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全面协调推进农村金融创新 作者：李晓美 来源：金融时报 2010-08-19 13:49:32 　　编者按 随着社会主义新农村建设的推进和农村经济的快速发展，农民对金融产品与服务需求已呈现出宽领域、多层次、多类型的特点，既有农户一般的小额信贷需求，也有产业集群化龙头企业的大额资金需求，既有普通的存贷款需求，也有各类银行卡、支付结算和投资理财的服务需求。准确定位农村金融服务理念与发展思路，加快农村金融创新，对于促进农民增收、农业增效和农村发展意义重大。 　　特邀嘉宾： 人行黑龙江绥化中支副行长 马六一 　　四川岳池农信联社理事长 王海松 　　创新面临的制约因素 　　主持人：农村经济的多样性，呼唤金融服务的多元性。目前，农村金融产品与服务创新受到哪些因素制约？ 　　马六一：一是涉农金融机构管理体制的制约。目前，农行(601288)、农发行、邮政储蓄银行的县级分支机构都属非法人机构，信贷产品种类和服务方式创新的审批权限基本全部上收于总分行，创新的自主性较差。这就使最贴近农村市场、最了解农村金融需求情况的县级机构失去了创新的主动性和积极性，延长了创新周期并降低了创新效率。 　　二是法律、法规等制度性框架的制约。这种制约来源于两个层面，一是监管法规的制约，二是外延法规的制约。监管法规上的制约主要体现在农村银行类金融机构和非银行类金融机构监管部门的不同而出现监管标准的不同和政出多门，致使农村金融机构在产品与服务创新上不能处于同一竞争水平线，加之金融、保险和证券监管部门的不同，导致三者业务之间相互融通的创新产品受监管机构协调机制的限制很难成型，创新成本增大。外延法规上的制约主要体现在抵押物确定、登记等方面法规的不完善，如《担保法》、《物权法》中法定抵押物种类仍然单一、登记部门过多、手续过于繁琐等问题，都相应增加了信贷产品创新的成本。 　　三是地方政策的制约。金融产品与服务方式的创新需要经历调查论证、设备购置、试点实践和总结推广等多个阶段，前期成本投入一般都是较大的，它需要政府为创新主体提供税费、贴息和行政配合等政策支持，以降低成本。但是由于地方政府在认识、财力等方面的不足，导致政策配套措施出台缓慢或执行不利，间接制约了金融机构创新的动力。 　　四是创新人才不足的制约。创新的关键是人才。但是当前农村金融机构普遍缺乏具有深厚金融理论基础和精通银行实务的专业人才，更缺少既熟悉传统金融业务，又熟悉投资和风险管理等现代银行业务的复合型人才，使农村金融创新的理论水平和可持续发展能力处于较低的层面。 　　创新能力关乎生存与发展 　　主持人：如何认识农信社金融服务与产品创新的重要性？ 　　王海松：创新能力是企业生存和发展的关键。围绕服务“三农”、服务社区和服务中小企业，突出农信社的资源优势，增强自主创新能力，通过差异化的产品、优质化的服务、多元化的渠道及现代化的手段为“三农”提供更全面、更快捷、更有价值的金融服务，既是解决城乡统筹发展、经济结构调整和社会主义新农村建设等农业、农村经济发展中资金“短板”问题的有力举措，也是农信社加快建设创新型金融企业，增强综合竞争能力、盈利能力和可持续发展能力的现实要求。 　　主持人：农信社金融服务与产品创新还存在哪些困难？ 　　王海松：就目前的农村金融体系建设来看，农信社“一农支三农”的现状没能有所缓解，农村地区“三农靠一农”的尴尬局面也未能被完全打破。通过近年来农信社的改革发展，银行卡、ATM、POS等金融服务和产品得到了有效开发和利用，但由于“三农”工作和农信社改革本身的复杂性，农村金融供需矛盾仍然突出：一是业务品种单一，农信社的业务经营仍停留在传统的存贷款业务上，有效贷款品种不足，品牌优势不明显，产业大户、中小企业的贷款难问题未能根本解决；二是中间业务发展滞后，代理基金、股票发行、分销债券及网上银行、手机银行等业务几近空白；三是在市场营销和优质服务上缺乏灵活性和针对性，部分黄金客户缺乏情感归宿，在发展壮大后放弃了对信用社的选择，出现农信社“为他人作嫁衣”的现象；四是“流程银行”的建设尚欠火候，操作风险突出，运营效率偏低，阻碍了农信社变革和创新发展；五是金融知识未能普及到农家，农民迫切需要如识别假币、ATM使用等金融知识量的增加。 　　为创新打造良好环境 　　主持人：推进农村金融产品与服务创新有哪些有效的发展对策？ 　　马六一：一是适当下放农村金融创新业务权限。信贷业务创新权限过度集中于总分行，会造成业务开发与实践需求、开发与营销的脱节。建议人总行和银监会协调农行等涉农金融机构的总分行，根据各地经济特点、禀赋优势和业务需求适当下放业务开发权限，提高金融机构开展业务创新的积极性。 　　二是完善相关法律、法规等制度框架。制定完善相关监管法律、法规，如尽快出台针对小额贷款公司、农村互助资金组织、民间借贷人的贷款人条例。制