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农村金融风险分析及有效防控 　　我国经济体制改革的不断发展与完善带动了农村经济、金融体系的完善，目前我国农村金融体系形成了较为完善的结构。从河南省农村金融体系上看，主要包括正规和非正规的两类金融机构，其中正规金融机构主要包括中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄和村镇银行等；非正规金融机构包括自由借贷、银背、私人钱庄、合会和其他。党的十八届三中全会对农村金融体系建设做出了全局规划。着力激活农村金融市场，大力提高中国各类涉农金融机构的对农业支持能力，为农村建设提供资金及其他帮扶。开放农村金融市场，允许村镇银行小额贷款公司等其他金融类机构进入农村市场，激发农村经济发展潜力，综合运用财政及货币政策保证涉农金融支持。但是，当前河南省的农村金融发展在面临机遇的同时，仍然存在很多困难和不利因素。金融市场竞争越来越激烈的今天，农村金融机构由于基础设施落后，自身发展先天不足，背负历史遗留的沉重包袱，再加上自身公司治理结构不够完善，这些都在一定程度上增加了农村金融机构的运营风险。另外，农村金融机构服务的广大农村地区自然条件差，自身抵御风险的能力弱，脆弱的外部环境使得农村金融机构的抗风险能力远远不如城市。有些风险的产生非常隐蔽，不容易觉察。农村金融机构的未来发展面临严峻的考验，农村金融机构一旦受到金融风险的威胁，波及范围很广，对农村经济的冲击很大，不利于农村经济的长足发展，更不利于农村金融机构的稳健高效运行。所以，提高农村金融机构的风险管理水平，及时的识别风险、计量检测风险，是今后河南省农村金融发展的重中之重。 　　河南省农村金融风险的类型 　　1.信用风险。信用风险是金融市场普遍存在的风险，金融市场的发展实际上与风险并生，因此信用风险也是河南省农村金融发展中存在的主要风险之一。所谓信用风险本身是指农村金融服务过程中，对投资对象支持的风险，简而言之就是在农村金融服务三农的过程中由于三农发展存在的风险性所引致的风险，通常表现为投资失败、坏账、抵押物价格流失等问题。而农村金融的信用风险则主要表现在各类农村金融组织如村镇银行、农村信用社等在发展过程中通过创新农村金融服务模式如无抵押贷款、小额风险投资等，所引起的坏账率提高、投资失败、抵押物价值流失等问题的风险。因此，信用风险实际上是制约农村金融发展及创新的主要风险。在风险识别上信用风险一直都是属于交易、服务对象的风险所引致的风险。因此，推动农村金融发展与创新的重要前提是对农村金融创新的信用风险进行有效地风险识别和管理，降低农村金融的信用风险，从而推动农村金融创新快速发展。 　　2.制度风险。制度风险是农村金融的又一重要风险，从风险识别角度，农村金融的制度风险属于系统性风险，即农村金融市场的各种机构在农村金融的过程中将广泛受到制度风险的影响。所谓农村金融的制度风险，主要是指农村金融服务过程中，金融产品、金融市场受到国家制度，包括法规、行政命令的影响所引发的风险。农村金融服务机构出台相应的金融支持政策或者产品，一旦受到制度风险影响极有可能造成利润下降、交易终止、违约等问题的出现。同时，制度风险还表现在国家政策法规变化对现有农村金融服务机构的影响，包括利用调控政策影响农村金融机构的存贷款利率、交易产品税收以及与农村交易对象的利润分配关系等，因此制度风险是农村金融的重要风险，对农村金融创新具有重要的影响作用。但是，从现阶段我国农村金融发展上看，我国对农村金融服务、河南省对农村金融具有政策的倾向性和支持性，尤其近年来国家进一步重视了农村金融市场的发展，加大了对农村金融的政策支持力度，实际上已经降低了因政策、法规、行政命令所引起的农村金融服务机构萎缩的可能，降低了制度风险，但这种风险及所可能引发的结果并未完全消失。 　　3.技术风险。技术风险是农村金融发展中的又一重要风险，具有一定的特殊性。所谓技术风险是指农村金融服务受到技术的制约，例如电子金融平台搭建、风险评估、绩效评估等技术因素所引致的农村金融风险。之所以说技术风险具有一定特殊性，主要是指从风险分类的角度上看，技术风险既有系统性风险的特点，同时也具有非系统性风险的部分特点。所谓技术风险具有系统性风险的特点主要是指一定时间内国家或者地区的农村金融服务系统的技术水平差异并不明显，因此共同受到技术风险的制约，如农村金融电子平台搭建问题，属于我国农村金融的共性问题，实际上技术风险短时间内共同制约了整个国家农村金融的进展，所以称其具有系统性；但是，从技术风险的内涵上看，技术风险并不完全属于系统风险，尤其在农村金融领域，由于创新实际上具有不可控性和独创性，因此技术风险因农村金融的目标和手段不同又有一定区别，具有非系统风险性，即技术风险既有非系统风险性又具有系统风险性，所以较为特殊。 　　4.市场风险。市场风险在一定程度上与制度风险有着相似性。由于农村金融服务作