商业银行消费信贷业务发展的思考.docVIP

第 PAGE 5 页 共 NUMPAGES 7 页 关于商业银行消费信贷业务发展的思考 【摘要】： 商业银行消费信贷业务的发展是当前我国扩大国内需求与促进经济稳定增长的重要途径之一，消费信贷像纽带一样将生产业、制造业、商品零售业与银行证券业等行业紧紧联系在一起，对经济发展起着重要的作用。尽管近年来，我国商业银行消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高、拉动消费政策驱动以及国有银行改革发展的推进蓬勃发展起来，信贷规模不断扩大，信贷品种丰富多样，但是，我国消费信贷业务的发展历史较短，消费信贷业务的发展仍面临着一些亟需解决的问题，本文从制度方面、商业银行、商家、消费者四个方面对消费信贷业务发展存在的问题进行分析，并提出相应的对策建议。 【关键词】：商业银行；消费信贷业务；建议 【正文】： 商业银行消费信贷业务的发展是当前我国扩大国内需求与促进经济稳定增长的重要途径之一。消费信贷是作为银行金融创新的工具被创造出来的，目前已发展成为发达国家商业银行一项成熟的资产业务，该项业务像纽带一样将生产业、制造业、商品零售业与银行证券业等行业紧紧联系在一起。新常态经济下，我国面临着经济转型、出口受阻的压力，三驾马车的作用和结构发生了变化，消费的贡献稳步提高，随着居民生活水平的不断提高、社会保障体系的不断完善以及鼓励消费、拉动消费的政策驱动，我国商业银行消费信贷业务发展还有很大的潜力。但我国消费信贷起步晚、起点低，市场不够成熟和完善，消费信贷的发展仍然存在着种种问题，因此，在加快奋战消费信贷的同时，如何解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题，对于保证我国消费信贷市场健康发展，促进经济增长，改善和优化商业银行的资产负债结构以及改善商业银行效益实现银行减亏增盈具有十分重要的意义。 一、商业银行消费信贷业务理论概述 消费信贷是 \t /_blank 金融创新的产物， 是指金融机构为使消费者能够购买商品和劳务而向其提供的贷款, 是一种超前消费，通俗地说就是花明天的钱来享受今天的生活。消费信贷的特点就是贷款以个人和家庭为对象, 用以购买房屋、汽车和生活上所需要的耐用消费品。按消费贷款的用途可分为汽车消费贷款、个人大额耐用消费品贷款、住房贷款、助学贷款、旅游贷款、医疗贷款。住房装修贷款等等;按偿还方式可分为分期偿付贷款和一次性偿付贷款两大类。 随着我国改革开放政策的实施, 国内市场已进入买方市场, 发展消费信贷有利于解决生产与消费之间的矛盾, 促进居民消费观念的转变, 实现远期消费向即期消费的转化。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应 金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系，顺应了国民日益增长的 金融产品多元化需要，使商业银行的 信贷资产结构得到优化，增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、 扩大内需，增加消费品生产，形成生产－消费－生产的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地发展。从国家层面来讲，发展消费信贷可以扩大内需，促进消费，为经济健康稳定增长提供推力；就商业银行而言, 发展消费信贷, 有利于提高商业银行经营效益, 是商业银行一个难得的机遇。 我国商业银行消费信贷业务发展的现状 在我国，消费信贷起步较晚，产生于２０世纪８０年代末９０年代初，以部分大中城市的一些商业银行开办个人住房贷款业务为标志，但之后十余年间发展一直缓慢，且业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上。自1998年起，中国人民银行陆续制定了一系列促进消费信贷政策，特别是１９９９年３月中国人民银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国消费信贷进入了快速增长阶段，贷款总量迅速上升，贷款品种呈多元化发展，但同时存在一些风险隐患。 （一）消费信贷市场发展趋势良好 随着个人住房抵押贷款和汽车消费贷款业务为主的信贷规模的迅速扩大，个人和家庭的私人举债通过广泛参与金融市场活动得以实现，消费信贷一级市场容量迅速膨胀。在这20多年的时间里，虽然经历了国际金融危机，欧债危机以及全球经济衰退等不利影响，但我国消费信贷业务依然保持了强劲的增长，尤其是个人住房贷款、信用卡贷款、汽车贷款均实现了跨越式发展。近年来，中国个人消费信贷开始腾飞, 据中国人民银行统计， 2011末消费贷款余额为8.87万亿元，比1997年末增长了515倍,；2012年末，全国消费信贷余额已达到10.27万亿元，较上年度增长15.8%；至2013年末，我国消费贷款余额接近13万亿，较上年度增长26.6%。 消费信贷已经成为国内商业银行的一项重要业务，各家银行纷纷将消费信贷业务从原来的信贷