中外保险制度比较研究基于制度变迁的视角.pdfVIP

53 ·金融制度变迁· 中外保险制度比较研究：基于制度变迁的视角宰 黄英君江先学 内容提要：文章运用新制度经济学的经典理论，主要从产权和国家两个层面研究和探讨中外保险 制度发展变迁和演化的一般规律及其制度变迁的影响因素。通过比较分析和制度分析，文章对我国保险 制度变迁形成了一个清晰的认识和准确的把握，并从中得到一些有价值的、富有启迪性的观点和结论。 关键词：保险制度国家产权制度变迁 一、国家在保险制度变迁中的地位和作用 “保险”一词是从英文“嘲u舢ce”和“i聃urance”翻译而来①，最初的意思是“S出gIlardagainst in咒t哪for ．10s8 regularpayment”，即以经常性地缴纳一定费用(保费)为代价来换取在遭受损失 时获得补偿。尽管这样对保险进行定义很不完整，但在一定程度上还是反映出了保险的特性 (黄英君，2007)。与其他金融制度安排一样，保险的诞生有其特定社会经济和历史文化背景。从 历史发展来看，现代保险是工业革命和社会大生产的产物，是人类处置、管理风险的制度创 新。诞生伊始，保险制度已经历了数百年的发展和演变，其发展变迁也经历了特定的历史发展 轨迹，且在不同国家、不同地区、不同时期，保险制度也经历了不同的演进和发展路径。 诺思(1991)曾指出，“理解制度结构的两个主要基石是国家理论与产权理论”。没有一个关 于国家的理论，也不能真正完成关于产权的理论，“因为是国家界定产权，因而国家理论是根本 性的。最终是国家要对造成经济增长、停滞和衰退的产权结构的效率负责”。国家是制度的最大 供给者，它提供宪政秩序、法律制度等基本的制度安排。而且国家属于自然垄断范畴，具有强制 性、垄断性以及规模经济的天然优势。这种独特地位决定了国家在制度变迁中具有特殊的角色 定位。虽然国家不能决定一个制度如何工作，但它却有权力“决定什么样的制度将存在”(穆勒， 1985)。国家一旦形成，就能干预和推动制度变迁，发挥独特的、举足轻重乃至决定性的作用。 在保险制度变迁过程中，作为理性经济人的国家及其统治代理人，并非完全依照制度均衡 与否和需求大小决定是否进行制度创新，而是在有限理性条件下追求自身利益和效用最大 化。保险制度供给与变迁仍取决于对国家效用函数中成本和收益的比较分析。首先，从保险制 度变迁的需求来看，国家可以通过改变产品和要素的相对价格等利益诱导机制，来引导和促进 作者简介：黄英君，西南财经大学保险学院博士生，重庆工商大学长江上游经济研究中心研究员。江先学，西南财经大 学保险学院在职博士研究生，中国保险监督管理委员会财会部副主任。 ·基金项目：本文系作者主持的国家社科基金青年项目“中国农业保险机制设计与发展创新研究”(批准号：07叫064) 子课题“农业保险发展创新的制度约束与法律障碍”的阶段性成果。西南财经大学2006级博士生费友海协助整理了相关资 料，丁开杰先生提出了建设性意见。一并致谢。 ①据考证，是日本人最先将其意译为“保险”，后为我国借用，至今仍为台海两地沿用。 万方数据 54 制度变迁，且更多地表现为一种诱致性制度变迁∞；其次，从变迁的供给看，国家可以通过修改 保险法莓法律制发规魇|l，增强制度供给能力，抑或利用其强割性和规模经济优势降低供给成 本，解决制度供给的持续性不足，推动和实现强黼性镧度变迁。此外，从变迁的方式讲，不论诱 致性制度变迁还是强制性制度变迁，圈家的作用都是明显的。且在诱致性制度变迁中，国家的 作用圭要是以法薅、行政命令等形式承认由一群个体畴应获剥枧会两剑立的凝裁度圆。因此， 保险制度变迁中图家的基本职能体现在两个方面：一是界定产权制度，提供保险业竞争和合作 的基本博弈规则；二是在基本规则的框架内，提高保险业的资源配置效率和产出绩效。 二、国外保险繁度发展翡历史沿革 保险源远流长，保险制度的形成与发展有着其深刻的历史背景。国外保险制度的萌芽始于 中世纪晚麓翡互劲共济组织。此矗，在经历了工监革命秘科技革命詹，现代保陵制度在谣方有 了很大的发展，其制度变迁呈现出独特的演进轨迹。 (一】17世纪之前现代保险制度的思想萌芽及其发展变迁 隧着社会经济缒发展，类缎原始的保险意识与思想迅速夔芽生长。在吉罗马时麓，