风险管理部三个办法一个指引跟信贷业务实务727资料教材.ppt

三个办法一个指引与信贷业务实务 起草动因 出台意义、过程 贷款新规核心要义 信贷流程 贷款申请和尽职调查 贷款审查和审批 起草动因 （一）目前商业银行信贷业务管理中普遍存在一些问题 （二）对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善 三个办法一个指引主要内容 《固定资产贷款管理暂行办法》 定义 国家统计局--50万元以上 《流动资金资产贷款管理暂行办法》 定义 日常生产经营 《个人贷款管理暂行办法》 定义 个人消费、生产经营 《项目融资业务指引》 定义 贷款特征 与《固定资产贷款管理办法》紧密相联。 三个办法一个指引主要内容 三个办法包括 总则 受理与调查 风险评价与审批 合同签订 （协议与发放）-个贷 发放与支付 （支付管理 ） -个贷 贷后管理 法律责任 附则 贷款新规的7个要义 全流程管理原则 诚信申贷原则 协议承诺原则 贷放分控原则 实贷实付原则 贷后管理原则 罚则约束原则 借款人自主支付 借款人自主支付含义 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 案例分析 **城市建设投资有限公司，以其建设集团名义从两家股份制银行获取20亿元流动资金贷款，期限分别为1年和2年，其中13.2亿元用在了土地开发等与贷款名义用途无关的项目。两笔贷款均为信用贷款，仅有镇财政部门提供了“担保函”。在贷款发放后，其中13.2亿元拨付到该镇所属11个村的村委会账户，用于拆迁费用。此后，资金被转入了该公司和**资产经营公司（此两公司为一套人马两块牌子）名下。这些资金被挪用于四个方面，分别是**项目土地开发资金、水产品养殖安置基地动迁款、**商务中心及市政配套项目工程款，出借给**集团股份有限公司用于竞买**项目土地使用权。 点评：相关银行在向该集团公司客户发放贷款的过程中，巨额贷款资金被挪用到土地开发等用途。但如果采用贷款新规提出的实贷实付方式，上述问题将得到有效遏制。 贷款新规基本信贷流程 贷款申请基本内容 借款人名称 企业性质 经营范围 申请贷款种类、期限、金额、方式 贷款用途 用款计划 还款计划 贷 款 审 查 审 批 决策依据 审批决策正确的主要依据： 审批的贷款业务合法合规 贷款业务复合行内信贷政策 审批业务程序合规 授信方案各基本要素合理 还款来源稳定可靠 风险管理措施可控 法规的原则性要求 条文要求： 1、《固定资产贷款管理暂行办法》第十四条规定：“贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。” 法规的原则性要求 条文要求： 2、《流动资金贷款管理暂行办法》第十七条规定：“贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。” 法规的原则性要求 条文要求： 3、《个人贷款管理暂行办法》第二十条规定：“贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。” 审查审批的制度性保障 完善授权 规范流程 审贷分离 分级审批 独立审批 贷款审批 第一节 信贷授权 一、基本含义 二、法规要求 三、原则与方法 第一节 信贷授权 一、基本含义 1、定义 业务职能部门 分支机构 关键岗位 第一节 信贷授权 2、授权分类 直接授权 转授权 临时授权 第一节 信贷授权 3、授权管理意义 强化内控 集中管理 优化流程 提高效率 第一节 信贷授权 二、法规要求 1、建立健全内部审批授权与转授权机制，实行分级审批 2、确保审批人员按照授权独立审批贷款 3、对越权、变相超越权限审批贷款的，银行业监督管理机构可根据有关法律法规进行处罚 第一节 信贷授权 三、原则与方法 1、基本原则 授权适度 差别授权 动态调整 权责一致 第一节 信贷授权 2、授权确定方法 因素量化评定： 管理水平 资产质量 区域环境 主要负责人的从业经验 第一节 信贷授权 2、授权确定方法 定性综合调整