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PAGE 286保险基础与实务 PAGE 286 PAGE 286 PAGE 286 PAGE 285实训三 人身保险理赔疑难案例分析 PAGE 285 PAGE 305 PAGE 305 实训三 人身保险理赔疑难案例分析 案例1 妻子代丈夫签名，保险单是否有效？ 【案情介绍】 梁女士在2012年9月21日作为投保人为其丈夫购买了60万元死亡保险，由于当时梁女士丈夫不在现场，梁女士在征得丈夫同意后，代替丈夫在被保险人一栏签上了丈夫的名字。2013年5月6日梁女士的丈夫因为车祸突然去世。梁女士及时向保险公司办理索赔手续，7月15日梁女士收到了这家保险公司的拒付保险金的通知书，理由是梁女士保险单中的被保险人没有亲笔签名。根据保险法的规定“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”，所以保险公司对身故保险金不予给付，但可退还保单现金价值。梁女士认为保险公司的拒赔理由并不充分，因为她在购买保险时不知道自己代丈夫签名会导致合同无效这一后果，否则，她完全可以将保险合同带回家让丈夫自己签，她认定保险公司是故意欺诈。 你认为保险公司拒赔是否有道理？ 【案例评析】 不少投保人为图省事，时常代被保险人签名，尽管被保险人本人也知晓投保人为自己购买保险的事实，但由于代签名违反了《保险法》的规定，违反了保险的基本原则的保险利益原则和最大诚信原则，容易造成道德风险，所以不能获得保险公司的赔付。应该说此类代签名合同从开始就是无效合同，保险公司拒赔是有依据的。保险代理人在为投保人办理投保手续时，应该明确告知投保人和被保险人必须在投保单上亲笔签名的要求，若无告知，则保险代理人应承担一定的责任。 2009年修订的《保险法》对这一问题有了明确的规定，第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 【处理结果】 在合同生效的2年内即2014年9月21日前发生的代签名行为，保险公司可不予赔付，在2年后则必须赔付。因此梁女士将不能获得赔付。 案例2 夫妻离异后的年金保险给付案 【案情介绍】 1998年3月8日，45岁的杜某在某保险公司为其妻子40岁的王某和自己分别投保2份该保险公司当时新推出的变额年金保险，4份保险共趸交保费4788元。合同约定杜某和王某分别在55岁和50岁时，即2008年3月8日，双双进入保险金给付期，保险公司将每年向每份保单持有人给付保险金1000元，给付期一直到被保险人死亡为止。当被保险人领取保险金后，每10周年在合同的约定年给付保险金的基础上增加10%。4份合同的指定受益人均为王某。 一年后杜某与王某因感情不和离婚。两年后，杜某与李某结婚，不久李某为其生一女儿杜莲。2007年狂欢之夜，杜某因车祸导致成植物人，2011年4月病逝。李某在整理杜某的遗物时，发现了这4份保险合同，并以监护人身份代其女儿杜莲向保险公司要求给付保险金。保险公司以杜莲并非该保险受益人为由拒绝给付。王某得知这事后，以这4份保险合同受益人的身份向保险公司提出给付保险金的诸求。由于在同一时间内，有两个人同时向保险公司提出同一权益的索求，保险公司考虑到这两个人与本保险合同的关系比较特殊，一个是被保险人的前妻，一个是被保险人的亲生女儿，所以建议双方相互沟通一下为好。 请问：保险公司能否将保险金给杜莲？请说明理由。 【案情评析】 由于杜某一直没有更改受益人，所以即使杜某已与受益人离婚，受益人仍应为前妻王某。根据法律规定，更改受益人必须由被保险人本人向保险公司书面告知，并由保险公司在原保险单上加盖批单方可生效。杜某没有履行任何手续，保险公司只能按照原保单受益人进行赔付。 杜某在未身故前即2008年3月8日就应开始领取保险金，但因其在2007年出车祸已成植物人，家人又不知晓其购买过保险，所以一直未申领。这笔钱应作为杜某的财产按照继承法予以继承。 【处理结果】 杜莲得到其父亲杜某自2008年3月8日到2011年4月死亡时4年保险公司给付的保险金4×1?000元共计4?000元及利息，若该保险还有身故保险金，则应由受益人王某领取。 案例3 出差归来保单失效是否可以复效？ 【案情介绍】 张先生在2000年5月12日购买了10万元保额的祥瑞终身保险，采取期交的方式，