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中小企业贷款的破冰之旅 发布时间：2009-4-20　　 　　本刊记者 程昊 　　2000年，一家注册资金只有120万元的小企业成立了。截至2006年末，这家叫做青岛海众实业有限公司的企业资产达到了9100万元，制造了一个令人惊叹的创富神话。然而神话不是凭空而来的，它的缔造经历了两次跳跃。这跳跃的助推力都来自一根同样的撑竿——中小企业贷款。 　　但是，并不是所有的中小企业都有海众这样的好运。事实上，因为缺少贷款而错失发展机遇的企业不在少数。据了解，我国80%的中小企业缺乏资金，30%的中小企业资金十分紧张，资金瓶颈是制约中小企业发展的重要因素。而这，与中小企业在国民经济中所发挥的作用是极不相称的。 　　统计数据显示：中小企业在数量上占到全国企业总数的99%，中小企业创造了全国50%以上的GDP，中小企业提供的就业岗位占全国城镇就业岗位总数的75%以上。 　　中小企业贷款难在何处？ 　　“中小企业贷款难的原因是多方面的。中小企业对银行依赖性太强，企业信用度短缺，中小企业抵押、担保难，银行相关信贷体制不完善、产品不丰富，银行收益不对称，这些都是贷款难的原因。”中国人民银行青岛市中心支行王丽艳副行长认为。 　　中小企业融资过于依赖银行贷款。据了解，中小企业目前的融资渠道仍主要集中于银行贷款，而缺乏直接的融资渠道。中小企业上市公司数量有限，风险投资多集中于少数高科技、发展潜力明显的企业，这样一来，融资风险过多地集中于银行。“银行不可能给所有有需求的中小企业提供贷款。”中国建设银行青岛市分行公司业务部副总经理李军的话发人深省。 　　中小企业集体信用的短缺导致银行对一些中小企业不信任。俗话说“好借好还，再借不难”，很多中小企业却恰恰与之背道而驰。建行青岛市分行行长助理刘从正介绍说：“其实中小企业贷款难是一种市场的正常选择。总的来说，中小企业信誉差，贷款坏账率高，银行为了自身发展，自然会弃它而去。” 　　银行选择贷款对象，有一套自己的标准。有发展潜力、符合标准的中小企业，银行贷款并不是问题。如上文曾经提到的青岛海众实业有限公司，建行就会合理地贷款给它。反观有些中小企业发展缓慢、效益低下，逃废银行债务，在财务上弄虚作假。对这种信用很差的中小企业，银行避之惟恐不及，更不用说贷款给它。 　　“抵押、担保问题始终是中小企业贷款中所存在的最大难题。虽然也采取了诸如引进担保公司等措施，但担保难的问题还是没有从根本上得到解决。”谈到担保难问题的时候，工商银行青岛分行小企业金融业务中心总经理表示。在企业贷款中，银行为了减少企业委托代理关系中的监督成本，往往会要求中小企业提供有效的担保或者抵押。但是，中小企业一般都存在固定资产少，抵押不足的情况。而且中小企业在寻找符合银行要求的担保单位方面也有很大的难度，达不到银行的标准，也就难以得到资金支持。近几年，担保公司的兴起，使担保难问题得到了一些改善，但担保公司的规模等方面因素使它并不能从根本上改变担保难的大局。 　　过去，银行因为对中小企业贷款不够重视，相关的信贷体制建设比较滞后，贷款产品的开发也没有得到应有的发展。因为前些年的“抓大放小”，商业银行的政策制定、机构设置多数围绕大中型企业进行，小企业便处在一种没人管没人问的尴尬境地。例如，在商业银行加强风险管理后，在信贷管理中推行的授权授信制度，以及资信评估制度主要针对国有大中型企业，信贷资金更多流向了大企业、大行业，中小企业的资金需求更加不被重视。 　　同时，各商业银行纷纷集中信贷审批、发放权，强化了信贷管理制度。因此出现了对中小企业的“惜贷”现象。 　　对于中小企业贷款难，中小企业也有自己的一些看法。总的来说，中小企业主给出的原因，集中于政府支持力度不够、银行缺乏有效的评估和审批、受自身发展制约等几个方面。 　　政府部门并非不重视中小企业的发展，比如2006年5月11日青岛成立“中小企业发展战略联盟”，力促中小企业发展，也确实取得了很好的效果。但是在一些特殊的问题上(比如土地、厂房的手续办理)，企业主认为，地方政府的支持力度还不够大。 　　“银行的一些评估和审批工作，并非应有的及时、有效。”一位从事外贸行业的牛姓企业主告诉记者，他曾经在急用一笔资金进行贷款时，因为银行审批的不及时而使生意蒙受了不小的损失。 　　也有企业主能够从企业自身发展上找原因：企业缺乏核心竞争力，发展不快，又有过良的库存和应收欠款，导致资信水平低下。贷不到款，不能投入生产，难以扩大规模。这样就形成了一种恶性循环，最终使企业深陷困境，难以解脱。 　　中小企业贷款春天将至？ 　　近两年来，虽然中小企业贷款难的问题仍切实存在，但中国银行业监督管理委员会会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》的出台，各家商业银行相关政策的制定、实施，已经越来越明显透露出一个信号——中小企业贷款的春天就要来了。