以直补资金担保实现信贷服务全覆盖.docVIP

PAGE PAGE 1 以直补资金担保实现信贷服务全覆盖 　　2010年，吉林省在公主岭等9个县（市、区）开展了以直补资金担保为农民提供信贷支持的试点工作（即“直补资金担保贷款”）。2012年，试点范围已经覆盖全省48个县（市、区），并基本实现了“农民得实惠、银行得效益、经济得发展、政府得民心”三方共赢的目标，取得了显著的经济效应和社会效应。试点实践表明，直补资金担保贷款是解决农民融资难题的一条有效途径。 　　直补资金担保贷款的三个亮点 　　抵押物替代 　　直补资金担保贷款的担保品，是农民未来数年内应得的粮食直补和农资综合直补资金，即以农民未来确定的等额现金流为抵押。往常，银行为了节省审查成本、增强贷款安全，会设置抵押物要求，即以容易变现的资产抵押为主。而农民往往因没有符合银行要求的资产，无法获得贷款。而吉林省直补资金担保贷款的抵押物替代创新，解决了农民贷款有效抵押物缺乏的问题。同时，以直补资金作保，将比传统抵押物更受银行青睐：直补资金本身就是现金，使贷款抵押物流动性增强。而出现逾期欠款时，财政部门可直接将资金划到银行，基本没有变现的麻烦。此外，即使在未来直补资金额度不增加，直补资金也是一种等额抵押，银行基本不用承担抵押物贬值风险。换言之，国家政策性补贴发放的确定性和稳定性，降低了银行向农民贷款的风险，实现了国家信用对农民信用的外源信用增级。 　　贷款低成本 　　直补资金担保贷款能够有效降低银行的风险和交易成本，降低发贷方的成本。直补资金具有较高稳定性，作为担保品，基本消除了银行的风险。同时，依托原有财政部门的直补资金发放渠道和直补网中的农民信息，并借助最新开发的“吉林省直补资金担保贷款信息交换系统”，有了信息平台和交易平台，有效解决了银行和广大分散农户之间交易成本高的问题。成本的减低使银行可以放心大胆地为农民提供更低利率的贷款。 　　作为借贷方的农民，直补资金担保贷款则能在较低成本基础上满足他们的资金需求。一方面，直补资金担保贷款的门槛较低，只要是有直补的种粮农民，就具有申请贷款的基本资格，减少了农民为获得贷款资格而支出的请客送礼等侧面成本，实现农民贷款资格的广覆盖。同时，直补资金担保贷款相比现有农村贷款渠道（如农信社农村小额贷款、农村民间借贷）的低利率，以及多家银行竞争机制的引入，大大减少了农民贷款的利息支出。如以参与直补资金担保贷款的农户平均贷款1.6万元为例，若农民过去贷款平均利率为基准利率上浮80%，那么直补资金担保贷款可使农民每年减少近500元的利息支出。全省范围内，2012年年底直补资金担保贷款余额若能达到100亿元，为农民减轻负担近3亿元。另一方面，直补资金担保贷款运行的高效率也大大节约了农民的时间、精力。最终，农民能以较低的总成本使用直补资金担保贷款。 　　从政府的角度看，直补资金担保贷款借助财政补贴政策，在不增加国家大额资金投入的情况下，有效引导信贷资金向农村流动，解决农民贷款难的问题。这种原有财政补贴政策基础上的农村金融创新，有效发挥了现有财政资金的引导作用和乘数效应，以较低的政府投入实现了农村信贷服务的广覆盖和政府支农力度的增强。 　　财政与银行的互联 　　金融互联（FinancialLinkage），是指两个或多个金融或非金融机构（或正式金融与非正式金融）之间任何形式的战略合作，这种合作一般能扩大农村地区的金融进入，而互联交易是农村金融交易的一个重要特征。吉林省以直补资金担保为农民提供贷款，除了贷款需求方财政补贴和银行信贷的补贴互联外，还创新了一种金融互联方式，主要在于用国家预期给农民的财政补贴撬动当前的银行信贷，建立财政系统与金融部门的联动：贷前，财政部门为银行提供农民的直补信息；贷后，欠款农民的直补资金从财政系统直接划拨到银行。同时，吉林省财政厅委托开发的“吉林省直补资金担保贷款信息交换系统”软件的投入使用，进一步实现了网络直接连接财政部门和银行，简化了农民办贷手续，提高了银行工作效率，并避免了重复贷款。而通过财政部门和银行数据的实时连接，财政可随时掌握贷款情况，进行同步监管。在政府引导下，金融机构降低了农民信贷风险，拓展了农村金融市场；在金融机构的积极参与下，政府实现了农村信贷的正常化和正规化，为引导建设有序的农村金融市场奠定了基础。最终，政府与金融机构以直补资金担保贷款为纽带，形成了“政府搭台，金融唱戏”的金融互联的新方式。 　　直补资金担保贷款试点工作总体评价 　　形成良好发展态势 　　直补资金担保贷款利率低、手续简便，不仅能缓解农民贷款难问题，而且也为银行落实支农政策提供更好的方法，受到广大农民和银行的积极响应。总体上，试点工作呈现出“增点、扩面、提效”的良好发展态势。2010年，公主岭等9个县（市、区）开展试点，当年共发放贷款10.9亿元，11.8万户农户受益。2011年试点范围