中国信用卡产业发展的现状分析和措施研究.docVIP

PAGE 5 中国信用卡产业发展的现状与对策分析 摘要 信用卡作为一种新的银行信用工具，已成为提高社会支付效率、降低交易成本、提高交易安全的重要支付工具。在欧美发达国家，信用卡产业的发展令人瞩目，但我国的信用卡产业发展水平还远远低于欧美国家，这表明我国信用卡产业存在较大的发展空间，同时也说明我国信用卡产业发展还很不成熟。人们的用卡意识有待进一步加强，用卡环境有待进一步改善，现行的金融监管制度、银行经营机制、金融机构形态等，还不能完全适应信用卡这种新兴金融业务的快速发展的需要。 关键词 信用卡产业 管理 发展 一、当前我国信用卡产业发展处于起步阶段 从当前社会来看,随着我国资本市场的发展,直接融资比重将会不断上升,这意味着公司信贷业务对银行利润增长的贡献度将呈下降趋势,而零售业务对银行利润增长的作用将会越来越大。信用卡业务作为高收益高风险的零售业务,已引起国际银行业的广泛重视。我国银行业需要抓紧利用市场开放前的缓冲期加快发展信用卡业务,强化信用卡业务风险管理,力争在未来的竞争中有更加广阔的发展空间。 （一）我国的银行卡业务得到了迅速发展 消费信贷是世界各国促进信用消费的主要金融手段，其中，信用卡是开展消费信贷的重要方式。自从1985年6月中国银行在国内发行第一张信用卡——中银卡以来，我国的银行卡业务得到了迅速发展，发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面都有较大增长。据统计，截至2008年12月末，我国6行（工、农、中、建、招、广发）同业发卡量合计超出1.23亿张，占全国信用卡发卡量的80%以上，信用卡消费额也达到了8783.45亿元。2009年第一季度，信用卡市场的发卡量依然保持继续增长的势头，但增速相比2008年有所下降。截至2009年3月底，信用卡市场发卡量达15047.31万张，人均拥有量为0.11张/人，同比增加42.9%，总量比上一季度增多814.41万张，比2008年同期增多4574.35万张，约为2007年1季度发卡量的3倍。 = 5 \* GB3 ⑤ （二）运行质态指标在提升，展望新的发展契机 随着市场的进一步渗透，信用卡发卡规模的迅速扩大，各发卡银行的各项运行质态指标都出现了不同程度的下降，进而造成了效益指标的增长速度慢于业务规模的增长速度。如何提升运行质态指标，进而提高以中间业务收入为代表的效益指标的增长速度，成为当前迫切需要解决的问题。受国际金融危机滞后期等因素的影响，2009年及未来几年，国内信用卡行业的发展由此出现放缓的可能性。但在行业总的发展趋势下，未来我国信用卡市场也将呈现新的发展态势：第一，规模会越来越大，到2010年国内的信用卡发行量将会超过两亿张。现在是一亿多，而很可能在2009年就会超过两亿张。第二，信用卡业务达到盈亏平衡点的银行会越来越多，各家银行会逐步走向盈利。第三，信用卡的整个外部环境会变得越来越好，随着政府相关政策的健全，富裕人群越来越多，都给信用卡带来广阔的市场前景。鉴于中国经济增长强劲以及人口基数庞大，按照目前的增长速度，未来10年，中国大陆信用卡发卡量有望以两位数比率继续增长，但这一爆炸式增长并不一定会导致违约行为的激增。 （三）产品和服务创新成为发卡新生动力需要逐步提高 随着国内发卡机构的增多，信用卡市场竞争也随之愈演愈烈。由于各种信用卡在取现、消费等基本功能方面的使用范围趋同，因此信用卡品种和功能差异成为卖点。当前，各家银行通过细分客户，根据客户群的不同特点和消费习惯，设计个性化卡种：如晋江农行最近发行的公务卡，对公务员推广的业务，招商银行的国航知音卡、丽人卡，其他卡种如车友卡、交通卡、百货联名卡等，涵盖了包括事业单位、航空、运输、旅游、百货等多种相关行业。除此之外，各家银行在信用卡增值服务的功能开发上也加大了力度，如送保险、及时交易通知、订房／订票／旅游优惠、开卡送礼以及消费积分、抽奖、折扣等活动。这也加大了产品和服务的创新。 （四）外资银行加快对信用卡市场的争夺 随着信用卡业务在我国商业银行的经营实践中不断推进，相关的业务讨论和行业研究不断深化开展，人民银行等监管机构对信用卡业务的认识水平和把握能力也在不断地提高，并对监管思维、监管目标产生了积极的影响，从而推动了监管制度的创新和完善。 （五）区域性银行卡业务发展开始提速 最新资料显示，现在我国发卡银行已达88家，其中83家加入了银联网络；全国发卡总量近5亿张，比2001年末增长30%，其中银联标识卡8670万张。2002年，全国银行卡交易总金额达11.56万亿元，其中，跨行交易金额1790多亿元，比2001年增长95.7％；银行卡直接消费额1874亿元，其中跨行消费额587亿元，比2001年增长158%。以上数字表明我国银行卡业务发展正在全面提速，银行大力发展银行卡的动力是什么，这一切又是怎样实现的呢？