第六章 存款货币银行.pptVIP

三、其他制约信用货币创造的因素 现金漏损率(c) 现金漏损是指客户提取现金，使一部分现金流出银行系统。现金漏损率是现金漏损与存款总额之比。 超额准备金率(e) 超额准备金是准备金超过法定存款准备金的部分。超额准备金率是超额准备金与存款总额之比。 其他制约信用货币创造的因素 定期存款比率(t)：一般活期存款与定期存款规定不同的准备金率，定期存款的准备金rt.t也不能创造存款货币。在这里： D和rd表示活期存款和相应的准备金率 Dt和rt表示定期存款和相应的准备金率 Dt/D表示定期存款和活期存款的比率，用t表示 至此，货币乘数公式修正为： ?D 1 K= = ?R rd+c+e+ rt.t 第四节 商业银行的经营与管理 商业银行的性质 商业银行的职能 商业银行的经营原则 资产管理和负债管理 巴塞尔协议和商行风险管理 一、商业银行的性质 商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的特殊金融企业。 商业银行具有一般企业的特征。以利润最大化为经营目标，有自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，具有法人资格。 商业银行是一种特殊的企业。其经营对象是一种特殊商品——货币。 商业银行是一种特殊的金融企业。1、与中央银行相比，商业银行以赢利为目的，而中央银行不以赢利为目的。2、与其他金融机构相比，商业银行提供的金融服务更全面、范围更广。被称为“金融百货公司”。 二、商业银行的职能 信用中介 支付中介 信用创造 金融服务 （一）信用中介 信用中介职能是指商业银行通过负债业务把社会上的各种闲散货币资本集中到银行，再通过资产业务把货币资本投向社会各部门。 商业银行充当资金供应者和资金需求者的中介。 该职能是其最基本、最能反映其经营活动特征的职能。 （二）支付中介 支付中介职能是指商业银行利用活期存款账户．为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 从历史来看，商业银行的支付中介职能先于信用中介职能。 商业银行所发挥的支付中介职能，一方面有利于商业银行获得稳定而又廉价的资金来源；另一方面又为客户提供良好的支付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。 （三）信用创造 信用创造职能是商业银行的特殊职能，它是在信用中介和支付中介职能的基础上产生的。 信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件下，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。 商业银行的信用创造包括两层：一是指信用工具的创造，如银行券或存款货币；—是指信用量的创造。 信用工具的创造是信用量创造的前提，信用量的创造是信用工具创造的基础。 商业银行通过创造流通工具和支付手段，可节约现金使用，节约沈通费用，而又满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。 （四）金融服务 现代化的社会经济生活和工商企业经营环境的日益复杂，银行业间的业务竞争日趋激烈。因此从各方面对商业银行提出了金融服务的新要求。 商业银行联系面广，信息灵通，特别是计算机技术的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更好金融服务的物质条件。 工商业的生产和流通专业化程度的提高，又要求一些原本属于自己的货币业务转交给商业银行代为办理，如发工资、代理支付费用等。 因此，在现代化的经济生活中，金融服务已成为商业银行的重要职能。 三、商业银行的经营原则 盈利性原则 流动性原则 安全性原则 赢利性原则 赢利性原则是指商业银行作为一个经营企业，追求最大限度的赢利。 赢利性是评价商业银行经营水平的最核心指标，也是商业银行最终效益的体现。 追求赢利是商业银行经营目标的要求，是改善服务、开拓业务和改善经营管理的内在动力。 流动性原则 流动性，或者说清偿力，是指银行够随时满足客户提取存款等方面要求的能力。 实际生活中，一般有两种情况：(1)提取或兑付的要求是有规律或较有规律的，对此，银行能够较精确地预计并做好安排。(2)突发的提存和要求兑付。突发的要求往往由一些突发的事件所引发，而且客户集中涌来，同时要求提存和兑付，这就是通常所谓的“挤兑”。对此，银行很难预料。但如不能妥为应付，立即会陷入破产清理的境地之中。 所以，银行经营坚持流动性原则是至关重要的。为了保持流动性，银行在安排资金运用时，一方面要力求使资产具有较高的流动性；另一方面则必须力求负债业务结构合理并保持自己有较多的融资渠道和较强的融资能力。 安全性原则 安全性原则，是指避免经营风险，保证资金安全的要求。 银行经营与一般工商企业