数字金融反欺诈-中国信息通信研究院.pdf

1 版权声明 本报告由中国信息通信研究院与腾讯公司共同完成，版权属于 双方共有，并受法律保护。转载、摘编或利用其它方式使用本白皮 书文字或者观点的，应注明来源。违反上述声明者，报告发布单位 会将追究其相关法律责任。 2 目 录 前 言5 一、数字金融欺诈概述 6 （一）数字金融欺诈的基本概念6 （二）数字金融欺诈的发展历程8 （三）数字金融欺诈的发展特点 10 二、数字金融欺诈总体形势分析13 （一）诈骗交易笔数呈下降趋势 13 （二）诈骗作案收款账号数量显著下降 14 （三）支付账号单笔被骗金额上升明显 14 （四）诈骗案件金额呈现上升趋势 15 三、 数字金融欺诈手法分析 16 （一）诈骗金额最多的诈骗手法 17 （二）诈骗交易笔数最多的诈骗手法 18 （三）诈骗支付账号数最多的诈骗手法 19 （四）诈骗收款账号数最多的诈骗手法 19 （五）诈骗单笔交易金额最多的诈骗手法20 四、数字金融欺诈人群与区域特征分析21 （一）受骗人群画像特征分析21 （二）受骗人群区域分布特征22 （三）作案人群画像特征分析24 （四）作案人群区域分布特征26 3 五、金融科技助力数字金融反欺诈29 （一）大数据在数字金融反欺诈中的应用29 （二）人工智能在数字金融反欺诈中的应用31 （三）区块链在数字金融反欺诈中的应用33 （四）数字金融反欺诈创新策略应用35 六、数字金融反欺诈未来趋势及建议38 （一）监管立法势在必行，完善反欺诈制度体系38 （二）推进行业生态联防，构建协同治理新平台38 （三）深入融合金融科技，提升反欺诈防控能力39 （四）普及金融诈骗常识，增强用户反欺诈意识40 附录：用户反欺诈教育攻略41 4 前 言 随着大数据、人工智能和区块链等数字化技术在金融领域的广 泛应用，数字金融服务不断普及，显著提升了金融服务能力，有力 推动了普惠金融的发展。然而，数字金融在提升行业服务能力的同 时，也客观上给金融欺诈带来了新的空间。尤其是欺诈方式也利用 新技术出现了新的变化，呈现出金融欺诈产业化、犯罪组织职业 化、作案目标精准化、欺诈活动移动化、诈骗场景多样化等新特 征，损害了广大金融用户的合法权益，加深了金融市场的风险，也 给整个社会经济的稳定发展带来了负面影响。 本白皮书依托于腾讯公司多维度和广覆盖的大数据资源，对当 前数字金融欺诈的总体形势、典型手法、相关区域和人群特征，进 行了深入分析。前瞻性的解读了大数据、人工智能和区块链等新兴 技术在数字金融反欺诈领域的典型应用，并总结了交易延时到账机 制、异常交易的提醒、账户管理机制、平台赔付制度等一系列创新 型的数字金融反欺诈措施。从监管立法、行业联防、科技应用和常 识教育等多维度提出了强化数字金融反欺诈的相关建议。 最后的附录成为了本白皮书的一大特色。在附录中，收集整理 了数字金融欺诈的多个典型套路及其特点，并提出了相应的防骗原 则，真正为广大用户提供最直接的“防骗攻略”。 5 一、数字金融欺诈概述 （一）数字金融欺诈的基本概念 金融与我们的日常生活息息相关，是现代经济的核心。随着金 融科技的不断应用发展，金融服务的数字化逐步成为行业发展的主 流方向，无论是服务形式、服务渠道都呈现出数字金融的新特征。 数字技术应用到金融领域，一方面有效提升了金融服务效率，降低 了服务成本，但另一方面也带来了一系列新型的金融风险，尤其是 出现了众多利用数字技术进行的新型金融欺诈行为。 理解数字金融欺诈，首先需