保险基础知识4.ppt

主要内容 最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则 近因原则 最大诚信原则 含义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺；否则收到损害的一方，按民事立法规定，可以以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。 最大诚信原则 规定最大诚信原则的原因： 1.保险经营中信息的不对称性 2.保险合同的附合性与射幸性 最大诚信原则的内容： 告知、保证、弃权与禁止反言 投保人有无限告知和询问回答两种形式；保险人有明确列明和明确说明两种 保证通常分为明示保证和默示保证 弃权即放弃某种权利，禁止反言指放弃权利后不得再重新主张 保险利益原则 含义：保险利益是投保人对投保标的所具有的、法律上承认的利益。无保险利益合同无效。 确立条件：必须是合法的利益、经济利益、确定的利益 保险利益原则的意义 从根本上划清保险与赌博的界限 防止道德风险的发生 界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 保险利益原则 可保利益的来源 委托关系 所有权 抵押权 留置权 质权 预期利益 保险利益原则 保险利益对保险合同效力的影响 保险利益存在时间要求： 从保险合同订立至损失发生的全过程中必须存在保险利益，特别注意的是，被保险人在索赔时必须具有保险利益。 损失补偿原则 含义：包含两层含义。一是只有保险事故发生造成被保险人经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任；二是被保险人获得的补偿量仅以其遭受的实际损失为限。 影响损失补偿的因素：实际损失、保险金额、保险利益、赔偿方法（限额责任赔偿方法、免赔额赔偿方法） 坚持损失补偿原则的意义 有利于实现保险的基本职能 有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。 损失补偿原则的派生原则 保险代位原则： 保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人的保险事故损失进行赔偿后，或者在保险标的发生保险事故造成推定全损后，依法取得向有责任的第三人进行求偿的权利或取得被保险人对受损保险标的的所有权。 目的在于防止被保险人因同一损失获取不当利益，维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害。有利于被保险人及时获得经济补偿。 内容包括代位求偿权和物上代位权 代位求偿的含义 又称“代位追偿权”。是一种权利的代位。是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，应当依法由第三人承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，相应取得向对此损失负有责任的第三人请求赔偿的权利。 代位求偿的条件 损害事故发生的原因、受损保险标的都属于保险责任范围。 保险事故的发生是由第三人的责任造成的。 保险人按合同规定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得。 如果保险人向第三者追偿到的款项≤赔付的款项，那么追偿到的款项归保险人所有。如果追偿所得款项≧被保险人的款项，其超过部分归被保险人所有。 物上代位权的含义 是一种所有权的代位。 是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。物上代位权的取得一般通过委付实现。 （ 委付指被保险人在保险标的处于推定全损状态时，通过书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。） 委付的条件 1、必须以保险标的的推定全损为条件 2、必须由被保险人向保险人提出 3、必须就保险标的全部提出 4、不得有附加条件 5、必须经保险人同意 保险人可以接受委付,也可以拒绝委付;保险人一旦接受委付就不得撤回。 分摊原则的含义 在被保险人重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金不超过实际损失额。 分摊方式（1） 比例责任制（法定分摊方式） 概念 又称保险金额比例分摊制，分摊方法是各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任。 计算公式 各保险人承担的赔款=损失金额×（该保险人承保的保险金额÷各保险人承保的保险金额总和） 分摊方式（2） 限额责任制 概念 又称赔款额比例责任制，即保险人 按照在无他保的情况下单独应负的责任限额与所有保险人应负的责任限额的总和的比例分摊保险赔偿责任。 计算公式 各保险人承担的赔款=损失金额×（该保险人单独应负的赔偿限额 ÷所有保险人应负的赔偿限额总和 ） 分摊方式（3） 顺序责任制 又称主要保险制，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先出立保单的保险人首先负责赔偿，当其赔偿不足以弥补被保险人的损失时，再由其他保单在各自的保险金额限度内依次承担不足的部分。 近因原则