验证 2017年3